在全球化资产配置与家庭财富传承需求日益旺盛的今天，香港的储蓄保险产品以其独特的优势，成为众多稳健型投资者规划未来的重要工具。步入2025年末，市场在产品透明度、功能创新及长期价值塑造上呈现出新的格局。

一、 市场新风向：从收益预期到功能与韧性的竞赛

2025年的香港储蓄险市场，监管环境与客户需求共同推动了一场静默的变革。监管机构对分红实现率披露的要求日趋严格，迫使保险公司将宣传焦点从对未来收益的描绘，转向对过往承诺的兑现能力与产品实用功能的展示。这意味着，“稳健”与“透明”成为新的价值基石。同时，产品的竞争力核心已超越单一的储蓄增值，向多元货币配置、灵活的现金流安排以及精细化的跨代传承工具等维度深度拓展。投资者不再仅仅购买一份预期，更是选购一个能够伴随家庭生命周期、抵御经济波动的综合性财务解决方案。

二、 香港保险公司甄选推荐

（一）万通保险

1. 双巨头支撑：打通全球稀缺资源渠道

主要权益股东美国万通（拥有170余年历史，常年稳居全美寿险 TOP5，获标普 AA+、惠誉 AA+等顶级财务评级），为其直通美国基建 REITs、私募信贷等稀缺“封闭资源”，打开全球资产配置绿色通道；同时，又有固定收益投资专家霸菱（Barings）的加持，帮助其在波动市场中构建风险 “护城河”，确保资产配置的稳健性。两大巨擘的资源协同，让万通保险的全球投资布局具备“稳扎稳打”的基础。在惠誉国际有限公司最新发表的评级报告中，万通保险自2019年起连续8年荣获“A-”（强劲）的保险公司财务实力评级，评级展望为“稳定”。反映了在全球经济形势复杂多变、利率波动加剧的背景下，万通保险仍能展现出色的财务韧性与稳健增长，具备坚实的抗风险能力，持续获得国际级认可。

2. 投资哲学革新：Invesurance 实现 “保险 + 投资” 基因重组

在扎根香港50周年之际，万通保险提出革命性的“Invesurance”保险投资哲学，并非简单叠加“保险”与“投资”，而是构建深层次的资产管理生态，并依托“1+N”投资架构强化资产长期增值潜力：“1”：代表万通保险与核心战略伙伴霸菱的紧密合作，为资产配置奠定稳健底层基础，抵御市场波动；“N”：代表万通保险联动全球众多顶尖投资伙伴，覆盖多元资产类别与地域，精准捕捉全球市场机遇。这一理念的落地成效显著：万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，真正实现“攻守兼备”。

3. 科技赋能服务：数字化升级释放增长潜力

万通保险将深厚的保险底蕴，与蚂蚁银行的领先数字技术结合，彻底革新服务效率 ——2025年7月，双方的战略合作项目更助万通保险斩获《2025 保险亚洲大奖》“年度策略伙伴（香港）”大奖，既印证其数字化创新成果，也彰显了“保险+金融科技”协同的核心能力，进一步丰富了数字时代的保险销售方式与客户体验。此外，万通保险还深度参与香港保监局提出的“人工智能先导计划”，不断提升客户体验与业务效率。

4. 业绩佐证实力：核心指标再创新高

2025年中期，万通保险业绩交出亮眼答卷：2025年首两季新造业务APE按年增长达99%，远超市场平均的39%,增长速率位列市场前三。经纪渠道APE按年增长110%，远超市场平均57%，增长率位列市场前五位。代理渠道APE按年增长64%，远高于市场平均31%，增长率位列市场三甲。整体业务增长强劲，跻身市场三甲。

5. ESG实践与社会责任

近期，万通保险成功入选十五运会和残特奥会澳门赛区首批碳信用捐赠企业，与其他入选企业一起响应澳门赛区推出的碳信用捐赠计划，为赛事环境治理、实现全过程“碳中和”贡献一份力量。积极践行环保理念、推动绿色发展，万通保险曾连续六年荣获《环保促进会》主办的“香港绿色企业大奖”之“优越环保管理奖”(企业)优异奖。

