旗舰储蓄分红险：环宇盈活储蓄计划

香港友邦环宇盈活是一款终身分红储蓄险，主打回本快、前期现价高、功能强，适合中长线财富规划与灵活传承。

核心特点

1. 收益与回本：30年预期IRR约6.5%，预期第7年回本；收益为保证现金价值+非保证增额红利+非保证终期红利，支持红利锁定/解锁。

2. 资金与传承灵活：第5年起可设定期提取+指定收款人；支持9种货币转换（第2年末起）；无限次更改受保人、每日可分拆保单、指定暂管人，适配跨代传承 。

3. 健康与价值保障：首创健康障碍选项，失能时家人可接管保单；可将部分价值转入价值保障户口享潜在利息；身故赔偿取较高者：已付保费105%或现金价值+红利 。

4. 投保与缴费：15天-80岁可投；5年缴/趸交，趸交最高7%保费折扣；累计保费≤400万美元免体检 。

真实案例（25万美元，5年交）

1. 回本阶段（前10年）：10年IRR约3.97%，现金价值32.89万已超过总投入25万，说明已回本，但前期收益相对温和。

2. 复利加速期（10-30年）：IRR从3.97%快速提升至6.75%，这是长期储蓄险的典型特征，时间越长，复利效应越明显。

3. 收益稳定期（30年以后）：65-70年IRR稳定在6.6%左右，说明长期持有后收益进入平稳阶段，波动极小。

优点

回本较快：预期第7年回本，前期现金价值高于同类，中短期更灵活 。

功能强大：货币转换、健康障碍、灵活提取、无限换人、每日分拆，适配复杂需求 。

传承精准：分拆+暂管人+受益人灵活指定，实现“小信托”式资产隔离与跨代传递 。

投保便捷：免体检额度高，高龄可投，缴费选择灵活 。

缺点

短期流动性弱：前6年退保大概率亏损，缴费期内提取影响长期增值。

收益非保证：红利为非保证，依赖公司投资与分红实现率。

货币转换有不确定性：转换后不保证价值平移，可能影响分红实现率。

经典多元货币储蓄：盈御多元货币计划3

核心特点

1. 多币种灵活转换：支持美元/港元/人民币等9种货币，第2个保单年度结束后可每年转换1次，无需健康审查，已累积价值持续滚存。

2. 收益与回本：长线预期IRR约6.5%，收益为保证现金价值+非保证增额红利+非保证终期红利；5年缴预期第8年回本，时间越长收益越高。

3. 资金提取灵活：支持566提取（5年缴第6年起每年领6%）、红利锁定/解锁（第15年起可锁定10%-100%红利，1年后可解锁）、部分退保、保单贷款（最高贷现金价值90%）。

4. 传承功能强大：无限次更改受保人、每日可分拆保单、指定第二受保人；新增精神上无行为能力选项，失能时指定代领人接管保单，身故赔偿取较高者：已付保费105%或现金价值+红利 。

