2025年12月1日，国家金融监督管理总局厦门监管局官网披露的一纸罚单再次将厦门金美信消费金融有限责任公司推向风口浪尖。这家全国第23家开业、首家两岸合资的消费金融公司因三项违规行为被处以120万元罚款，两名责任人同时收到警告处分。这已是该公司今年收到的第二张罚单，暴露出消费金融行业在快速发展过程中存在的深层次问题。

一年两罚暴露管理漏洞

最新罚单显示，金美信消金存在的问题主要集中在三方面：第三方合作机构管理不到位、消费者权益保护工作不到位、个人消费贷款业务调查审查不审慎。这些问题颇具行业代表性，反映出部分消费金融公司在业务激进扩张过程中忽视合规管理的普遍现象。

值得注意的是，这并非金美信消金今年首次受罚。早在6月份，该公司就因违反信用信息管理规定被央行厦门分行罚款82万元。半年内连续收到来自不同监管部门的罚单，足以说明其内部控制和合规管理存在系统性缺陷。

业绩疲软背后的经营困境

公开数据显示，截至2024年末，金美信消金总资产仅55.16亿元，在贷余额53.3亿元，全年净利润2056万元。这样的业绩表现在竞争激烈的消费金融行业中明显落后。相比之下，头部消费金融公司资产规模已达千亿级别，年利润数十亿元，金美信消金已被远远甩在身后。

分析其股东结构可以发现，这家成立于2018年的公司由台湾中国信托商业银行、厦门金圆金控和国美控股各持股34%、33%、33%。这种均衡的股权结构虽然体现了"两岸合资"的特色，但也可能导致决策效率低下，错失市场发展机遇。

监管趋严下的行业洗牌

今年4月出台的《助贷新规》对消费金融公司的第三方合作管理提出了更高要求。金美信消金虽然于11月更新公布了32家引流机构、13家担保机构及5家催收机构的合作名单，但此次罚单显示其在第三方机构管理方面仍存在明显不足。

从投诉数据看，2024年该公司收到1743笔外部投诉，其中67.3%涉及催收方式和手段问题，17.79%涉及定价收费争议。这些数据反映出该公司在消费者权益保护方面的严重缺失，也暴露出整个消费金融行业普遍存在的"重业务轻合规"问题。

行业规范发展的必由之路

当前，金融监管部门正在全面推进"五篇大文章"战略，强调金融服务的政治性、人民性。消费金融作为普惠金融的重要组成部分，应当更加注重保护金融消费者合法权益，实现商业价值与社会责任的平衡。

金美信消金的案例警示我们：消费金融公司必须加强合规内控建设，完善第三方合作机构全流程管理，切实提升消费者权益保护水平。只有回归金融本源，坚持审慎经营，才能在日益严格的监管环境下实现可持续发展。

随着金融监管持续强化，消费金融行业将加速分化，那些合规意识淡薄、经营管理粗放的企业必将被市场淘汰。对于金美信消金这样的中小机构而言，当务之急是正视问题、彻底整改，在规范发展中寻找差异化竞争优势，否则将面临更加严峻的生存挑战。