继中国银行率先关停独立信用卡App后，邮储银行近日也宣布，将逐步停止更新“邮储信用卡App”，并将相关功能整体迁移至“邮储银行App”。在用户增长放缓、获客成本上升的背景下，独立信用卡App的生存空间持续收窄，银行App“瘦身”与一体化趋势越发清晰。

业内人士指出，随着信用卡卡量扩张红利消退、盈利空间承压，分散化、多入口的线上运营模式已触及效率天花板。通过整合信用卡服务至主App，银行有望在降低成本的同时，提升用户体验与资源配置效率，推动信用卡业务从“独立运营”转向“统一入口、综合服务”的新阶段。

信用卡App关停与整合提速

邮储银行近日发布的《关于调整我行信用卡线上渠道服务的公告》称，根据业务发展需要，将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合。整合完成后，“邮储信用卡App”将不再使用，但客户的信用卡服务不受影响，可通过手机银行等渠道继续办理相关业务。

事实上，邮储银行此前已释放出明确的整合信号。11月15日，该行公告称，自当日起，暂停办理邮储信用卡App新客户注册、绑卡及激活服务，存量客户仍可正常使用，但新业务入口已全面转向主App及其他渠道。

在国有大行中，中国银行动作更早。9月底，中国银行通过官方渠道宣布，启动“缤纷生活”App功能迁移，信用卡相关服务将陆续并入“中国银行App”，原App随后停止注册与下载，并逐步关停运行。中国银行也由此成为首家明确关停独立信用卡App的国有大行。

除国有大行外，中小银行的整合节奏更为密集。据记者不完全统计，今年以来，江西银行、北京农商行、上海农商行、四川农信联合社、华润银行等10家机构，已将信用卡App关停或并入主手机银行平台。回溯更早前，渤海银行、浙商银行、恒丰银行、宁波银行等机构的信用卡App也已在2024年陆续“下线”。

存量竞争下的必然选择

多位业内人士认为，信用卡App集中关停并非偶然，而是多重因素叠加下的必然结果。

从业务环境看，信用卡行业已由高速扩张转入存量竞争阶段。“近年来，信用卡发卡量增长放缓，部分银行卡量甚至出现回落，信用卡在银行信贷结构中的占比有所下降。在此背景下，独立信用卡App所承载的业务规模与价值，已难以匹配其高昂的运营成本。”一位股份行信用卡人士对记者表示。

“每一个独立App背后，都是一整套研发、测试、运维和安全体系。”上述人士称，随着操作系统更新、新机型适配、安全漏洞修复及持续营销投入，App运维成本呈现刚性增长。当多个App功能高度重叠、用户分散时，资源内耗问题尤为突出。

在苏商银行特约研究员薛洪言看来，信用卡App功能相对单一，与主App高度重合，独立存在的边际价值持续下降；而直销银行、信用卡等App多诞生于互联网流量红利期，如今用户活跃度不足、同质化严重，整合成为提升效率的现实选择。

从用户体验看，多App并存也逐渐背离市场需求。记者观察到，长期以来，用户为了办理不同业务，不得不在多个App之间频繁切换，记忆不同的账号与密码，服务体验割裂。随着金融服务日益高频化、综合化，用户更倾向于一个功能齐全、操作统一的“超级入口”。

监管层面的引导同样不容忽视。2024年9月，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确提出，对用户活跃度低、体验差、功能冗余或存在安全隐患的App，应及时优化整合或终止运营。这一政策为银行App“瘦身”提供了清晰的制度指引。

信用卡服务从独立入口走向综合生态

在业内看来，信用卡App被主App“收编”并不意味着信用卡业务被弱化，而是服务形态与运营逻辑的升级。

一位银行业分析人士表示，未来的关键不在于是否保留独立App，而在于如何将账单管理、积分兑换、分期服务、权益领取等信用卡核心能力，以更好的体验、更高的响应效率嵌入主App，并在统一平台下实现差异化运营。

薛洪言认为，银行App整合折射出数字化转型的三大趋势：一是从“多而全”转向“精而专”，通过主App整合实现用户体系互通与权益共享；二是从“产品导向”转向“用户导向”，依托数据分析提供个性化服务；三是从“线上孤岛”走向“生态融合”，强化“金融+生活”场景嵌入。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，整合过程中，银行仍需应对技术架构兼容、用户习惯迁移以及数据安全等挑战。未来应集中资源升级主App，推进IT架构分布式转型，引入AI、大数据等技术，提升智能服务与自动化风控能力。

同时，主App还可进一步拓展财富管理、消费场景、政务与养老服务等增值功能，增强用户黏性。在安全层面，随着用户对隐私保护关注度提升，生物识别、多重认证等技术也将成为App升级的重要方向。

素喜智研高级研究员苏筱芮则认为，长远来看，信用卡线上服务形态未必局限于手机银行App，小程序、生活服务平台嵌入等方式也可能成为重要补充。银行需强化“一个银行”的数字化战略，根据用户习惯持续优化线上整合路径。

(本文来自第一财经)