当下大众处理手头余钱时显得更加保守，银行存款利率连番降低，钱放在身边不花，总担心它贬值变少，参与权益类产品投资，同时顾虑亏损可能，对于储蓄型保险，大多数人都有所了解，存钱与保障兼而有之，心底总有一丝不安，仿佛鼓声阵阵。

这种保险到底值不值得信赖，和传统存款相比，不同点集中在哪些环节，面对琳琅满目的商品，哪些确实值得消费者的投入。今天为大家系统梳理储蓄型保险的相关信息，把大众关切的问题表述清晰。

一、储蓄型保险靠谱程度高吗？

先来讲一讲储蓄型保险的基本概念。

简单来说，它属于人身保险，并且具备资金积累的功能，与我们日常所用的纯保障型重疾险或医疗险相比，具有明显差异，它的根本目的是辅助我们积累财富，并且完成长期且平稳的增值过程，同时提供基本的身故或全残保障。

常见的储蓄型保险涉及增额终身寿险、年金险及分红型寿险等种类，核心在于我们定期交纳保费，保单的现金价值将随时间推进而稳步上升，用钱之际，可经由减保或退保操作，将现金价值取出，也能按合同所定，定期领取年金。

大众普遍会习惯性地把储蓄型保险同银行存款进行一番对比，其实这两者均属于低风险的理财方式，但在安全性、流动性、收益性上的区别不容忽视，大家应结合自身需求来做出选择。

从安全保障的层面先看，这两者均由国家层面的制度予以保障，安全程度普遍很高。

存款保险法规对银行存款起到保护作用，同一存款主体在同一银行的存款，只要未超出50万元，即受保险条款保护，即使银行体系出现波动，存款也能获得百分百兑付。储蓄型保险由保险法进行规范并接受监管，保单中载明的保证利益条款，全部明确列入合同文本，依照合同细则，保险公司不得推卸其应负的责任。

纵使保险公司业务运转出现问题，保险保障基金亦会介入实施救助措施，保单最终会归其他合规保险公司管理，投保人的主要利益能够维持完好无损。

从安全属性来看，这两种工具对普通家庭来说，均具备低风险且易于接受的特点。

其次注意流动性特性，二者在此处的区别最为关键。

银行存款具有很高的流动性，活期存款可即时支取，定期存款尚未到期，照样能提前取出本金，只会让部分利息受到损失，本金不会发生损失。

储蓄型保险的灵活程度较低，产品普遍包含明确的锁定期限，保险生效后的最初几年，投保人累计交纳的总保费一般大于保单的现金价值，对于这一阶段而言，退保取钱的话，会出现本金减少的情况。

通常得持有若干年后，只有现金价值高于已缴保费，才会导致这样的局面，以后再使用就不会有本金上的损失。因而，储蓄型保险对长期闲置资金更为合适，日常应急的钱，不宜投放到这里。

再看资金回报状况，双方的计息方式及收益机制毫无共通之处。银行存款采用单利模式计息，在存入时即可明确到期所能获得的利息回报。

然而现阶段利率走低是一个长期性的走向，目前三年期定期存款的收益率约为2%，待存款到期时再实施转存，利率更可能继续向下调整，储户难以确保未来的长期收益率。储蓄型保险的收益通过复利机制实现，保证收益的承诺会以书面形式写入合同，锁定几十年内的利率是可行的，市场利率的下行对它毫无影响。

像分红型储蓄险这种，带有确定的稳定收益，还有随行情波动的分红收益，把持有时间拉长来看，复利的影响力会随着时间积累而不断放大，整体收益相对于银行存款更有吸引力。当然，这样的优势必须建立在长期持有的基础上，若只打算储蓄三五年，储蓄险的收益表现，恐怕难以超越定期存款。

聊完这些，我们继续探讨，回到关于储蓄型保险可靠性的疑问上。储蓄型保险本质上是一款非常稳健的正规金融产品，由于监管约束的严格性，法律为合同权益提供了保障。

然而，可靠性并不等同于随意购买就必然无碍，不少人对储蓄险持负面看法，其实是购买时未能充分理解产品的各项规则。举个例子，有人被带偏了，把分红演示中的收益当成是有保障的回报，实际到账的分红金额与预期存在差距，认为该产品纯粹是虚假宣传。

部分人尚未意识到封闭期的重要性，入手一两年便得掏钱，退保时本金会有所损失，保险往往被认为并不值得信赖。所以在比较储蓄险产品前，必须把产品的规则理解透彻，弄清哪些是保证利益，哪些收益属于浮动收益，搞明白自己这笔资金可持有的时间跨度，选对需求对口的产品，才能避免后续不必要的麻烦，储蓄险能作为很管用的理财方案。

二、哪些储蓄型保险值得考虑购买？

如今储蓄型保险在市场上的品类相当繁杂，分红型终身寿险是最近两年间较为抢手的选择，兼顾了安全保障与收益的可调节性，对多数有长期储蓄规划的家庭而言，这一选择较为合适。

