文 | 钱钱

编辑 | 阿景

2025年中央经济工作会议刚过，"居民消费率明显提高"这个词被反复提及，成了今年经济工作的重头戏。

咱们老百姓的消费能力，直接关系到整个经济的活力。

今天就来聊聊，为啥提高消费率这事儿这么重要，又到底难在哪儿，有没有啥破解的招。

先得说清楚，消费这东西不是单靠喊口号就能提上来的。

你想啊，大家愿不愿意花钱，能不能花钱，背后藏着一堆因素。

就像咱们过日子，手里有多少钱、敢不敢花、有没有地方花，缺一个都不行。

所以今天咱们就从"想花、能花、敢花"这三个角度，聊聊影响消费率的关键问题，以及怎么破解。

从"三大件"到直播间，消费欲望哪去了？

要说中国人的消费欲望，其实从来都不低。

上世纪70年代，结婚能凑齐"自行车、手表、缝纫机"这老三件，那可是顶配，改革开放后，"电视机、电冰箱、洗衣机"新三件成了时髦，再后来，电脑、手机、汽车成了标配。

每个时代都有让人"想拥有"的东西，这就是消费的内生动力供给创新总能勾起新的消费欲望。

但现在有点不一样了。

按理说，直播间里天天上新，电商平台24小时不打烊，商品多到挑花眼，可为啥大家的消费热情好像没以前高了？这里就得说说"群体差异"这回事。

年轻人爱新鲜，可刚毕业就背上房贷，工资一大半还月供，想买个新手机都得掂量掂量，中年人上有老下有小，孩子上学、老人看病哪样都得花钱，就算看上新款家电，也得先算算"应急基金"够不够，老年人更不用说，经历过苦日子，花钱总想着"留点过河钱"，就算手里有钱，也舍不得随便花。

本来以为收入涨了，消费就能跟上。

可看看这几年的数据，低收入群体收入增长大概在7%左右，中间收入群体也差不多这个数，高收入群体反倒慢一点，不到7%。

这点增长，碰上物价上涨、教育医疗支出增加，真不够"自由消费"的。

所以不是大家不想花，是"想花"的欲望，被现实压得有点喘不过气。

房贷压垮了钱包？破解消费的"债务枷锁"

要说影响消费的"大头"，房子绝对绕不开。

房价这东西对消费的影响，真是让人又爱又恨。

有时候房价涨了，手里有房的人觉得"资产增值了"，敢多花点钱买衣服、下馆子，这叫"挤入效应"，可更多时候，高房价像个"吞金兽"，年轻人掏空六个钱包付首付，每个月工资刚到账就得还房贷，别的消费自然就被挤掉了，这就是"挤出效应"。

统计局说买商品房算"投资"不算消费，可老百姓过日子哪分这么清？首付是从生活费里抠的，月供是从工资里扣的，这些钱本来能给孩子报兴趣班、带家人旅游，现在全砸进房子里了。

数据显示，2013年到2015年初、2021年中到2024年底，这两段时间房价涨得猛，城镇居民其他消费就明显降了，2015年初到2018年中房价稳了点，大家手头松快了，消费才跟着涨起来。

你看，房子和钱包的关系，就是这么直接。

除了房贷，消费信贷也有点"不给力"。

前几年信用卡、网贷火的时候，2016年消费贷款占比冲到过20.5%，那时候大家敢借钱买手机、旅游，可到2024年，消费贷款占比只剩1.4%了。

为啥？还不是因为以前借钱太容易，有些人还不上成了"征信黑户"，现在银行放贷谨慎了，加上房价波动，大家怕"负债累累"，就算信用卡额度涨了，也不敢随便刷了。

那咋破解这些"债务枷锁"？2025年刚出的《提振消费专项行动方案》里就说了，要让银行多放消费贷款，额度高点、期限长点、利息低点。

但光靠银行还不够，得分类施策，高收入的，得想办法让他们少存点钱，多花点在提升生活品质上，低收入的，得帮他们解决"眼前的难"，比如孩子上学、老人看病有保障了，才敢花钱，收入忽高忽低的，得给点"流动性支持"，比如灵活就业人员也能办消费贷款，别让他们"手停口停"的时候不敢花。

其实工商银行的数据就挺说明问题，2011年前房贷少，消费贷款多，2011到2021年房贷越贷越多，消费贷款越来越少，2021年以后，房贷压力小了点，消费贷款才慢慢回升。

所以啊，要提高消费率，得先把"债务结构"理顺了房贷少点压力，消费贷款多点支持，大家手里的"活钱"多了，自然就敢花了。

提高居民消费率不是件简单事，得一步一步来。