□赵志疆

一笔看似寻常的黄金买卖合同，背后竟暗藏环环相扣的非法放贷陷阱；一场约定“分期回购”的消费交易，实则是年化利率远超法定上限的高利盘剥……近期，伴随着贵金属投资和金饰品交易火爆，一种名叫“黄金分期”的业务趁势兴起，号称“零首付、低利率”，背后却暗藏非法借贷的风险，以消费为名、行放贷之实。

据媒体报道，这类骗局的套路设计极具迷惑性。不法分子以“低门槛分期购”“无抵押快速变现”为诱饵，将黄金等易流通商品作为载体，通过“五部分割法”刻意拆分交易环节，精准围猎征信瑕疵、难以贷款人群。消费者往往被表面的低月供吸引，却忽略了会员费、服务费等隐性成本。一旦签署协议，便落入精心编织的牢笼，陷入“借少还多”的债务陷阱。

这类骗局并非单次交易，而是一条经过精心谋划的完整产业链：从虚假宣传吸引消费者，到设置合同陷阱埋下隐患，再到后续的暴力催收、恶意司法诉讼，每个环节都经过周密设计，让消费者维权之路布满荆棘，难上加难。值得警惕的是，这种“消费为名、放贷为实”的骗局已悄然渗透多个领域。除了黄金等贵金属交易，在电商平台储值卡、高端数码产品等高频流通商品交易中，类似套路屡见不鲜。

此类骗局中，不法分子利用消费者对分期产品的认知盲区，将非法放贷精心包装成“消费升级服务”，刻意模糊金融与消费的边界。更有甚者，利用消费者签署的“格式化”合同，在消费者无力偿还高额债务时，以买卖合同纠纷为由提起诉讼，凭借表面合规的合同文本误导司法机关，企图通过法院判决强制消费者履行“霸王条款”。这种“以合法形式掩盖非法目的”的行为，不仅严重侵害消费者的合法权益，更公然挑战司法公正底线，损害司法机关的权威。

整治分期套路贷骗局，需要监管部门形成强大的打击合力。一方面，应尽快明确界定消费分期与非法放贷的边界，加强对黄金、数码产品等高频涉案领域的监管排查力度，严厉打击“五部分割法”等非法操作，对无放贷资质却从事高利放贷的机构及个人依法严惩，绝不姑息；另一方面，应建立健全跨部门协同机制，打通市场监管、金融监管、司法机关之间的信息壁垒，实现信息共享、联动执法，从源头阻断骗局的产业链条，防止不法分子利用司法程序取得不正当利益。

对消费者而言，务必擦亮双眼、提高警惕，增强自我保护意识。在选择分期消费时，应仔细核验商家的资质，认真研读合同条款，远离“低月供、高隐性成本”的陷阱。

消费分期本应是便利生活、促进消费的有效工具，绝不能成为非法放贷的“遮羞布”。彻底撕开“黄金分期”式骗局的伪装，更要严厉打击其中存在的非法放贷行为，让金融消费回归法治化轨道。唯其如此，才能切实保护消费者合法权益，维护金融市场秩序与司法公信力。