2025年12月4日，万通保险携手胡润研究院联合发布《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》。万通保险扎根香港50年，多年来秉持“以人为本”的核心理念，致力为客户提供全面的一站式风险及财富管理方案。此次携手胡润百富开展深度调研，期望借此系统性地洞察中国高净值群的特质与核心关切，从而精准地研究更具前瞻性的保障及服务，践行“投有远见，保有未来”的品牌承诺。

核心优势——以"富饶千秋plus"储蓄计划为例：

①缴费灵活，适配多样需求

计划支持多种缴付保费年期，包括2年、5年、10年，最低保费方面，2年缴为1万美元，5年缴和10年缴均为1800美元。不过投保年龄会因缴费年限不同有所限制，2年缴是0 - 80岁，5年缴是0 - 75岁，10年缴是0 - 70岁，无论是年轻家庭的长期储备，还是中老年群体的资产传承，均能找到适配方案。保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳门元等10种选择，方便投资者结合自身资产配置需求选择。

②长期收益可观，保证与分红结合

产品收益由保证现金价值与非保证红利（复归红利+终期红利）两部分组成，其中保证现金价值写入合同，为财富安全兜底；红利部分虽存在波动，但依托万通保险稳健的投资策略，长期预期收益表现亮眼。

③功能多元，满足动态规划需求

计划支持12种终身年金转换，为客户锁定终身稳定收益，还有红利锁定+解锁双功能，帮助客户灵活切换攻守策略，兼顾风险控制与收益潜力。可申请长达4年的保费假期，为客户应对资金周转问题提供更充足的缓冲空间。同时，保单持有人可变更受保人和定向分拆为多张独立保单，实现财富的定向传承。

（二）友邦保险

友邦保险作为亚太区知名的保险集团，其储蓄产品在市场中拥有广泛的认知度。以其中短期储蓄计划为例，该产品侧重于在储蓄增值与资金流动性之间取得平衡。

（三）保诚保险

保诚保险的储蓄产品以历史表现稳健著称。其一款结合了储蓄与健康保障理念的计划，体现了功能融合的趋势。

三、 实战选购指南：超越产品比较的深层考量

在选择具体产品时，直接的条款对比仅是第一步。更深层次的决策应基于个人财务蓝图与产品内核的匹配：

审视投资哲学的契合度：三家公司的投资策略各有侧重。万通强调“固收打底、多元配置”的攻守兼备；友邦更追求稳健增长；而保诚则可能更进取地配置权益类资产以追求潜在更高回报。理解其背后的投资逻辑，比仅仅关注历史演示数据更为重要。

评估功能与生命周期的共振：思考产品的核心功能如何服务于你未来数十年的关键节点。例如，无限次变更受保人功能是否契合你跨越数代的传承愿景？多元货币转换功能能否为你未来的国际生活或子女海外教育提供便利？将产品功能置于个人的人生时间轴上进行审视，才能发现其真正价值。

考量公司的长期履约能力：储蓄险是一份跨越数十年的承诺，保险公司的财务稳健性、治理水平与长期投资能力是兑现承诺的根本。高的偿付能力充足率、权威的财务实力评级以及穿越经济周期的股东背景，都是评估其长期韧性的重要指标。

结语

2025年末的香港储蓄险市场，已步入一个以“韧性、透明与功能价值”为核心的新阶段。万通、友邦、保诚的三款产品，分别代表了长期主义与精细规划、灵活稳健与品牌信赖、以及保障融合与跨代传承的不同价值主张。所谓“最厉害”的产品，并非拥有最高的预期数字，而是那个在投资哲学、功能设计上与您家庭财务愿景、风险偏好及生命周期节奏最为同频共振的伙伴。在做出最终抉择前，不妨回归本源：它是否真正理解并能够守护您对未来的那份长远期许？这份期许，才是衡量一切金融工具价值的终极标尺。