随着人工智能技术加速迭代演进，智能体（Agent）对接支付链路的尝试持续增多，“AI支付”的合规边界亟待厘清。

日前，中国支付清算协会（下称“协会”）印发《智能体支付应用自律公约》（下称《公约》），并自发布之日起实施。作为国内首个针对智能体支付领域的行业自律规范，《公约》提出“了解你的智能体（KYA）”等管理机制，并明确支付核心环节必须由持牌机构开展等多项原则。业内人士指出，《公约》的出台将有序引导市场创新，将技术创新限定在安全可控范围内。

“KYA”机制压实主体责任

当前，业内的智能体支付实践不断落地，但相关细分市场仍存在模糊地带。协会有关负责人在答记者问时表示，《公约》的出台旨在务实推动人工智能技术在支付清算领域的稳妥落地，并通过柔性自律治理手段凝聚行业共识，在强化风险意识、确保安全可控的同时，助力行业守正创新发展。

具体来看，《公约》要求建立“了解你的智能体（KYA）”机制。传统支付业务的风控逻辑是“了解你的客户（KYC）”，《公约》明确，会员单位应在KYC的基础上，探索建立KYA机制，对接入支付链路的智能体身份进行识别、验证，并通过协议等形式明确智能体与用户的对应关系。同时，要求探索按照高中低风险等级，对接入支付链路的智能体进行分级分类管理。

在压实主体责任方面，针对业务权责划分的模糊地带，《公约》明确，核心业务必须“持牌经营”：智能体支付应用涉及账户管理、交易处理、资金清结算等支付业务核心环节的，相关业务应由银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构等持牌机构开展。会员单位应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，承担主体责任。

此外，《公约》对“自主支付”提出报备要求。协会将智能体支付发展划分为智能体辅助支付、预设条件下智能体自主支付、泛条件智能体自主支付三个阶段。《公约》规定，在智能体自主发起支付交易等应用落地实施前，应向中国支付清算协会报备，并充分开展业务有效性、技术安全性、伦理符合性等方面评估验证。

《公约》还在授权管理、资金安全管理、消费者权益保护等方面作出详尽规定，为缺乏统一标尺的智能体支付市场提供明确的业务参照，防范技术滥用和资金风险。

规范发展是“AI+支付”必由之路

《公约》的落地，也是对当前支付行业积极拥抱大模型与智能体技术的及时回应。据记者梳理，近一年来，多家企业已在自研智能体与支付场景的融合上进行了密集布局。

例如，支付宝推出AI版超级服务智能体“阿宝”。数据显示，截至5月末，支付宝“AI支付”已完成3亿笔AI智能体支付、支持95%通用智能体框架；微信支付推出专为AI智能体（Agent）支付场景设计的“AI专属卡”，为用户提供美食、团购等各类生活服务；银联商务也于近期推出了AI支付产品。

“这份自律文件的出台具备现实必要性。”博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，当前市场各类智能体对接支付链路的尝试持续增多，但业务权责划分、风险处置尚未形成统一共识，数据管理与消费者权益保护也缺少统一标尺。《公约》可以有效减少无序探索衍生的反洗钱、资金安全等各类潜在风险。

多位业内人士表示，《公约》落地传递出核心信号：“智能体+支付”必须立足于现有支付体系框架，恪守基础合规要求。

在王蓬博看来，《公约》中最值得关注的部分是明确了支付核心环节的责任归属，压实了服务提供方的主体义务。“其次是强调建立针对智能体本身的识别管理机制（KYA），这个方向实际上和各大机构发展智能体支付方向是一致的，即要对智能体独立发起交易设置前置校验、风险测试以及应急处置相关要求。”

不过，行业目前仍处于探索期。王蓬博提示，智能体支付仍处于发展初期，完全自主执行支付的场景尚未大规模落地，多数应用目前还局限于辅助交易环节。未来，在《公约》的规范引导下，支付行业有望在安全可控的前提下，稳步迈向更高阶的智能化阶段。

责编：战术恒

排版：汪云鹏

校对：杨舒欣