在数字金融蓬勃发展的今天，构建一个清朗、安全、可信的网络环境，是守护人民群众财产安全与社会和谐的重要基石。金融服务线上化在带来极致便利的同时，层出不穷的营销套路与新型风险，也对消费者的辨识力与防范力提出了更高要求。依托2026年“3·15国际消费者权益日”宣传契机，华能贵诚信托向广大金融消费者发出倡议并提供实用指南，旨在帮助大家精准辨识风险、有效维护权益，共同筑牢金融安全的坚固防线。

筑牢理性根基：穿透营销迷雾，树立科学消费观

清朗的消费环境，始于每位消费者清醒、理性的心智。面对网络中精心编织的话术与诱人场景，唯有穿透表象，方能筑牢科学消费观的根基。

核心是厘清“需要”与“想要”。营销往往通过制造焦虑、激发欲望，促使人们为“想要”而非“需要”买单。树立科学消费观，首先要坚持量入为出，让消费与可持续收入相匹配，为大宗支出设立储蓄计划，避免轻易陷入“借贷——消费”的循环。

关键是认清“收益”与“风险”。对任何宣称“稳赚不赔”“高额回报”的宣传，务必保持高度警惕。所有投资均伴随风险，须谨记收益与风险成正比。对于刻意淡化风险、夸大历史或预期收益的推介，应主动查询其产品备案与机构资质，透过宣传看本质。

底线是识别“官方”与“冒充”。金融监管部门不会为任何具体的金融产品或机构站台背书。对于假借“国家战略支持”“与监管合作”等名头的营销，一切应以监管部门的官方公开信息为准，切勿因“名头大”而放松警惕，轻信盲从。唯有回归理性，坚持独立思考与审慎决策，才能在纷繁复杂的网络信息中守住判断力，构建健康、可持续的消费习惯。

练就火眼金睛：细察合同文本，防范信贷陷阱

线上金融的便捷性，常使合同签署环节变得轻率，而营销引流过程也可能暗藏玄机。消费者需练就一双“火眼金睛”，重点把握三个关键。

首要在于锁定“持牌机构”。办理金融业务，应优先选择持牌金融机构的官方App、网站或营业网点。对于通过社交平台广告、不明链接跳转的所谓“贷款平台”，需高度警惕。这些平台可能自身并无放贷资质，仅从事“引流”中介，其过度收集个人敏感信息（如通讯录、身份信息）的行为，存在严重的滥用与泄露风险。务必认清，最终提供资金的必须是持牌机构，从源头上杜绝“无资质”服务。

核心在于算清“综合成本”。一切营销承诺的法律效力，最终以书面合同为准。签署前，务必亲自、仔细阅读全文，重点关注借款金额、期限、利率（是否为年化利率）、还款方式、逾期后果及所有费用条款。务必亲手将利息与其他各项服务费、管理费、保险费等相加，计算出真实的综合年化成本。许多互联网贷款产品通过收取高额服务费，使实际成本远超表面利率，唯有亲手计算，方能看清真相。

最终在于管理“支付安全”。在享受便捷支付与自动还款时，需时刻警惕网络钓鱼、诈骗短信等盗刷手段，绝不泄露短信验证码。在签订代扣协议时，应仔细确认扣款账户、金额、周期与授权范围，定期检查账单，防范因协议模糊或系统错误导致的资金损失。

甄别正邪渠道：认准合规机构，远离非法活动

选择正规、持牌的金融机构，是防范金融风险的根本前提。非法金融活动常伪装成“金融创新”或“特殊渠道”，利用信息不对称设置陷阱。

根本铁律在于“验明正身”。任何在我国境内正规从事金融业务的机构，都必须持有国家金融监督管理总局及其派出机构颁发的《金融许可证》或相关核准文件。消费者在决策前，应主动通过金融监管总局官网等权威渠道进行核实。对于任何无法提供清晰、完整、对应业务资质证明的“金融服务”，均应视为高风险，坚决远离。

警惕“高收益”骗局与新型陷阱。无论是承诺“保本高息”的理财投资，还是打着“虚拟货币”“元宇宙”旗号的投资项目，或是声称可以“包装资质、不用还款”的“职业背债”骗局，其本质都是利用人们逐利或急迫的心理实施诈骗或非法集资。消费者必须牢记，任何违背经济规律的超高收益承诺都必然伴随巨大风险乃至骗局，切勿因贪图小利而落入圈套，最终导致财产损失，甚至成为违法犯罪活动的工具。

践行依法维权：善用正规渠道，抵制非法代理

即使在正规交易中发生纠纷，也应通过合法、正规的途径寻求解决。近年来，以“非法代理投诉”“代理维权”为名的黑色产业链日益猖獗，严重扰乱金融市场秩序，并给消费者自身带来二次伤害。

认清“非法代理维权”的本质与多重危害。此类组织通过网络平台发布“代理退保退息”“修复征信”等广告，诱导消费者委托其“维权”。其典型操作手法包括：教唆消费者虚构事实、伪造困难证明材料；滥用投诉举报权，对金融机构进行纠缠式、格式化施压；甚至非法获取消费者身份证、银行卡、家庭住址等全套敏感信息。其根本目的并非解决纠纷，而是通过收取高额前期费用、截留退款甚至转卖个人信息牟利。委托其“维权”，将使消费者面临四大风险：经济风险，需支付高额佣金，且追回款项可能被截留；信息泄露风险，核心个人信息交付不法分子，后患无穷；信用风险，其教唆的伪造材料、恶意投诉等行为一旦被查实，可能导致消费者本人征信受损；法律风险，消费者可能因参与虚构事实、提供虚假材料而承担相应的法律责任。

坚决通过正规渠道依法、理性维权。华能贵诚信托倡导并重申正确的维权路径：首先应与金融机构直接沟通协商；协商不成，可向金融机构的上级机构或金融纠纷调解组织申请调解；亦可依法向金融监管部门投诉举报；最终可通过司法诉讼途径解决。整个维权过程应基于事实、证据与合同约定，依法依规进行。对于自身应履行的合法债务，应诚实面对、积极解决，任何试图通过非法手段逃避合同责任的行为，最终都将严重损害自身的信用记录与长远金融利益。

共建诚信生态：提升金融素养，守护长久安宁

“清朗金融网络守护安心消费”是一项需要社会各方持续努力、共同建设的系统工程。金融机构应恪守合规底线，诚信经营，并将消费者教育融入服务全流程，切实履行主体责任。广大金融消费者亦应主动学习金融知识，持续提升自身的风险识别能力和契约精神，为自身的财富安全负起首要责任。

华能贵诚信托表示，始终将消费者权益保护深度融入公司治理与业务流程。信托业作为“受人之托、忠人之事”的行业，受托人责任与消费者权益保护一脉相承。他们坚信，唯有当理性、诚信、法治成为每一位市场参与者的内在信念与自觉行动，才能真正构筑起一个让百姓安心、放心、有信心的金融消费环境，让金融活水更好地润泽实体经济，服务于人民对美好生活的向往。

华能贵诚信托倡导，让大家携手同行，从辨识每一个营销套路、审阅每一份合同条款、保护每一条个人信息、选择每一家持牌机构做起，用知识与行动净化网络金融空间，共同守护好每一个家庭的财富安宁与幸福未来。

来源：华能贵诚信托

编辑 申凌

二审 廖秋

三审 王迪 周密