来源：简七读财

教你搞懂保险，避开坑～

晚上好，我是简保君~

最近理财圈有个挺火的话题：听说一季度有近50万亿的存款到期了。

以往，大家可能习惯了「一键续存」，但今年情况确实有点不一样。

这批钱存进去的时候，3%甚至5%的利率并不少见；但现在，国有大行的三年定存普遍降到了1.2%左右。

这意味着，同样是10万块钱，三年的利息落差可能达到1.2万。面对这个落差，咱们该如何给这笔钱找个好去处？

01 到期的钱，大家怎么打算？

-存款党，守着稳稳的幸福

我先问了我妈，她是典型的「存款铁粉」。

她的计划很简单：换个小银行存，利息能高一点是一点。

目前，一些地方性小银行三年期利率还能到1.5%左右。

对于像我妈这样、平时花费不高、追求绝对本金安全的退休人员来说，这依然是个听得懂、拿得稳的选择。

我也跟她提了结构性存款，这是一种保本、收益浮动的产品，依然属于存款范畴，安全性无需多虑。

-炒股党，去市场冲浪

边上的年轻同事则有不同看法，她最近看大A表现不错，心里有点痒痒，想把到期的钱投进去。

这代表了一部分年轻人的心态。但我还是提醒了她，股市波动带来的心理压力，和存定期时的安稳感是完全两码事。

如果这钱是你的「试错钱」，可以小额试试；但如果是成家立业的「压舱石」，全仓杀入可能让你睡不着觉。

02 另一种「水库」：锁定长期的确定性

除了存款和股票，最近咨询量激增的是储蓄型保险。

它的安全性跟存款差不多，非常适合存款人的风险偏好。

除非早期主动退保，否则不会有任何损失，可以称之为是个「保本保收益」的产品。

跟一般的存款相比，它还有2个优点：

1）锁定终身复利，对抗利率下行

我们做个比较，同样5年前存了10万定期和储蓄险，20年后会如何？

2）取用灵活，满足多种用钱需求

储蓄险的用钱方式多样，除了全额取用外，还可以部分取用，或者定期取用，适合不同的用钱场景。

针对不同的家庭需求，我们梳理了三种不同的「钱袋子」模式：

方案A：想要「稳稳拿利息」的现金流模式

适合想给自己领零花钱，或者给父母存养老金的朋友。

比如一次性存入10万元，第5年的时候可领取6430元

之后每年领取2%的利息，也就是2000元。

而本金像被锁在保险柜里一样安全，只要最初几年不退保，从第5年开始，利息按年拿，本金随时可以全额取回（最后一列）。

方案B：想要「利息变福利」的品质生活模式

适合有孩子的年轻家庭，把未来的医疗支出提前筹备好。

这种方案不直接发钱，而是在前10年几乎将利息换成了一笔非常实用的「医疗金」。

还是以10万为例，0岁的孩子，每年大约可领3000元。

医疗金除了不能提现，可以用在各种与健康医疗相关的场景，比如日常看病，门诊住院，不限公立私立，孩子疫苗、体检、看近视配OK镜都行，0免赔，100%报销，变成孩子的医疗VIP卡。

而本金和方案A一样安全，从第5年开始，基本就回本，不再会有损失，退保可以全额拿回（表格中的现价列）。

当然，这个方案并不局限于孩子，也可以给父母用，报销它们日常的慢性病用药。

方案C：想要「复利增长」的长线保障模式

适合保值增值家庭资产，对抗利率下行的朋友。

可以看到，第4年它的预期收益（含分红）就超过保费；或者第5年保底收益（不含分红）也超过保费，此后就不会再有损失，回本非常快，大家也能安心。

跟前两个最大的不同是，它是带分红的。虽然分红是不确定的，但本金能保证的前提下，时间越长，复利的效果会比定存明显得多。

而且用钱很灵活，孩子上学或家里急用，可以按需领出一部分。

说了这么多优点，我也得给你泼点冷水，储蓄险并不是万能的。

大部分储蓄险前期有一个「回本发育」的时间，快一点的在4~5年左右。此时退保的话是会有损失的。

所以如果存款到期后，家里短期可能会用到的，就不适合储蓄险了，可以选择前期流动性更好的货币基金或者固收类理财。

部分产品对于用钱时会有额度限制。比如方案C中，每年累计可取用的钱不超过基本保额的20%。

日常开销的话一般是不影响的，但遇到突发需要资金的时候，可能会有点不方便。不过这个缺点可以通过前期规划得到很好的改善。

最主要的一点，并不是所有储蓄险都是「安全无害的」，也有投资属性很强的储蓄险，可能会让你亏损本金的。比如「投资连结险」、「万能险」等，一定要注意识别。

03 找到适合你的配置

面对50万亿的存款到期，除了续存之外，还有很多选择。

只要多花些时间去了解自己资产的用途和风险的承受，就可以找到最适合你资金用途的选择。

我做了个表格，把常见的选择统计了一下，放在下面，可以参考。

如果你觉得上面的产品方案挺适合自己的，可是对于细节还是有点看不太懂，或者担心有没有坑。

别急，我们作为理财博主，初衷就是把复杂的金融产品拆解得让大家选的明明白白。

为此，我们准备了一个 【4天储蓄险实操营】，不卖产品，只教逻辑：

判断：你家的钱到底适不适合买储蓄险？

拆解：增额寿和年金险的，哪个是你的菜？

避坑：看懂IRR、现金价值等真实收益指标