5. 投保与缴费：15天-80岁可投；趸交/3/5/10年缴，最低趸交2000美元；累计保费≤400万美元免体检，统一费率，与年龄、性别、吸烟习惯无关 。

真实案例（100万美元，10年缴）

1. 回本阶段（10年）：10年时现金价值刚超过总投入，IRR仅0.36%，说明前期主要是本金积累，收益非常有限。

2. 复利加速期（10-30年）：IRR从0.36%快速攀升至5.91%，这是长期储蓄险的典型特征，持有时间越长，复利滚存的效果越显著。

3. 收益稳定期（30年以后）：30年时IRR接近6%，后续会进入平稳增长阶段，体现了这类产品长期稳健增值的特点

优点

多币种优势突出：市场较早支持货币转换，适配跨境教育、移民、海外资产配置等场景 。

传承功能强大：无限更改受保人+分拆+第二受保人，实现“小信托”式资产隔离与跨代传递。

收益潜力可观：长线预期IRR较高，红利随时间复利滚存，适合超长期持有。

资金规划灵活：多种提取方式+红利锁定/解锁，适配不同人生阶段资金需求。

缺点

短期流动性差：前8年退保大概率亏损，前期现金价值低，适合长期持有。

收益非保证：增额红利与终期红利均为非保证，依赖公司投资与分红实现率。

货币转换有不确定性：转换后不保证价值平移，不同货币预期回报有差异。

前期费用较高：第一年初始费用占比高，前3年退保损失较大。

旗舰多次赔付重疾险;爱伴航2（首护挚宝2）

香港友邦爱伴航2是分红型终身重疾险，核心是多次赔付+高保额+早期/老年健康守护+儿童保障前置，适合家庭经济支柱、关注老年照护与胎儿/儿童保障的家庭。

核心特点

1. 赔付与保额：总赔付最高达1100%基本保额（11次）；首次重疾赔100%，癌症最多6次（600%）、心脑血管最多3次（300%）、脑退化/帕金森1次（100%）；65岁后早期危疾双倍赔，鼓励早筛早治 。

2. 健康与照护：覆盖115种疾病（58种危疾+44种早期+13种儿童特疾）；ICU分级保障（72小时预支20%，维生+手术120小时预支100%）；脑退化/帕金森确诊满1年，85岁前每月领5%保额年金（最长100个月） 。

3. 儿童与家庭：怀孕22周可投胎儿，保先天性疾病；唐氏低风险后确诊可保费豁免；18岁以下脐带血移植额外赔10%保额（最高3.5万美元）；首十年免费升级（30岁以下+50%保额、31岁以上+35%保额）。

4. 缴费与转换：支持定期+额外保费混合缴费，年缴更低；第9个保单周年日或64岁后，可免健康告知将升级保障剩余金额转终身寿险/带危疾寿险。

5. 投保与增值：15天-80岁可投；提供“全助你”健康管家服务，含线上问诊、陪诊、优先住院等。

真实案例（32.8万美元，25年交）

优点

高保额+多次赔：1100%总保额，适配重疾慢性化/复发风险，长期现金流更稳。

早期与老年友好：65岁后早期双倍赔+脑退化年金，贴合老年健康需求 。

儿童保障前置：胎儿可保+先天疾病+唐氏豁免，保障更早更全。

ICU分级预支：紧急医疗资金更灵活，缓解住院压力 。

缺点

保费偏高：终身分红型，比纯消费型重疾险保费高，适合预算充足家庭。

分红非保证：现金价值与红利为非保证，依赖公司投资与分红实现率。

部分附加险需额外付费：如父母身故保费豁免非主险自带，需单独购买。

等待期与间隔期：重疾二次赔付有间隔期（如癌症3年），早期赔付比例低于重症。

高端医疗险：尊耀明珠医疗计划

香港顶尖高端医疗产品，覆盖全球顶级医院住院、手术、门诊、靶向药、CAR-T、海外就医等责任；内地、香港、新加坡、欧美私立及国际医院直付，无需垫付；含住院津贴、器官移植、康复、体检、疫苗等增值服务，全面应对医疗通胀。

