来源：普益标准

近年来，存款利率持续走低，活期利率已降至0.05%，灵活便捷的类活期产品（如“7天通知存款”）也已被多家银行陆续下架。单纯将资金置于活期账户难以实现“躺赢”，越来越多的投资者开始为活钱寻找理财出路。但在净值化时代，同时具备高流动性、无风险和高收益的“完美”理财产品已不复存在。即便是现金管理类产品（后称“现管产品”），也并非全无风险，只是其风险水平相对较低。考虑到活钱往往用于日常支出与应急周转，管理上更需兼顾灵活、安全与收益。很多投资者在活钱管理上面临两大痛点：

痛点一：活钱闲置，越放越“亏”。

举例来讲，许多工薪族将工资留在活期账户，方便还贷和日常开销，却牺牲了潜在收益。此外，当活期利率跑不赢通胀，资金的购买力其实在“悄然”缩水。

痛点二：追求收益，却难保流动性。

在收益、流动与风险的“不可能三角”制约下，如何在控制风险的同时实现流动性与收益性的平衡成为难题。例如，某个体经营户有20万元流动资金，既想赚取收益抵御通胀，又需随时调用周转。但收益稍高的定期存款锁定期长，风险较低且收益略高的理财产品也多设有封闭投资期，现金管理产品也面临快赎限额，资金难以“既安全增值，又随时可用”。

那么，如何让活钱管理既避免“躺在”活期账户里贬值，又能兼顾灵活性和一定的收益性呢？掌握这三招，或许就能轻松应对：

第一招：分清闲钱与活钱，分层管理更高效

首先要做好资金用途细分和规划，区分闲钱和活钱，然后进行分层管理，例如：将短期日常开支资金和应急资金作为核心活钱，配置于高流动性产品；将中期计划用款作为缓冲资金，可配置流动性适中、收益略高的产品；将长期闲钱用于追求更高收益，可接受一定的锁定期。这样既能应对突发用款，也能提升整体资金效率。

第二招：善用分散配置，让财富更自由

在活钱管理中，可构建多元化的现金管理组合。通过分散配置不同类型的产品（如货基、现管产品等），借助其策略与收益等差异实现优势互补，获取更稳健的综合回报。有经验的投资者还可搭配短债基金等高流动性的收益增强工具，适度提升收益。此外，分散投资于多只现管产品或货币基金也有助于提升整体资金的快赎额度，但这也意味着管理上会更复杂，例如需要手动操作多只产品的申赎。

招式三：巧用专业工具，省心又省力

对于大多数投资者而言，自行筛选、搭配和持续管理一篮子产品往往费时费力，整个过程都需要持续投入精力，尤其对忙碌的上班族或机构投资者来说，最终的投入产出比可能并不理想。为此，多家银行在保障资金安全与加强风控的基础上，推出了“活钱理财”专区，通过“一站式”服务帮助投资者提高资金管理效率，如交通银行“活钱+”与建设银行“龙钱宝”。本文以交通银行“活钱+”为例进行分析，以帮助投资者了解该类专区的运作模式和实用价值。

（一）产品服务：分类管理，匹配多元需求

从产品服务来看，交通银行的现金管理专区根据资金用途推出了不同的产品服务，例如：“活期盈、活期富”适合日常小额支付等消费场景，但灵活取用额度有限，如“活期盈”限额10万元，而“活钱+专区”支持批量购买多款活钱管理产品，资金整体快赎额度高于集中投资单款产品，灵活取用额度也相对较高，但需手动赎回，且无法直接用于支付。

（二）购买流程：智能分散，操作便捷

从购买流程来看，“活钱+专区”作为高效的活钱管理工具，支持按7日年化收益率排序直观筛选产品，并提供自动分散投资与手动调配两种模式，满足个性化配置需求。

（三）赎回流程：灵活高效，额度提升

交通银行“活钱+专区”接入超百只现管产品与货基，支持灵活配置与申赎。相比于市场同类产品，例如建设银行“龙钱宝”来说，交通银行“活钱+”专区快赎额度相对更高。此外，该专区还支持两种赎回模式：一是快速赎回，可支持批量赎回多只现管产品或货基产品以应急，单只产品单日享有1万元快赎额度，多只产品可以叠加；二是普通赎回，可设定自定义或智能赎回策略，供日常灵活周转。

（四）投后管理：收益清晰，资产视图统一

从资金管理来看，交通银行“活钱+专区”采用标准交易规则与便捷操作界面，持仓信息清晰透明。此外，专区组合产品收益会逐只展示，并自动同步至个人理财账户，实现全平台资产统一管理。

总体来看，交通银行“活钱+”专区以金融科技为支撑，为有活钱理财需求的投资者提供智能、高效的解决方案，特别适合资金流动频繁、注重到账时效的投资者。无论是上班族日常开销、家庭应急储备，还是企业经营周转资金，均能通过专区实现高效管理与收益兼顾。在低利率趋势延续的背景下，构建系统化的资金管理方法对于平衡组合收益与风险尤为关键，建议投资者从科学分层配置起步，借助“活钱+”专区等专业化工具与服务优化配置，同时逐步搭建多元投资体系。无论是针对活钱管理还是长钱投资，合理的分散策略都能助力投资者在控制风险的同时，有效提升资金使用效率和长期收益潜力。

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