香港储蓄险凭借稳健收益、灵活配置和多元功能，深受高净值人群与普通家庭青睐。

其中，友邦、安盛、永明金融三家堪称顶流候选人，均具备百年底蕴、强劲财务实力和爆款产品。

储蓄险的核心是稳健，而保险公司的历史底蕴、财务实力和行业评级，正是稳健的基石。三家巨头各有千秋，实力均不容小觑。

友邦（AIA）：泛亚寿险龙头，百年深耕。

始于1919年上海，1931年进驻香港，屹立亚洲逾百年，是全球第三大上市寿险集团，港澳客户超360万，全港保单数量最多。

业务覆盖18个亚太市场，2010年香港上市，2019年重启中国业务后成为首家获牌全外资寿险公司。

财务实力强劲，获标准普尔AA-、穆迪Aa2、惠誉AA评级，自由盈余126亿美元，集团当地资本总和覆盖率257%。

投资配置多元，总投资资产2553亿美元，固定收入占比69%，股权及分红投资占42%，地域分布均衡，风险分散性强。

安盛（AXA）：全球保险巨头，跨界布局。

起源于1817年法国，1985年进军亚洲，2009年起连续10年获评“全球第一大保险品牌”。

业务遍及61个国家，服务超1亿客户，通过收购天平集团、与工行合资成立工银安盛，成为中国最大外资保险公司之一。

财务实力雄厚，获标准普尔AA-、穆迪Aa3、惠誉AA-评级，管理总资产超10000亿美元，2024年偿付能力充足率达220%，总收入约1213亿美元。

投资配置均衡，固定收益占比74%，房地产投资11%，上市股权3%，以政府、公司债券投资为主。

永明金融（SunLife）：香港老牌劲旅，本地深耕。

成立于1865年，1892年进驻香港，是香港首间跨国寿险公司，扎根香港130周年，每8个香港人就有1个是其客户。

业务覆盖28个市场，是香港三大强积金服务供应商之一。财务稳健，获标准普尔A+、穆迪Aa3、惠誉A评级，偿付能力比率超200%，资产管理规模达8.03万亿港元。

投资以环球固定收益为核心，债务证券侧重加拿大、美国市场，同时布局亚洲股票、私募债权等，注重ESG可持续发展。

总结来看，安盛适合追求灵活性和高收益的客户；

永明适合风险偏好低、注重资金安全的客户；

友邦则适合追求长期稳健增值、看重品牌信任度的客户。

收益是储蓄险的核心关注点，主要分为保证收益和非保证收益，我们从静态、保证、动态三个维度对比三家产品表现。

静态收益（不提领情况下）：安盛盛利2前20年预期收益稳居第一，5年缴费的预期IRR在前10年、20年分别达约3.52%、5.82%，综合表现均衡；

友邦环宇盈活中期发力，21年起反超并领先至30年，与盛利2同时触达6.5%收益上限；

永明星河尊享2静态收益垫底，差距最大时比环宇盈活少20万美金，35年达收益上限后差距逐步缩小。

保证收益：永明星河尊享2优势明显，第13年即可保证回本，比安盛快12年、比友邦快5年，长期保证IRR接近1%，远超另外两家的不足0.4%。

需注意，保证收益并非唯一考量，内地保险保证收益持续下滑，仅靠保证收益难以抵御通胀，储蓄险的核心收益仍来自非保证分红。

动态收益（提领情况下）：557提领测试（5年交，第5年起年提总保费7%）中，安盛盛利2表现突出，作为全港唯一支持该规则的产品，持续提领后第23年IRR达6.5%顶峰，

得益于高占比的保额增值红利，可随时提取且不影响后续增值，彻底解决“提领怕保单枯竭”的痛点。

567提领测试（5年交，第6年起年提总保费7%）中，安盛仍断层第一，碾压星河尊享2；友邦环宇盈活表现拉胯，不适合早期提领。

注：提领对比基于分红实现率100%测算，仅作产品筛选参考。

综上，盛利2静态、动态收益表现均衡，适合注重提领灵活性的客户；

环宇盈活适合长期持有、不做早期提领的客户；

星河尊享2适合看重保证收益、追求资金确定性的客户。

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