下面为大家列举几款近期市场中表现稳健的商品，你可以依据个人需要来对照参考。

现在向大家说明四款在当下市场中性价比领先的分红型终身寿险，我们选取30岁女性、5年缴费期、年缴10万元、总保费50万元作为标准案例，审视不同理财工具的回报水平与各自优势。

第一款是中意人寿的一生中意福享版分红型终身寿险。

这款产品的投保规则具备可调整性，女性投保资格年龄从0岁起至65周岁止，男性被界定为0至61周岁的人群，交费方式可选1年、3年、4年、5年、6年、10年交，初始投资金额不低于1万元，绝大多数家庭都具备投保所需的资格。

这款产品的保单权益十分完备，按年度计算，减保上限即基本保额的20%，在需要现金的后续阶段，每年可办理部分减保以取得款项，灵活取用不成问题。

它能够安排第二投保人，能够防止投保人身故后保单被当作遗产处理，使财富的延续与传递更加顺滑且稳定。

同时还支持将年金进行转换，并可用于设立保险金信托，能与养老社区对接，涵盖VIP增值服务，同时可以关联鑫如意万能账户，闲置资金可安置于万能账户，进而产生二次增值。

从收益层面来看，当年龄达到40岁时，保单所具有的现金价值为580519元，该项目的内部收益率对应为1.880%。当年龄达到50周岁时，现金价值累积达到810237元，内部收益率计算结果为2.714%。

在活到80岁时，现金价值总额为2217654元，内部收益率为3.150%。当年龄达到90周岁时，现金价值共3105656元，内部收益率数值为3.197%。在寿命达到100周岁的时候，现金价值最高为4349169元，内部收益率达到了3.231%。

从宏观角度来说，这款产品在综合权益方面具有明显优势，配套服务十分完备，除了收益之外，也适合将其他因素纳入其中，养老社区和信托功能，同样被看重，有意以万能账户来管理资金的诸位。

第二款是复星保德信的星福家朱雀版分红型终身寿险。

这款产品的保障年龄范围限定在出生至65周岁，交费渠道的选择范围更广了，交费期限可选1年、3年、5年、6年、7年或10年，投资起步要求并不算高，趸交最少要交3万元，3年交费期，每年需至少投入1.5万元，其他交费期每年保费至少1万元起。

保单权益层面上，该产品的年度减保上限维持不变，为基本保额的20%，年金可向保险金信托转换，也能对接养老社区，同时享有VIP增值服务。，但该产品不提供第二投保人选项，也没有默认的万能账户。

收益维度下，这款产品的封闭期落在第6年，

在60周岁这个时间点，现金价值变为1185010元，内部收益率等于3.126%。当年龄达到70岁那年，现金价值等于1718366元，内部收益率为3.299%。

至80岁那年，现金价值为2519071元，内部收益率指标为3.424%。在90周岁这个时间点，现金价值数额为3770864元，内部收益率数值为3.543%。

一目了然，这款产品的长期收益在四款产品里是最优的，持有时间增长的情况下，收益优势越显著，并且回本节奏也很快。

它相当适合以高收益为目标的人士，能够将这资金长期留存在手中的人，无论是为了日后养老而存钱，仍然涉及财富传承，全都非常恰当。并且，它对接的养老社区资源质量良好，重视养老体验的人适合将此作为重点选项。

第三款是陆家嘴国泰的泰赢家2.0分红型终身寿险。

这款产品的突出特点是投保年龄扩展至0-70周岁，适应更多人群需求，对高龄群体相当温和，大量60岁以上的朋友希望选购储蓄保险，绝大多数产品都无法通过投保审核，这款是可选的那一款。

它的交费方式可选择1年、3年、5年、6年或10年交费，

起投金额的要求会相对偏高，选择趸交，至少得投入50万元，3年交付，每年保费从16.7万元开始，以5年为缴费周期，每年起始金额为10万元，采用6年缴纳方案，每年保费从8.4万元起步，以10年为缴费周期，每年起缴5万元，适合那些预算不受限制的家庭。

保单权益中，年度减保的上限为基本保额的20%，支持第二投保人、年金转换及保险金信托，提供VIP增值服务，但无养老社区权益。

它能附加福掌柜5.0或金管家5.0万能账户，存在闲置资金时，可将其置于万能账户中以便升值。

就收益表现而言，此产品的封闭期位于第7年。

到达60岁，现金价值会显示为1131482元，内部收益率水平为2.957%。70周岁时点，现金价值达到1558682元，内部收益率计算结果为3.035%。在80周岁这一节点，现金价值累计达到2147171元，内部收益率结果为3.081%。

在100周岁这一时刻，现金价值总计4074137元，内部收益率显示为3.132%。

该产品在前期盈利方面展现出较强优势，参保年龄门槛不高，挺匹配年纪较大的人，举例来说，50到60岁之间考虑配置储蓄险的客户。假如期望用万能账户归集零散资金，这款也值得给予适当关注。

