近年来，越来越多的中老年人为添一份保障而购买长期保险。然而，当跨越数十年的保单进入兑付期时，不少老人却发现，原本清晰的承诺之路突然横生枝节。保险公司突然增设门槛，一句“新要求”，就可能让原本稳妥的养老钱悬在半空。

老人称对方未给过发票

76岁的忻先生近日向“新民帮侬忙”反映，他于2006年一次性支付3万元现金，购买了由邮局代理、和谐健康保险公司（前身为瑞福德健康保险公司）推出的“金福寿中老年综合保险”。该产品的一大吸引力在于约定：被保险人年满70周岁后，每年可领取3000元护理金，直至85岁。“当时业务员特别强调，这款产品放宽了投保年龄，70周岁及以前都能买。”他回忆，“对我们这个年龄段的人来说，既能保疾病，老了还有一笔稳定的护理金可以领，很划算。”自达到年龄后，忻先生年年凭保单、身份证和银行卡顺利领取。然而，今年当他向和谐健康保险上海分公司申领时，被告知需要补充提供2006年购买保险时的缴费发票或收据。“我当时就愣住了，都快20年了，哪里还有发票？”忻先生告诉新民晚报记者，当年他以现金支付保费后，只收到了这份保单，从未获得过任何形式的发票或缴费收据。更让他困惑的是，同样的流程已经顺利进行了数年，保险公司从未提出过此项要求。他从5月开始多次与上海分公司工作人员沟通，得到的回复始终如一：“这是总公司的新规定，必须提供发票或收据，否则无法办理。”

记者在保单上看到，整份保单没有任何一处注明领取该项保险金需要提供原始缴费凭证。与忻先生有相同遭遇的老人不在少数。76岁的陆先生与妻子也在2006年购买了这款保险产品，共支付6万元。他们同样没有收到过任何发票或收据，只有两张保单，今年申领时也被卡住。陆先生感到既无奈又气愤：“就算当年给了发票，快20年过去了，有多少老人还能完好保存一张纸片？这分明是在故意为难我们。”据陆先生了解，周围多位老友当年也购买了同款产品，目前都面临相同的困境。“保险公司单方面突然增加条件，也不提前通知，做法太霸道。”

保单显示：年满七十周岁后可以每年领取三千元护理金

单方增条件已涉嫌违约

记者为此联系和谐健康保险上海分公司。相关工作人员解释，提供发票是“总公司的新要求”。当被追问为何在执行多年后突然增设条件以及涉及多少客户时，对方未予正面回答，仅表示需通过正式采访函联系公司对外宣传部。截至发稿，记者未获进一步回复。

对此，北京恒都（上海）律师事务所律师姜振华指出，保险公司此举缺乏法律与合同依据。根据《民法典》第五百零九条，合同成立后，双方应当按照约定全面履行义务，并根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。在他看来，保险公司在合同履行多年后，单方增设“提供历史发票或收据”这一新的给付条件，改变了既有合同履行方式，也增加消费者负担，不符合诚信原则与合同稳定性要求。

“保单本身即为载明合同内容的凭证，作为权利凭证的效力高于发票，保险公司不得否认自身签发的保单效力。”姜振华表示，《保险法》第十三条明确规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立；保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证；保险单或其他保险凭证应当载明双方约定的合同内容。“保单中并未约定领取需凭发票，因此该保单本身就是要求支付护理金的有效凭证。”姜振华进一步强调，若保险公司主张变更合同履行方式，依据《保险法》第二十条：变更保险合同的，应当由保险人在保单上批注或附贴批单，或由双方另行订立书面变更协议。他直言，保险公司目前单方面以“没有发票”为由拒付，涉嫌违法违约。他建议消费者可向银保监局投诉，或通过诉讼维权。

中老年投保需眼明心亮

除了兑付时突然增加条件，老年人购买保险还易陷入“承诺与条款不符”的陷阱。2008年，63岁的胡先生在一次保险推销活动中，被“合众人寿”保险员的热情介绍所打动。保险员向他推荐了一款“合众睿智人生终身寿险（万能型）”，并承诺：“每年只需缴纳5000元保费，连续交满5年后就不用再缴费，终身享受保障，百年之后还能一次性给家人留下5万元。”然而今年，80岁的他突遭“保单效力中止”，被告知他的保单因账户价值不足而中止效力。若要恢复保单效力，他需要每月继续向账户缴纳200余元的保险费；如果选择退保，只能退回198元。

“我傻眼了，不是说好交满5年就不用再交了吗？”胡先生与保险公司多次交涉，而合同条款中确实有关于保单管理费和风险保险费的详细规定。经本报介入协调，胡先生最终与保险公司达成和解协议。

上海市金茂律师事务所律师梅颖达提醒广大中老年消费者：购买保险时，务必坚守“保障优先”原则，勿被“分红”“返还”等理财噱头迷惑。选机构要“查资质”，投保前务必确认保险公司是否持有国家金融监督管理总局颁发的《保险许可证》，避免落入“伪保险”陷阱。签署合同前，必须仔细阅读“保险责任”“除外责任”“领取条件”等核心条款，销售人员的关键承诺应要求其以书面形式确认。他强调，购买保险后，消费者应妥善保管保单及相关凭证，定期查看保险公司的通知和账单，了解保单状态和账户价值变化，及时发现问题。