近期，银联商务推出AI支付产品，支付宝“碰一下”完成AI能力升级，微信支付发布AI专属卡，支付机构纷纷布局AI赛道，让“AI支付”从行业热词走进大众视野。不过，热闹之下更需“冷”思考：AI支付要真正“进万家”，从少数人的尝鲜变成全民日常，绝非技术迭代这般简单，至少还需迈过安全、普惠、价值三道现实关口。

第一道坎是安全关。这是支付行业的生命线，也是百姓最在意的“钱袋子”底线。相较于传统密码、扫码支付，AI支付深度依赖生物特征、行为习惯、消费偏好等多维度个人数据，验证方式更智能，风险也更隐蔽。一方面，深度伪造、AI换脸等技术迭代，给生物识别支付的身份核验带来新挑战；另一方面，AI模型训练需海量用户数据，若数据采集边界模糊、存储使用不规范，极易引发隐私泄露风险。近年来，支付领域过度采集个人信息、大数据“杀熟”等乱象屡被监管点名，AI支付的普及若建立在用户数据“裸奔”基础上，再炫酷的功能也难获真正信任。

守好安全底线，技术升级与规则约束缺一不可。支付机构必须严格遵循相关法律法规要求，应当以“最小化”原则处理客户信息，不索取与支付服务无关的信息；监管层面需针对AI支付新特性完善风控标准，压实平台主体责任，建立常态化安全评估机制；同时畅通消费者维权渠道，让用户遭遇盗刷、误扣等问题时能高效维权。安全是“1”，功能是“0”，没有安全托底，再先进的AI支付也只是空中楼阁。

第二道坎是普惠关。支付是覆盖全民的基础民生服务，绝不能因技术升级制造新的“数字鸿沟”。从现金到刷卡再到扫码，每一次支付迭代的核心都是让更多人能用、会用。如今AI支付主打智能、个性化，但功能越复杂，往往越考验用户数字素养。如果AI支付最终只是少部分人的专属工具，只在一线城市商圈落地，就背离了支付服务的普惠初衷。

推动AI支付普惠落地，不能搞技术炫技，而是要做向下兼容。支付机构在产品设计时必须将适老化、适残化、下沉适配放在重要位置，推出大字版、语音引导、一键操作等简化模式，并保留传统支付方式选择权，绝不能用技术变相排斥现金、排斥老年群体。同时要结合数字乡村建设、全民数字素养提升行动，下沉支付服务网络，降低小微商户使用门槛，让AI支付的便利覆盖田间地头、社区菜场。数字中国建设的温度，恰恰体现在不让任何一个群体在技术进步中掉队。

第三道坎是价值关。AI支付不能沦为营销噱头，必须保持服务民生、赋能实体的本质。对普通用户而言，AI技术的加入是更省心的账务管理、更精准的风险预警、更便捷的民生缴费；对小微商户而言，是智能对账、经营分析、低成本数字化工具；对实体经济而言，是更高效的资金流转、更普惠的金融服务延伸。AI支付的落脚点不该是更聪明的营销，而应是更贴心的服务。支付机构需要跳出入口争夺的流量思维，以用户需求和实体痛点为导向打磨产品，才能让AI支付从“概念热”走向“落地实”。

AI支付的普及，是数字经济深度融入民生的大势所趋。从技术突破到万家普及，从来都不是一蹴而就。迈过安全、普惠、价值三道坎，既需要支付机构坚守社会责任，以技术向善的初心打磨产品；也需要监管部门与时俱进，以包容审慎的态度护航创新；更需要全社会协同发力，填平数字鸿沟。唯有如此，AI支付才能真正带着温度走进千家万户，成为服务百姓生活、赋能实体经济的坚实支撑。（本文来源：经济日报 作者：勾明扬）