剑指银行收费“套路”，监管部门再印发新政。

近日，国家市场监督管理总局根据近年来商业银行收费行为监管执法实践，修订印发了《商业银行收费行为执法指南》（以下简称《执法指南》）。据介绍，跟此前版本相比，修订版对商业银行银团贷款、贷款承诺、电子银行、融资顾问等方面的违规收费行为认定进行细化，新增不得虚构银团贷款违规收费、不得在收取贷款利息的情况下违规收取承诺费、不得强制开具保函收取手续费等禁止性违规收费行为。同时，明确商业银行要严格落实《中小企业划型标准规定》，认真核对企业划型，主动告知减免政策。对于未予减免的收费，企业有异议的，商业银行应当出具该企业不属于小微企业的证明材料。

强调落实小微企业减免政策

今年多家机构因未落实被罚

《执法指南》称，商业银行收费行为应当遵循依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符的原则。其中，平等自愿，是指商业银行与客户法律地位平等，应当在双方自愿基础上提供服务，不应以融资或者其他交易条件为前提，强制或者变相强制提供服务、收取费用。息费分离，是指商业银行应当严格区分收息与收费业务，不以“息转费”的形式虚增中间业务收入，不将利息或者投资收益转化为收费。质价相符，是指商业银行应当根据客户的实际需要，提供价格合理的服务。顾问与咨询类、资金监管类、资产托管类、融资安排类、贷款承诺等业务，特别应当体现实质性服务的要求。

《执法指南》还提出，商业银行应当认真落实已经出台的各项优惠措施。对涉及小微企业减免的相关收费，商业银行应依据《中小企业划型标准规定》，通过系统机控、企业声明、第三方数据等方式核对企业划型，应确保减免政策落实到位。对未予减免的有关收费，有关客户在投诉举报过程中以及市场监管部门在监管执法过程中提出异议的，商业银行应出具不予减免收费的佐证材料。

南都湾财社记者统计发现，今年以来，商业银行因为未落实小微企业减免收费政策而被处罚的案例并不少见。如，今年10月份，一政策性银行北京市分行因为未落实小微企业转贷款业务优惠政策等原因被北京金融监管局罚款230万元。此外，还有多家银行因为未与小微企业共同承担抵押物财产保险费而领罚单。

明确认定违规收费的情形

包括高于或低于政府定价

《执法指南》还明确了违规收费行为的认定情形。

对于实行政府指导价、政府定价的收费项目，商业银行有下列情形之一的，认定为违规收费行为：一是超出政府指导价浮动幅度的；二是高于或者低于政府定价的；三是擅自制定属于政府指导价、政府定价范围内的收费项目或者标准的；四是提前或者推迟执行政府指导价、政府定价的；五是对明令取消的收费项目继续收费的；六是法律、法规禁止的其他违规收费行为。

对于实行市场调节价的收费项目，如出现以下九种情形，同样构成违规收费行为：一是在价目表外自立收费项目的；二是收费标准超出价目表规定的；三是收费对象与价目表规定不符的；四是价目表公示为协商或协议等方式确定收费标准的，但未在借款合同或服务协议等中约定的；五是不执行总行收费减免政策的；六是对已经取消的收费项目继续收费的；七是谎称为政府定价或者政府指导价项目并收费的；八是收费后提供的服务内容与公示的内容不一致的；九是法律、法规禁止的其他违规收费行为。

强制搭售理财基金产品

或认定为违规收费行为

值得一提的是，与此前版本相比，《执法指南》对商业银行银团贷款、贷款承诺、电子银行、融资顾问等方面的违规收费行为认定进行细化，新增不得虚构银团贷款违规收费、不得在收取贷款利息的情况下违规收取承诺费、不得强制开具保函收取手续费等禁止性违规收费行为。

同时，《执法指南》明确，商业银行对企业未有实际需求而提供网银服务、银企直连及其他个性化电子银行服务并收费的，开通依托于总行的AI服务、大数据查询、并购资讯等顾问服务账号并收取费用的，认定为收取不合理费用。

对于银行强行捆绑销售或诱导消费的“搭售”行为，《执法指南》也做了重点规范。

《执法指南》表示，商业银行违背平等自愿原则，强制要求客户购买服务的，认定为违规收费行为，考虑因素具体包括但不限于：一是在发放贷款或者以其他方式提供融资时，是否强制服务并收费；二是在发放贷款或者以其他方式提供融资时，是否强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品；三是在发放贷款或者以其他方式提供融资时，是否使用虚假的或者使人误解的价格手段诱导客户购买保险等金融产品；四是在通过手机银行、网页、短信等电子渠道办理业务时，是否在未得到客户同意之前通过默认勾选或者其他方式强制开展业务并收费的；五是是否强制客户到指定企业办理评估、保险等业务。

南都湾财社记者发现，银行工作人员在办理业务过程中搭售产品的违规行为仍时有发生。今年以来，相关监管罚单共计4张。其中，9月份，一国有行旗下支行因为经办人员借二手住房贷款搭售产品等原因被罚款30万元；8月份，一股份行旗下支行因为办理个人信贷业务过程中搭售贵金属、保险产品，员工违规代客操作购买理财、基金产品被罚款40万元。

伪造涂改或转移销毁证据

监管部门可依法从重处罚

《执法指南》还明确了处罚标准。对于两种情形，可以依法从轻或者减轻处罚：一是违规金额较小、持续时间较短、涉及对象数量较少等危害后果轻微的；二是积极配合市场监管部门调查并主动提供证据材料的。商业银行主动退还违规收费，消除或者减轻危害后果的，应当依法从轻或者减轻处罚。

而商业银行违规收费行为如果情节严重或者社会影响较大的，或者伪造、涂改或者转移、销毁证据的，或者拒不整改、拒不退还违规收费的，则可以依法从重处罚。

市场监管总局表示，《执法指南》的修订，有效回应了企业规范商业银行收费、降低融资成本的诉求，有利于进一步规范监管执法行为，打造市场化法治化国际化一流营商环境，保障金融服务实体经济发展。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