第四款是中邮人寿的悦享盈佳福享版分红型终身寿险。

该产品的保险责任由中邮人寿承担，背景实力雄厚，线下服务站点分布密集，在三四线城市和县城，网点设施并不少见，习惯线下服务的用户，会觉得体验更顺畅。

它的投保年龄范围为0至64周岁，交费方式有1年、3年、5年、6年、10年可供选择。，起投门槛很低，入手容易，趸交的起缴金额设定为1万元，每年缴纳5000元即可起投，就算资金预算偏紧的工薪家庭，同样可以方便地设置。

关于保单权益，年度减保上限不超过基本保额的20%。，对第二投保人和保险金信托的做法给予支持，可与养老社区配合，并附带VIP增值服务。，但由于不支持年金转换，也不存在可以附加的万能账户。

从收益角度看，该产品的封闭期也是第6年，回本速度相当快。

到70周岁时，现金价值为1530337元，该项目的内部收益率达到2.985%。当年龄为80周岁时，现金价值等于2122369元，内部收益率结果等于3.056%。

当被保险人年满90岁，保单的现金价值达到2943400元，内部收益率取值为3.102%。在100周岁那年，现金价值数额是4082218元，内部收益率数值为3.135%。

这款产品的好处是操作起来不复杂，公司的品牌规模宏大，线下服务很便捷，特别适合资金不太充裕的情况，刚认识储蓄险、想以少量资金进行试探的朋友，也适合信赖大品牌、强调线下体验的人士。

梳理完这四款产品，此处再探讨分红型储蓄险的目标客户群体。

首先，已经完成基础健康保障配置的人。配置保险的次序始终是优先考虑保障功能，再谈理财收益，健康保障在家庭理财规划中属于基础性保障，假如不具备重疾险、医疗险这些风险屏障，若是不幸罹患重病或遭遇意外，当大笔款项必须支出时，储蓄险有可能尚未达到收支平衡，终止保单并退保，亏钱幅度往往很大，反而会带来更大的损失。所以，首要任务是让家里每个人的保障都达到充足水平，当额外资金仍然存在时，进一步探讨储蓄型保险。

其次是有明确长期资金策略的人。

比如说给孩子存一笔用于教育的钱，十几年后孩子读大学时，需要用一笔钱，或者想为自己设立养老储备金，二三十年之后，退休生活靠它来保障。这笔资金确认是长期闲置的，可以接受持续几年的封闭阶段，持有时段越长，储蓄险的复利效应在长期内愈发显著。面临三五年内就要支出的钱，就不适合选用储蓄险方案，就灵活性而言，定期存款或大额存单并非最佳选择。

第三类属于稳健型理财偏好，不愿暴露在行情变化风险中的投资者。

不少朋友担心股票基金的风险幅度较大，容易导致亏损，银行存款利率继续维持在低位，追求一种兼具稳定性与抗利率下降能力的理财策略，分红型储蓄险自然十分适宜。

保证部分具备刚性兑付属性，分红这一块虽有浮动，但若以长期眼光衡量，有望获得较佳状态，全局来看，风险相当低，收益空间较普通存款更为可观。

第四类，即对财富跨代转移有明确规划需求者。

终身寿险的身故赔偿金能够明确指定受益人，不必涉及遗产继承的复杂操作流程，能够做到资金流向明确，只给期望的人，同样能规避遗产上的矛盾。分红型终身寿险的保额因分红累积而呈增长趋势，身故赔付的金额会一年比一年高，传承的收效也更为突出。

此外也要提醒大家注意，分红收益无法确保实现，我们看到的演示利率仅供参考使用，实际到手的分红收益几何，需评估保险公司分红险业务的实际经营水平。买产品时，不要单凭演示收益来做决定，要着重关注保证部分所带来的收益，再结合保险公司历史分红兑现率加以综合研判，以平常心看待分红数额的起伏。

三、学霸总结

至此，相信大家对储蓄型保险已形成较全面的理解。

概括来看，储蓄型保险本身具有可信度，它在监管体系内，属于合规金融产品，安全性享有足够的保障，能协助我们实现有纪律的储蓄，以及长期可靠的资本增值，是家庭资产配置中值得重视的稳健类资产。

长期以来，始终在向大家着重强调这一要点，买保险切记，先建立风险保障，再规划资金增值。

针对普通家庭，关键之处在于先着力解决健康和身故保障问题，配置重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险这几项，让家庭的风险薄弱环节均获得有效加固。

毕竟染上重病或碰上意外，就可能花掉一个家庭所有的储蓄，甚至可能损失全部本金，理财的意义也就无从谈起了。只有把基础保障落实到位，才能确保后续工作顺利开展，用余下的资金去配置储蓄型保险，是合理的安排，才可以平平稳稳地使财富增长，不必担心在过程中因意外情况被迫提现而可能产生的损失。

现阶段，市场中的储蓄型保险产品品类较为齐全，分红型终身寿险在当下占据主流地位，产品的侧重点因种类而异。

某些品种能够带来持久的较高回报，某些保险产品的准入要求较低，有的配套服务十分完备，有些安排对长者十分照顾。人们在选择时，不用死盯收益最高的那个不放，结合手头预算、打算持有的时间长短以及自身需求，做出合适选择。