近年来，人民群众消费需求不断升级并日趋多元，但仍存在一些潜在需求因金融服务不便而受到抑制的情况。近期印发的《关于增强消费品供需适配性进一步促进消费的实施方案》在“强化财政金融支持”方面提出，丰富消费金融产品和服务，增强消费金融服务的适配性和便利度。这意味着，金融的角色不再是简单的“借钱”，而是要成为一座能灵活适配消费节奏的桥梁。

提到金融促消费，许多人会简单理解为“多放贷款、多搞分期”，这固然重要，但远远不够。金融服务需要跳出传统路径，从“大水漫灌”的规模为王，转向“量体裁衣”的场景思维和用户思维。年轻人热衷为兴趣买单，智能家居、国潮文创、沉浸式体验方兴未艾；老年群体对健康、便利、精神关怀的需求日益凸显，催生了广阔的“银发经济”蓝海；县域和农村市场潜力持续释放，绿色、智能产品走进千家万户……面对各种不同的消费需求，增强适配性就是要求金融机构练就“读心术”，读懂不同地域、不同收入水平、不同生命周期阶段人群真实合理的消费需求。

差异化和精准性是增强适配性的核心。对于收入稳定的城市中等收入家庭，消费金融可以聚焦助力其消费结构升级，例如与优质教育机构、健康管理平台或绿色家电品牌合作，设计利率优惠、期限灵活的场景分期产品；对于收入波动较大的灵活就业群体或初入职场者，需要设计额度适中、支用灵活、还款周期可动态调整的小额信贷产品，在风控时可能更侧重基于真实交易流水、社交信用等多元数据的动态评估；针对农村市场，则可能需要结合农业生产周期，设计与农产品销售回款节点相匹配的消费贷产品，用于购置农机、家电，推动农村消费品提质升级。这种在产品设计上的精耕细作，本质上是对差异化金融需求的积极回应。

也要清醒认识到，增强适配性绝非简单地“放水”或降低门槛，其核心在于精准与风控的平衡。这就要求金融机构在追求服务延伸与便利提升的同时，充分运用科技手段来构建更为智能、精细、动态的风险评估与管理体系；在合法合规、保护隐私的前提下，更全面地评估消费者的真实还款能力与意愿，实现风险与定价的精确匹配。与此同时，必须将消费者保护和教育置于更突出的位置，通过清晰明了的信息披露、持续不断的金融知识普及，引导群众树立理性借贷、量力而行的消费观。

对金融机构而言，《实施方案》的落地是一场从产品设计到服务理念的考验，更是转型升级的机遇，它呼唤着更细致的市场洞察、更敏捷的科技应用、更温暖的民生关怀。期待在政策引导下，金融机构能够俯下身来，打造出更多“接地气、有温度、够安全”的消费金融产品与服务，让金融活水能精准滴灌那些能真正提升人民生活品质的领域。（本文来源：经济日报 作者：勾明扬）