“让AI帮点奶茶”“让AI帮打车”“让AI完成购物下单”……从扫码、刷脸、碰一碰，到智能体辅助支付，AI(人工智能)对支付行业的影响已初现雏形。

8月24日，中国支付清算协会印发《智能体支付应用自律公约》，自发布之日起实施。当前智能体支付发展现状如何？公约将给行业发展带来哪些改变？

所谓智能体，是指感知环境，并主动采取行动以实现特定目标的软件系统。公约所称智能体支付应用是指会员单位利用大模型等人工智能技术，在用户授权的前提下，根据用户真实意思表示，使用智能体与电子商务等数字服务进行交互，发起和执行支付指令。

今年7月，中国银联宣布与15家商业银行相继推出AI智能体银行卡产品，其中平安银行、浦发银行、交通银行等银行已率先实现发卡。4月，微信支付正式发布一整套面向AI的支付接入Skill(技能包)，只需“唤起AI—加载Skill—说出需求”，即可速通微信支付接入。5月，支付宝宣布，“AI支付”已完成3亿笔AI智能体支付、支持95%通用智能体框架。

当前，人工智能技术加速迭代演进，部分机构已开展智能体支付探索实践，但行业缺乏统一、可参考的标准规则。

中国支付清算协会有关负责人表示，公约将强化安全管理、防范化解风险、保护用户合法权益摆在突出位置，更好统筹发展和安全。

在智能体管理方面，要求会员单位基于“了解你的客户(KYC)”进一步探索建立“了解你的智能体(KYA)”机制。同时加强与外部智能体开发者、服务提供者的合作风险管控。在授权管理方面，要求会员单位明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订授权协议。在防范风险方面，要求会员单位建立分级分类管理机制，加强资金安全管理。在消费者权益保护方面，要求会员单位积极开展消费者教育，通过建立投诉受理机制切实维护消费者合法权益。为消费者提供便捷的智能体支付应用关闭、信息查询的通道，保障其自主选择权。

开展智能体支付应用需遵循哪些原则？

公约提出，应防范技术滥用、算法歧视、过度诱导消费，应兼顾不同群体数字技术能力差异，保留必要的人工服务和替代性支付渠道。在保障支付安全方面，应按照“谁提供支付服务谁负责”的原则，对用户的账户与交易安全、资金安全、信息安全等承担主体责任。

“公约严格落实网络安全、数据安全、个人隐私保护等规定，将依法合规理念贯穿智能体支付应用全流程，有利于为AI支付立好规矩，让消费者使用更放心、安心、省心。”招联首席经济学家董希淼表示。

《 人民日报 》( 2026年08月27日 08 版)

本报记者 吴秋余