杨远帆

今年9月1日，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式实施。这项被称为消费贷“国补”的政策，以财政资金降低居民消费信贷成本，充分体现了政策普惠性，进一步满足了人民群众多元化、多层次的消费需求。“十五五”规划建议明确提出，加大直达消费者的普惠政策力度，增加政府资金用于民生保障支出。

消费贷“国补”政策落地实施两个多月来，把促消费与惠民生相结合，将稳增长与调结构相统一，不仅减轻了群众的消费负担，更提振了追求更高品质生活的信心。从家电卖场到新能源汽车4S店，从职业培训学校到家居建材市场，真金白银的补贴正在以“小切口”的方式，书写消费提质升级的“大文章”。

政策温度，需要由人民群众的切身感受来衡量。在山东济南，石先生一直打算更换家里的老旧家具。他尝试着通过中国农业银行的手机银行申请贷款后，几分钟内便完成了贷款审批和贴息协议签署。“没想到赶上好政策，省下了2000元的贷款利息。”石先生的话道出了政策以人为本的初衷。在政策的供给端，9月以来多家金融平台创新金融产品和服务，为消费者提供更加便捷、灵活的信贷支持，进一步拉动了消费增长。这些鲜活案例启示我们，政策红利必须精准对接民众的真实需求与急难愁盼，在教育、医疗、养老等重点领域持续发力，让政策红利真正转化为人民群众的获得感、幸福感、安全感。

政策协同是发挥倍增效应的关键。消费贷“国补”并非一项孤立的政策，它需要与现有的产业、区域、社会政策形成有机整体，协同发力。重庆宣布追加1.35亿元预算资金用于10月汽车及电动自行车以旧换新补贴；四川宣布将统筹4亿元资金发放“蜀里安逸”餐饮、川酒川茶、入川游等消费券；第六届天津夜生活节围绕“夜游、夜购、夜秀、夜娱、夜食”打造多元消费场景；广州举行“激情全运会 惠购迎国庆”促进汽车消费专项活动，预计直接带动汽车销售额超80亿元……两个多月来，贴息政策正与消费品以旧换新补贴等政策形成“组合拳”，产生“1+1>2”的政策效应，促进消费领域良性循环。

精准执行是检验政策成效的试金石。这要求在政策落地的“最后一公里”做到对象精准、场景精准和风控精准。从各地金融机构的实践来看，科技赋能正成为实现精准化的重要手段。一些银行利用大数据分析，向信用良好的市民群体精准推送定制化的消费信贷服务，确保了“好钢用在刀刃上”。在场景拓展上，针对新能源汽车消费，金融机构推出了从看车、试驾到贷款申请的一站式服务，极大提升了用户体验和转化效率。与此同时，精准执行也离不开稳健的风控。有的金融科技平台通过引入人工智能技术，构建了贯穿贷前、贷中、贷后的全流程风险管控体系，将不良率稳定在较低水平，助力政策的可持续实施。

从“想消费”到“敢消费”，更需看到“会消费”的重要性。要在激发消费潜力的同时，积极引导民众树立量入为出、理性借贷的消费观念，让金融工具更好服务于生活需要。期待更多惠及民生的“暖政策”，为促进消费提质升级、增进民生福祉注入持续动力，为经济回升向好提供有力支撑。

《 人民日报 》( 2025年11月17日 18 版)