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投保前体检异常未告知，患慢性肾脏病后遭重疾险拒赔——法院：投保人违反如实告知义务，判决无须支付保险金

投保时隐瞒体检异常和既往就诊记录，出险后保险公司能否以“未如实告知”为由拒赔？这是人身保险纠纷中最常见的争议焦点之一。广东省东莞市中级人民法院近期审结的一起案件给出了明确答案：投保人未如实告知投保前体检异常及住院治疗情况，保险公司有权解除合同并拒赔。

——投保后确诊慢性肾脏病5期，理赔遭拒

2019年6月，胡某某在某医院体检时发现“肾功4项、肝功9项”多项指标异常，并于同年11月、12月接受门诊治疗。2020年6月8日，胡某某的妻子洪某某通过某保险公司代理人发送的微信链接，为胡某某投保了一份人身保险。

投保过程中，洪某某在《人身保险投保提示书》的“健康告知”模块中对多项询问均填写“否”，包括：过去一年内是否去医院进行过门诊检查、服药、手术或其他治疗；过去三年内是否曾有医学检查（含健康体检）结果异常；过去五年内是否曾住院检查或治疗；是否患有过或曾经患有过肾病、肾功能不全等疾病。

投保后，保险公司进行了电话回访，洪某某对投保书及电子投保申请书的签名等事项均予以确认。此后洪某某缴纳了两期保险费。

2021年10月20日，胡某某因慢性肾脏病5期等疾病入院治疗，出院后向保险公司申请理赔。保险公司于2021年12月21日作出拒赔决定，通知解除保险合同、不予退还保险费并拒付保险金，理由为投保人投保时未如实告知被保险人投保前存在的疾病病史。

——线上投保，代理人未当面询问，是否等于保险公司未履行询问义务？

胡某某主张，投保过程均在线上操作，保险代理人未对其健康状况进行任何询问，也未对免责条款进行说明，因此保险公司未履行提示说明义务，应承担赔付责任。

这一主张涉及两个核心法律问题：第一，投保人的如实告知义务是否属于保险公司须作提示说明的范围？第二，线上投保方式下，保险人通过电子问卷进行询问是否具有法律效力？

一审法院判决保险公司支付重大疾病保险金80万元。保险公司不服，提起上诉。

东莞市中级人民法院经审理后撤销一审判决，改判驳回胡某某全部诉讼请求。

法院的裁判理由要点如下：

第一，如实告知义务是法定义务，不属于保险公司须作提示说明的范围。 依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条的规定，保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务而享有解除合同权利的条款，不属于“免除保险人责任的条款”。因此，投保人的如实告知义务为法定义务，涉及该义务的合同条款无须保险人明确说明也产生法律效力。一审法院以保险公司未尽提示说明义务为由支持投保人，属于适用法律错误。

第二，保险人的询问可以通过线上方式进行，法律并未限制询问形式。 依照保险法第十六条第一款的规定，投保人的告知义务以保险人询问为前提，但法律并未限定询问必须以何种形式进行。现有证据证实，保险公司代理人已通过微信向投保人发送线上投保链接，并通过《人身保险投保提示书》的“健康告知”模块进行了健康询问。投保人洪某某亦确认其亲自完成了电子签名。

第三，投保人明知被保险人健康情况却未如实告知，构成故意不告知。 洪某某作为胡某某的配偶，对胡某某投保前存在体检结果异常、曾经住院治疗等情况理应知晓，却在健康告知中对相关询问事项均填写“否”。这些询问事项均足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，应视为投保人明知该事实而故意不告知。依照保险法第十六条第二款、第四款的规定，保险公司有权解除合同并不予退还保险费。

——专注处理保险案件的广州保险律师杨森提示：投保时务必重视健康告知

这起案件对广大投保人有重要的警示意义。专注于保险领域的广东任高扬律师事务所杨森律师在处理大量保险纠纷案件中发现，健康告知环节是理赔纠纷的高发地带。很多投保人认为“小毛病不用告知”“体检指标异常没关系”“保险公司不会查到”，但恰恰是这种侥幸心理，最终导致理赔被拒。

广州保险律师杨森提醒，投保人在填写健康告知时应注意以下几点：

一是如实回答，不隐瞒、不遗漏。 投保人的告知义务以保险人询问的范围和内容为限。对于健康告知中明确询问的事项，无论问题大小，都应当如实作答。体检结果异常、门诊治疗、住院记录等，均属于应当告知的内容。

二是线上投保同样具有法律效力，不可轻视。 随着互联网保险的普及，越来越多的投保通过线上完成。保险人通过电子问卷进行询问，同样构成法律上的询问行为，投保人的如实告知义务并不因投保方式的不同而免除。

三是不确定的事项应主动咨询专业人士。 如果对健康告知中的问题理解不清，或不确定某项体检结果是否属于应当告知的范围，建议在投保前咨询保险代理人或专业律师，避免因认知偏差而承担不利后果。

如实告知义务是保险法的核心制度，也是最大诚信原则在保险合同中的具体体现。本案中投保人因未如实告知投保前体检异常和就诊记录，最终导致80万元重疾险理赔落空，教训不可谓不深刻。广州保险律师杨森建议，投保人在购买人身保险时，务必认真对待健康告知，实事求是地披露自身健康状况。如实告知不仅是对保险公司的尊重，更是对自身权益的最好保护。