在当前消费观念趋向理性的背景下，简单的促销已难以触动消费者。用户愈发看重的不再只是商品价格，而是整体的消费体验。金融服务如何真正融入生活场景，在消费者需要时提供切实的支撑，成为衡量其价值的新标准。在这一背景下，京东白条作为国内领先的互联网信用消费产品，凭借其丰富的金融服务，帮助更多消费者实现了消费升级，也让更多消费者触碰到了金融的温度。

双十一购物节期间，京东白条在便捷的支付之外，还通过联合各大品牌推出了“免息分期”政策，一系列的举措不仅带动了消费者购买力的提升，也让我们看到了传统服务之外，普惠金融的更多可能。

品牌协同，激发消费新动能

近两年，消费者面对双十一购物节的热情逐渐退去。过去，消费者需在满减规则、优惠券叠加等复杂机制中“薅羊毛”，购物乐趣被繁琐的计算消磨殆尽。

随着消费观念升级，越来越多人转向“按需购买”的理性消费模式，传统促销方式吸引力持续下降，双十一的“热度”也随之降温。

因此，“真金白银”的实惠成为撬动消费的关键。

今年京东11.11期间，白条联合小米、苹果、荣耀、海尔、OPPO、VIVO、飞利浦、海信、TCL、小天鹅、周大生等50多家品牌共同推出“超级品牌白条免息日”，让消费者买大牌“先消费 后付款”更省钱、更省心。

针对国补的家电、3C数码等商品，消费者还可叠加国补优惠及白条免息福利，部分商品更升级至高白条24期免息，实现“国补x贴息”的双“补”福利。 “国家贴息”与白条分期免息组合极大释放了消费活力。数据显示，11.11期间，国家贴息助力京东的商品交易转化率增幅超10%。

在商家端，京东白条为参与免息活动的商家提供专属支持，包括至高18天0息费、全程超低息费、价值1111元的返现激励大礼包等，切实降低经营成本。这些举措带动11.11 期间，接入白条的商家数量同比增长133%；白条也助力商户交易额平均提升超125%。

场景深耕，创造普惠金融价值

从更深层次来看，京东白条的功能已超越便捷的支付方式，成为普惠金融服务的一部分，通过灵活的支付手段和创新的服务模式，解决消费者在资金流动和消费决策上的难题。

近年来，随着房价上涨和租房市场需求增加，许多年轻人面临着高额租房押金和租期预付款的压力。京东白条通过与自如的合作，推出了“先住后付”租房服务，白条用户在支付时可以享受白条免押金服务，白条通过信用授权将白条账户部分额度作为押金，等到租约到期后再根据实际房屋情况对这部分押金额度做结算。

这一创新服务不仅仅满足了年轻职场人的需求，也拓宽了普惠金融的覆盖面。在解决资金压力的同时，又避免了传统租房押金所带来的纠纷问题。

这只是白条践行普惠金融的一个缩影。

作为国内首个互联网信用消费产品，白条已搭建覆盖“食、住、行、游、购、娱、医”的多场景网络，触达近3亿消费者、连接超200万商户及100余家金融机构。

除了租房服务，京东白条还通过家政服务、家电以旧换新等创新服务，进一步拓展其普惠金融的应用场景。职场宝妈群体通过白条购买“0元家政保洁卡”，不仅能避免预付风险，还能享受分期支付的灵活性，使家政服务的转化率提升了20%以上。此外，白条还通过家电以旧换新服务，帮助消费者以分期方式购买新家电，实现了生活品质的提升。

这种场景化的金融服务具有显著的社会价值。截至2025年9月，京东白条累计提供免息补贴超百亿元，在国补场景下助力商品转化率平均提升32%。特别是在北京、广东、江苏等经济活跃地区，白条助力商户交易额平均提升超2.5倍，真正实现了金融资源向实体经济的精准滴灌。

科技助推，践行金融长期主义

不同于传统金融产品，京东白条作为普惠性的互联网信用消费产品，其最大特点是能够提供可持续的金融服务能力，使得更多消费者能够享受现代金融服务。

首先，相比传统金融产品，白条通过承担隐性成本和降低使用门槛，帮助更多群体获得金融服务。传统信用卡的免息期资金成本大约为2%-3%，而京东白条则服务于包括新市民、新世代等信用结构较为复杂的用户群体，这些人群的信用数据维度更为多样，对风控的要求也更高。

以24期免息分期为例，相当于为消费者垫付了两年资金并放弃了利息收益，这种“主动让利”的模式让更多首次接触信用服务的群体，尤其是年轻人和新市民，第一次拥有了信用使用的机会，使他们能够在无过多财务压力的情况下享受消费体验。

其次，白条在承担履约风险的同时，也极大提升了消费者的服务体验。在“先住后付”“先享后付”“用后再付”等消费模式中，白条打破了传统“先付款后消费”的流程，先行垫付资金，后续扣款，这一创新不仅减少了消费者的资金压力，还有效提升了购物的便捷度，符合“优化消费环境”的政策导向，满足了现代消费者对灵活支付的需求。

这主要得益于其强大的金融科技能力。通过大数据风控体系，白条能够在承担履约风险的同时，有效控制隐性成本，确保金融服务的安全性和稳定性。而风控的精准性和创新的支付方式，使得京东白条不仅提供了金融服务的便捷性，还极大地提升了金融服务的普惠性，真正实现了普惠金融的目标。

更重要的是，京东白条通过建立“用户-商家-金融机构”的正向循环生态，形成了强大的用户粘性。补贴带动转化，转化带来规模，规模反哺风控和科技能力，再释放更多普惠服务，形成“普惠-增长-再普惠”的可持续模式。

这一生态反映在消费者行为上，便是白条用户的高复购率，尤其在3C数码、家电等高价值品类中，使用白条的用户复购率比非用户高出不少。这种生态粘性不仅提升了用户的生命周期价值，还为平台创造了可持续的收益来源，进一步巩固了白条在消费者与商家间的核心地位。

从11.11的成功案例中我们可以看到，京东白条不仅能在短期内刺激消费增长，更能够在长期中帮助消费者提升生活质量、改善支付体验。随着未来金融科技和消费场景的不断融合，京东白条无疑将在普惠金融领域继续发挥重要作用，成为推动经济增长、促进社会消费升级的关键力量。