大鱼测评第1459篇原创

上周盘点了9月上新以来基础保障值得关注的产品，回顾可戳：

大换血！2025年9月基础保障上新盘点

本文我们来看看储蓄类保险新品，供近期有相关需求的朋友们参考。

01.

增额寿险/类增额产品

1.分红型

综合数据和公司来看，目前值得关注的有以下产品：

1）招商信诺-信享传世尊享版

优势交费期：3/5/10年交。保底和演示利益都比较有优势，目前产品中处于第一梯队。

招商信诺介绍及最新分红表现分析：

深度分析之招商信诺2025分红实现率

2）华泰人寿-华瑞金生2025

优势交费期：趸/3年交。短期交费回本快，趸交第3年末、3年交第4年末预期现金价值超过已交保费，但后期演示利益增速放缓，更适合对流动性要求高、看重前期利益的朋友。

华泰人寿介绍及最新分红表现分析：

客户收益率3.53%，红利实现率全面回升，华泰人寿展露分红潜力

3）光大永明-光明至尊乐享版

优势交费期：趸/10年交。虽然不是分红险最热门的几家公司，但本IP上一个版本光明至尊2024最新分红水平为3.77%，表现顶尖，其他很多产品也在3.4%左右，并且股东背景强，投保区域也比较广泛，之前被诟病的亏损今年也有改善，仍然是值得关注的一款。

光大永明介绍及最新分红表现分析：

最新分红实现率超100%，光大永明2款明星产品是否真香？

4）同方全球-传世乐享臻宝版

预定利率1.5%，比前几款保证部分低一些，演示利益整体也相对保守，其中趸交更有优势；但公司本身的股东背景、运营稳定性、投资能力都是很强的，最新分红水平大部分在3.4%-3.55%，也是很不错的表现。

同方全球介绍及最新分红表现分析：

以同方全球为例，挖掘优秀公司分红突破3.2%的逻辑

5）中意人寿-一生中意鑫享版/福享版

鑫享版是新产品，预定利率1.75%，福享版是老产品，预定利率1.5%。这2款走差异化路线，保底高一些的预期就低一些，反之亦然，可按偏好选择。但即使是保底更低的福享版，在其他公司1.75%保底的产品中也不算演示利益顶尖的，中意人寿这2年走的就是这个路线，保底和演示利益都不露锋芒，但公司硬实力亮眼，毕竟分红险还是看分红能力，还是很受欢迎。

中意人寿介绍及最新分红表现分析：

去年最大热门分红险公司公布实现率（附解析）

分红险热门公司陆家嘴国泰目前产品鸿利鑫享3.0也跟一生中意的路线类似，保底和预期利益都不算出挑，但公司基本面很优秀，不要求保底和演示利益顶尖，更看重公司分红能力的朋友也可关注。

陆家嘴国泰介绍及最新分红表现分析：

2025分红实现率解析：陆家嘴国泰，4项优势市场独一份！

2.传统型

昆仑健康-岁享金生终身护理险

类增额产品，目前在传统型产品里各交费期利益表现都是顶尖的。

如果想要传统大公司的，还可以看看新华人寿E增福优享版，利益只比岁享金生略低，投保区域也更广泛。

与分红型产品相比，大部分优秀产品分红只要达到预期的50%甚至更低，就能轻松超过传统型顶尖产品，所以除非是完全不能接受波动，目前的产品格局，还是更建议选择分红型。

02.

养老年金

1.分红型

1）复星保德信-星海赢家火凤版（高领取）

高领取养老金，保底领取在同类产品里是比较高的，保证领取保费，不用担心身故太早领不回保费；

分红方式只可选择增额红利，在高领取的基础上还能越领越多，是很多人非常喜欢的养老金形态。

新版本保留了星海赢家IP的一些特点，比如：现金价值持续时间长（至90岁），且领取后长期高于已交保费，相当于提供了一笔备用金；有祝寿金和期满金等，等等；公司公布了13年分红数据，近2年限高出于行业中等水平——适合喜欢高保底、看重领取后现金价值的朋友。

复星保德信介绍及最新分红表现分析：

10年累计超过100% | 复星保德信公布2025年红利实现率

2）中荷人寿-金生有约2.0（高领取）

高领取养老金，分红方式可选现金领取、累积生息和交清增额；保障期可选保至85岁或105岁，到期均有8倍基本保额的期满金，如果想要领到这笔钱，保至85岁更有机会；保证领取至80岁。

对于年轻人来说，更建议选择交清增额，并且支持月交和加保，也对年轻人比较友好，保证领取期比星海赢家火凤版更长，因此保底和预期领取就低一些；

对于年龄大一些的人来说，更建议选择现金领取，可以在一开始就领到比较高的现金流，或是选择累积生息，可打造保证现金流+分红备用，比只能选择增额领取的养老金更适合。

公司层面，中荷人寿虽然不是最热门的分红险公司，但公司基本面很棒，常年风险评级AA或AAA，运营非常稳健，投资和分红表现也都比较优秀——适合想要好公司，想要月交或加保功能的年轻人，或想要一开始就想领取更多的熟龄朋友。

