ChatGPT能读取用户的银行流水了。

5月15日，OpenAI向美国Pro用户推送了AI理财功能，Pro用户可通过Plaid安全连接金融账户，实时查看资金流向，并向AI提出基于真实财务状况的问题。Plaid是专业金融连接服务商，它的接口覆盖了超过12000家金融机构，包括Schwab、Fidelity、Chase、Robinhood、American Express这些主流平台。

（图源：X）

ChatGPT连接完成后会自动生成仪表盘，展示用户的账户余额、支出明细、投资表现、待付账单和订阅服务。

（图源：ChatGPT）

用户还可以基于这些真实财务数据抛出类似“我有没有为不需要的订阅付费”，ChatGPT会给出建议。

（图源：ChatGPT）

逻辑上，ChatGPT这一步在意料之中。OpenAI今年4月才收购了个人理财初创公司Hiro的团队，一笔典型的acqui-hire（买人式收购），创始人Ethan Bloch带着十个人打包加入，而Hiro此前的产品恰恰就是用AI帮用户管理超过68亿美元资产的「个人CFO」。

不是只有OpenAI在押这条赛道。同一周，字节跳动的豆包App被传将上线“扫一扫支付”功能，打通了AI对话-购物-支付的全链路闭环。

AI加入理财功能，金融巨头同样在积极AI化。支付宝早在2024年就推出了AI金融助理“支小宝”，可调用收益分析、基金经理测评等专业工具，服务支付宝10亿级月活用户，同一年蚂蚁AI金融管家“蚂小财”新版升级亮相，并在支付宝APP内全量对外服务，其基于蚂蚁自研的百灵大模型，以及针对金融领域专业训练的Finix大模型，为用户提供行情解读、持仓分析、投教陪伴等理财服务。雷科技之前还分别评测过支小宝、蚂小财。

（图源：雷科技）

用户越来越信赖AI，包括使用AI理财，国内大量用户已在试着让AI分析甚至推荐股票。很多时候AI生成的投研报告，完成度已接近一流卖方分析师。所有人都看到了趋势，麦肯锡近期报告指出，AI在个人理财领域的市场规模到2027年预计突破200亿美元。

ChatGPT做AI理财的方向本身没有争议。但让人意外的是，ChatGPT的X评论区却炸了，美国网友几乎一边倒地表达拒绝。“不应该把财务隐私信息交给AI”、“让AI访问银行信息简直疯了”、“隐私这个词将从字典里消失”，还有人担心AI会偷偷用自己的账户订阅乱七八糟的服务。

Digital Trends的评论标题直接写的是：“I won’t”——我不会连上去；Money.com在报道中直言：“任何时候你把个人非公开信息分享给一个不像金融机构那样受到严格监管的非金融服务提供商，风险就摆在那里”。

显然，AI理财的最大障碍不是技术，而是信任。

按照OpenAI产品负责人Ty Geri的说法，目前ChatGPT对金融账户的访问权限仅限于“只读”，资金转移或其他操作性指令仍须由用户自行完成。用户可随时断开账户连接，同步数据会在30天内被删除，隐私聊天模式不会使用任何金融数据。但用户真正担心的并不是自己能不能删除数据，而是数据在没被删除之前，到底经过了谁的手。

所以AI理财更合理的路线，可能不是在通用AI强行接入金融，而是在金融超级App融入AI，它们已持有用户金融数据，积累了金融级安全技术，并且受到严格的监管。金融App不需要用户丢给它任何更多的隐私数据，只是将AI作为一层新能力叠加在现有安全框架上。

蚂蚁的“蚂小财”就是现成的例证——它内嵌在支付宝App里，用户支付、花呗、理财、保险等等数据本来就在平台内且得到足够的安全保障，增加AI功能（前提是这个AI是自主研发而非第三方），并不会改变数据权限的边界。对用户而言，这只是在已足够安全的支付工具里，多了一个能提供智能财务分析的AI助手，这跟将数据通过Plaid丢给会聊天、会写稿的ChatGPT截然不同，所以这款产品虽然已经很普及，但从来没有引发任何关于「隐私」的讨论。

（图源：支付宝内蚂小财，雷科技制图）

一个颇为讽刺的细节藏在ChatGPT这次广告视频的末尾“小字”：“ChatGPT不是专业财务建议的替代品”。正如OpenAI X推文“您的完整财务状况，尽在 ChatGPT。”所言，ChatGPT要做的是帮助你“看到”财务状况，而不是帮你“改善”财务状况。2025年底，OpenAI已更新了ChatGPT的使用政策，明确禁止其用于医疗影像解读、疾病诊断，以及提供法律或金融建议，此前因为AI的建议导致用户利益受损，OpenAI确实收到了多张传票。

（图源：ChatGPT）

一边推出AI理财功能，一边小字写上“仅供参考”，这种分裂本身就耐人寻味。