核心特点

1. 超高保额+终身续保：终身限额6000万港元/750万美元，年度限额1200万港元/150万美元；保证终身续保，保费不因理赔/健康状况加费 。

2. 地域与自付灵活选：亚洲/全球（美国除外）两档地域；4档自付额（0/1.6万/2.5万/5万港元，美元同比例）；病房覆盖半私家/标准私家。

3. 癌症与特药强保障：首创三期临床试验药物每年50万港元赔偿（港/澳/内地外赔60%）；75岁+确诊指定癌症，当年相关自付额全豁免 。

4. 全流程医疗覆盖：住院/手术/诊断/癌症治疗/康复全流程，主要项目不设分项限额，全数赔偿；未知既往症第31日起全额赔。

5. 健康管理与增值服务：每3年1次人生阶段检查；出院免找数、预先批核、24小时全球医疗支援；AIA Vitality首年保费9折，达标享更高折扣与健康奖励 。

6. 投保规则：15天-80岁可投；港元/美元投保，年度续保保费随年龄增长。

真实案例

案例1：跨境癌症治疗与临床试验

受保人：赵先生（52岁，企业高管），选全球（美国除外）+自付额1.6万港元，年缴保费约4.8万港元。

情况：投保3年后确诊晚期肺癌，需靶向+免疫治疗，同步申请三期临床试验用药。

理赔：住院/手术/靶向/免疫全额赔付；临床试验药物每年赔50万港元；累计理赔约280万港元，未超年度限额；后续每年续保无加费。

案例2：长者癌症豁免自付

受保人：张奶奶（76岁），选亚洲+自付额2.5万港元，年缴保费约6.2万港元。

情况：投保2年后确诊乳腺癌，当年多次住院/化疗/放疗。

理赔：因75岁+，当年相关自付额全豁免；住院/治疗全额赔付，累计理赔约150万港元，无额外自付成本。

优点

保额充足：高终身/年度限额，应对大额医疗开支与通胀。

续保稳定：终身保证续保，无停保/加费风险，适合长期规划。

癌症特药领先：临床试验药物+长者豁免，覆盖前沿治疗与老年风险。

服务便捷：免找数+预先批核+礼宾支援，就医体验佳。

缺点

保费较高：随年龄增长，高龄年度保费可达数万港元，长期成本不低。

地域限制：不含美国（可选外），需美国保障者需额外配置。

自付额成本：0自付额保费高，高自付额需承担前期开支。

年度限额约束：超高额治疗可能受年度限额限制，需合理规划

终身寿险&财富传承：活悦人生/活然人生

核心特点

友邦「活然人生」是一款兼顾高杠杆保障、长期增值、灵活传承的终身寿险，核心亮点如下：

1. 高杠杆保障

基础身故赔付为「基本保额」或「已付保费×101%」（以较高者为准），满3年后还可叠加非保证终期红利。

附加意外身故赔偿契约后，在15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，可额外赔付200%基本保额，总保障最高达300%（单受保人累计限额100万美元）。

2. 灵活传承设计

受益人灵活选项（市场首创）：可预设年龄或健康「开关」，如孩子到30岁或确诊指定重疾时才有权领取身故赔偿，避免受益人挥霍资产。

多元身故赔偿支付方式：可选择一次性支付、分期支付（按月/按年）或递增支付，还支持直接支付给机构（如信托、医疗机构），解决跨境传承和资产管控痛点。

3. 长期增值潜力

终期红利让保单现金价值稳健增长，长期IRR可达4.76%-6%，16年左右回本，适合做20-30年以上的长期规划。

4. 实用附加权益

60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费。

身故赔偿金在领取前，可按2%非保证利率滚存增值。

1. 10年（缴费后5年）：现金价值（23.47万）远低于累计保费（33.37万），IRR为负，处于明显亏损阶段，不建议短期退保。

2. 15年（回本阶段）：现金价值（38.14万）刚超过累计保费，IRR约1.12%，标志着保单进入回本阶段。

3. 长期增值（20-30年）：IRR从3.52%逐步提升至4.90%，体现了长期持有后复利效应的释放，但整体收益表现相对温和。

优点

1. 传承功能强大：受益人灵活选项和多元支付方式，精准解决「怕子女挥霍、婚姻分割、跨境传承繁琐」等痛点。

2. 保障杠杆高：意外身故最高3倍赔付，家庭责任期内可大幅提升身价保障。

3. 长期收益稳健：分红实现率表现稳定，长期IRR有竞争力。

4. 权益灵活实用：保费豁免、赔偿金滚存等设计提升了保单的人性化和实用性。

缺点

1. 前期流动性差：前16年现金价值低于累计保费，短期退保损失大。

2. 收益非保证：终期红利依赖市场表现，存在波动风险。

3. 保费门槛较高：适合中高收入家庭，普通家庭缴费压力较大。

4. 合规风险：内地居民投保需遵守跨境资金流动相关规定。

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