类似高领取的还有一直在售的恒安标准-幸福到老长寿2.0，这款预定利率为1.5%，比前2款保底1.75%更低，但演示利益更高；保额分红+终了红利，没有现金分红的选择，有无保证领取、保证领取20年和保证领取30年三种保证领取期，适配不同需要；在保证领取20/30年时，还有独特的被保人身故、受益人继续按年或按月领取年金的功能，有效防止受益人挥霍，并能继续享受分红；加上公司本身在分红险领域也非常优秀——适合不看重保底和现金价值、信任恒安标准分红能力的朋友。

产品详细分析回顾：

卖了15年，超高分红养老金回归

恒安标准介绍及最新分红表现分析：

去年TOP1，恒安标准最新分红实现率表现如何？

3）陆家嘴国泰-泰享年年（领取、现金价值、身故金均衡）

仅支持增额红利，领取低于星海赢家火凤版、金生有约2.0和幸福到老长寿2.0；身故赔付保费-已领金额和现金价值取大，而现金价值比前3款更高，并且持续至105岁期满前，因此身故利益也比前3款更高，总体来说是很均衡的一款养老金。

公司陆家嘴国泰也是分红险热门公司之一，喜欢这种形态的朋友可以关注。

2.传统型

同方全球-臻享年年2026

保持了上一版保证领取20年、前20年领得多、之后领得少的特点，公司优秀，互联网产品投保区域广泛——适合关注前20年养老现金流的朋友。

将幸福到老长寿2.0与臻享年年2026的领取金额简单做个对比：

以35岁女性3年交、60岁开始领取为例，都是保证领取20年，分红100%时，幸福到老长寿2.0一开始的领取金额就高于臻享年年2026，且随着分红优势越来越大，保证领取金额多23%；分红80%时，开始领取时臻享年年2026领取更多，67岁开始幸福到老领取金额反超，保证领取金额多11%；还不需要牺牲20年后的现金流，整体来说也是更推荐分红型。

03.

快返年金

1.分红型

1）中英人寿-悦活人生年金B款

分红快返年金热门IP，公司好，产品本身也是第一梯队，可月交/年交，可月领/年领，生存领取人还可以设置为被保人直系亲属，4种红利实现方式可选，包含热门选择交清增额和现金领取，功能非常灵活——想要好公司的快返年金，或是看重相关功能的朋友可重点关注。

2）复星保德信-星颐朱雀版

利益顶尖，趸交和3年交都是第5年末回本，红利实现方式可选交清增额/现金领取/累积生息，但只能按年领取——适合喜欢高演示利益的朋友。

3）中荷人寿-禧悦人生

保费门槛低，最低1000元起，也可以支持月交/年交，月领/年领，还可根据需要选择第5/6/10年末开始领取，公司也很不错，但红利实现方式不支持交清增额，公司本身基本面也很优秀——想要低门槛、现金分红的朋友可以关注。

以上3款在现金领取的分红方式下，均为现金价值长期与已交保费接近，每年领取年金，类似“存本取息”的形态。

以30岁男性趸交10万为例，红利100%实现时：

前4年现金分红累计依次为6079、5412、5187元，约为保费的5.2%-6%；

第5年起，每年领取的保证年金+现金红利依次约为总保费的3.36%、3.14%和3.13%。

2.传统型

1）爱心人寿百岁人生5.0

固收中利益顶尖的选手，回本快，同样是现金价值长期基本与总保费持平的存本取息形态，趸交每年领取约总保费的2.14%，30年IRR1.85%，单利2.45%。

2）蛮好的人生

知名大公司，互联网产品，投保区域多，有2个计划，都是在第5年末领取一笔相对多的祝贺金，第6年起领取金额保持不变，区别在于计划二比计划一的祝贺金更多，后续每年领取更少。

比如同样是趸交，计划一第5年末领取总保费的3.5%，第6年起每年领取约1.99%，计划二第5年末领取总保费的6%，第6年起每年领取约1.92%；计划一现价长期略高于保费，计划二长期略低于保费，可以根据喜欢的领取节奏选择。

与前面类别一样，总体更推荐分红型：在趸交情况下，悦活人生B款-现金领取只要长期保持30%分红，领取金额就能超过百岁人生5.0。

04.

教育年金

目前没有值得关注的新品上市，想给孩子规划教育金的朋友，可以看看一直在售的恒安标准-筑梦未来3.0，或是以增额寿险代替。

产品详细分析回顾：

孩子的教育金该怎么买？老牌IP给出标准答案

预定利率下调后，传统型产品的利益是实打实降低了，分红型产品虽然保证部分上限也下降到1.75%，但一方面是与传统型2%的预定利率的差距缩小了，另一方面，如果底层资产跟8月31日之前的分红型差不多，最终实际分红表现未必比老产品差。

从以上新品盘点也可以很明显看出来，目前的储蓄险主流，毫无疑问是分红型。

接下来我们会陆续对特别热门的产品做更深度的测评，感兴趣的朋友可以持续关注。

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