【文/羽扇观金工作室】

11月26日下午，香港新界大埔区宏福苑发生五级火警。这场自1948年以来香港伤亡最惨重的火灾已造成128人遇难，并可能触发香港住宅保险史上最大规模的集体理赔。

根据宏福苑业主立案法团于2024年12月披露的会议记录，该屋苑2025至2026年度的综合保险由中国太平保险（香港）独家承保，投保期自2025年1月1日起至2026年12月31日止。

值得关注的是，在2024年11月的公开招标中，共有10家保险公司受邀报价，但最终仅有中国太平保险（香港）一家提交有效报价，其余9家或明确表示无意参与，或未予回复。法团委员在会议中特别提及，由于宏福苑正处于大维修期间，保险公司的承保风险显著上升，这或是多数险企退出竞标的关键因素。

从保障结构来看，中国太平保险（香港）为宏福苑构建了多层次的风险保障体系。大厦及公共地方财产保险保额高达20亿港元，涵盖楼宇结构因火灾等意外造成的修复或重建费用。公共责任保险分为两档：法例规定的第三者人身伤亡责任每次事件上限1000万港元，第三者责任（涵盖人身伤亡及财物损毁）每次事件上限2000万港元，均不限事件次数。此外还有集体个人意外保险每人最高10万港元，以及现金保险。四类保险总保费为33.77万港元（两年期）。

更为关键的是，由于宏福苑正进行大规模外墙翻新工程，中国太平保险（香港）同时承保了该维修工程的建筑工程全险与劳工保险。根据法团今年2月的工程交流会文件，承建商宏业建筑工程有限公司已确认相关保单有效。这意味着大厦外墙、走廊及公用部分的受损，预计将由工程保险予以赔偿。此外，太平香港还承保了部分住户的家居保险与家佣险，形成从公共区域到个人住户的完整保障链条。

火灾发生后，中国太平保险（香港）迅速发表声明，表示已启动应急机制，将按照保险合约坚持“能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔”的原则。

与此同时，香港保险业界行业联动，友邦香港在火灾当日紧急设立24小时专线，涵盖专人个案跟进、医疗支援及理赔查询。保诚保险开通宏福苑火警24小时紧急支持热线。宏利香港特设紧急支持热线，承诺专人跟进个案。AXA安盛宣布推行快速理赔方案，确保客户能更快获得支持。

内地险企的响应同样迅速。中国人寿（海外）作为香港市场中资寿险领军者，宣布即时启动应急理赔服务，简化理赔手续，主动查核联络投保客户。平安人寿与平安产险启动重大突发事故应急预案，由总分公司成立应急处理小组。招商仁和人寿的应急举措表示：对经政府部门确认的出险客户实施“三免二消一预付”服务——免保单、免事故证明、免伤亡证明，取消认可医院限制与自费药限制，并提供医疗费用预付及上门理赔服务。

香港保险业监管局高度重视此次事故。保监局主席姚建华表示，已成立由管理层领导的专责小组，确保业界投入足够资源处理查询和理赔申请。他强调保险作为社会的稳定器，在严重事故发生时必须提供紧急支援。香港保险业联会亦发挥协调作用，行政总裁刘佩玲说明受灾居民可透过大厦公众地方火险及家居保险索偿，涵盖财物损失及因救火导致的水淹损害。联会还协调会员公司简化赔偿程序、提供保费假期及保单贷款利息减免等措施。

值得注意的是，住户个人层面的保障存在显著缺口。屋苑综合保险主要覆盖楼宇结构与公共区域，住户单位内部的财物、装修以及人身保障，则有赖于个人购买的家居保险、人寿保险与医疗保险。香港保险业监管局曾指出，火灾险与家居保险两款产品保障范围不同但相辅相成，前者赔偿建筑结构损毁，后者则保障物业内的家居财物损失。

据雅虎新闻报道，国际专业保险咨询协会会长罗少雄指出，此次大埔宏福苑火灾波及7幢大厦、涉及1984户居民，并造成人员伤亡，初步估计的20亿元赔款虽可覆盖一般大厦重建费用，但在如此大规模的灾情面前，预计将不足以覆盖全部损失。