8月18日，国务院发布《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》（以下简称《决定》），自2026年9月20日起施行。

《决定》中对《住房公积金管理条例》的修改共20条。从增加“更好满足多样化住房消费需求”，到围绕拓宽提取和使用范围、提升管理服务效能、强化风险防控、扩大制度覆盖面等方面作出修改，支持自住住房装修、物业费提取等，明确灵活就业人员可参加住房公积金制度，缩短贷款审批时间，实现住房公积金缴存记录等全国范围内互信互认等等。

据了解，《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）自1999年颁布以来，经历了2002年第一次修订、2019年第二次修订，本次为第三次修订，也是最大的一次系统性修订。

公积金使用范围显著拓宽，租房提取上升至第一位

此次修订公积金管理条例的最大的焦点之一，当属于明确9类可提取的情形：从支持房租，到购买、建造、翻建、大修自住住房，支付物业费，出境定居等等。

中指院分析指出，在租房提取方面，《条例》表述取消了原条例中“房租超出家庭工资收入的规定比例”的门槛限制，意味着租房提取在制度层面不再受收入比例约束，大幅降低了租房群体使用公积金的门槛。从位置看，租房提取由2019年版的第六位提升至第一位，强调了租房提取的重要性，有助于推动租购并举。

《条例》新增第四十九条，明确“个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，可以自愿缴存住房公积金，按照规定享受相应的政策支持。具体办法由设区的市级以上地方人民政府制定”。

我国灵活就业人员规模已超过2亿人，《决定》将其纳入自愿缴存范畴，并将具体办法下放至设区的市级人民政府，赋予各地因地制宜的设计空间。根据中指院统计，截至2024年末，全国已有36个城市开展灵活就业人员参加住房公积金制度试点，累计超100万名灵活就业人员缴存住房公积金，其中24万人已使用住房公积金租房或购房，此次入法意味着这一探索从“地方试点”升格为“国家制度安排”，灵活就业人员自愿缴存并享受公积金低息贷款等权益，有助于解决其住房困难问题。

修订后覆盖全生命周期住房消费，未来普惠金融属性或更突出

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析认为，当前公积金政策的修订，已经顺应和迎合了基本的住房消费需求，覆盖了全生命周期的住房消费。

住房公积金制度改革的方向，从过去单一的“购房融资工具”，加速转型为覆盖居民“购、租、修、养”全居住生命周期的综合性住房保障与消费支持平台。住房消费支出从过去的“购房”“租房”为主向“修房”“养房”拓展。

这几年，我国在支持住房消费方面，除了增加公积金贷款额度、下调首付比例，降低贷款利率，直接减轻群众的购房负担外，基于缴存人在住房消费领域的急难愁盼，住房消费涌现出新形式（比如房屋租赁、装修、缴纳物业费），多地拓展公积金提取场景已扩展到这些领域。由此，最新公积金条例顺应百姓需求，将这些新的住房消费场景纳入到提取的范围。

此外，新条例允许公积金在合规前提下购买政策性金融债，相比以往仅能投资国债等狭窄渠道，投资范围适度放宽，增强资金流动性管理能力。

李宇嘉认为，未来在城镇居民住房需求基本解决的情况下，住房公积金普惠金融属性将更加突出。比如，当前30%的房子是本世纪之前所建，即将进入“中老年”阶段。2040年前后，预计有近80%的房屋进入这个阶段，未来更新、维修、保养等方面的资金需求也比较大。此外，灵活就业、新就业群体规模大，住房需求也亟待解决，也需要壮大公积金的规模。

今年前8个月，全国公积金政策已出台约400条

上海易居房地产研究院副院长严跃进分析指出，从近两年房地产市场运行看，公积金政策已成为居民家庭购房、租房等领域的重要支撑。此次公积金使用范围的显著拓宽，有助于推动租购并举的住房制度建设。

近年来，各地已推出网上办理、跨城通办、异地贷款等便民措施，大幅提升职工使用效率。在广东，今年7月底，广州、佛山、肇庆、清远四市住房公积金管理中心已签署《广州都市圈住房公积金协同发展合作协议》，在缴存信息互认、异地贷款互认互通、服务事项跨域通办等方面开展合作。

根据中指院监测，在今年，截至8月17日，全国各地出台公积金相关政策约400条，是政策优化频次最多的方向，主要涉及提高贷款额度、扩大公积金提取使用范围、优化异地和灵活就业人员缴存等方面。

中指院分析指出，《条例》落地后，预计各地公积金政策将加速优化调整，拓宽提取和使用范围，扩大制度覆盖面等将是重点。

采写：南都·湾财社记者 邱永芬