你被信用卡“套路”过吗？

3月11日，财闻梳理黑猫投诉平台信息，提及“循环利息”关键词的有8992条，涉及银行有招商银行（600036.SH）、民生银行（600016.SH）、交通银行（601328.SH）、浦发银行（600000.SH）、兴业银行（601166.SH）、平安银行（000001.SZ）、广发银行、中信银行（601998.SH）、上海银行（601229.SH）、工商银行（601398.SH）等。

从具体投诉信息来看，多人强调“本人不知情的情况下”“收取费用完全没有告知”“拒绝提供扣款明细”“申请退还费用遭客服拒绝”等。

关于“利息”，有人表示，“循环利息每年扣3000多块导致还不完款”，有人表示自己账单的“年化利率已达到惊人的31.8%”，且“循环利息超本金”被不少人提及。关于“期望追回金额”，几千块金额常见，还有人表示涉及利息上万。

以招商银行为例，参考招商银行发布的《2024年招商银行消费者投诉分析报告》（2025年尚未公布），该行当年收到监管渠道消费者投诉、95555渠道消费者投诉、信用卡中心渠道消费者投诉及其他渠道消费者投诉合计206099笔。

信用卡“循环利息”到底怎么算的？

财闻从招商银行客服了解到，信用卡收费项目包括的相关“费用”有违约金、循环利息，如果办理分期还款，还有分期还款利息。

若持卡人在到期还款日（含）未还完“最低还款”，会收取“违约金”。“违约金”按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取人民币10元。同时，当期所有消费从“记账日”开始计收利息日息万分之五，直到还清为止。需要强调的是，日利率0.05%，对应年化利率为18.25%。

举例来说，小明消费10000元，账单金额10000元，最低还款额500元，如果到期还款日只还款100元，那么违约金=(500-100)*0.05=20元。

图片来自招商银行App

若在到期还款日（含）还完“最低还款”，则不收取“违约金”。但产生“循环利息”，其中循环利息包括本金计息、未还部分计息。

图片来自招商银行官网

另外，如果办理分期还款，会有分期还款利息。

图片来自招商银行官网

以上计算都属于“非现金交易的利息”，如果进行预借现金交易，收费标准为自到账日起按日利率万分之五计收利息并至清偿日止，按月计收复利。

图片来自招商银行App

（财闻备注：以上利息计算方式参考了招商银行信用卡官方渠道公布信息，以及财闻电话咨询客服回应信息的综合结果，如您的情况与提及情况有出入，请咨询客服。）