为进一步提升金融服务实体经济质效，引导银行资源精准对接中小微企业，临沂市工商联开设“金融产品超市”服务专栏。专栏系统推介市内各金融机构面向中小微企业的特色金融产品，深度解读产品特色、申请条件与办理流程，为企业提供清晰、实用的融资指南，助力破解融资难题，赋能企业稳健发展。

金穗齐鲁·小微贷系列产品一：纳税e贷

产品定义：纳税e贷是以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。

贷款对象：纳税信用等级A、B、M级客户。

贷款基本条件：

1.经工商行政管理机关核准登记的企业，企业主年满18周岁且不超过65周岁，非港、澳、台及外籍人士。

2.在我行开立结算账户，自愿接受我行信贷和结算监督。

3.企业生产经营2年以上。

4.企业最近一次纳税信用等级在M级（含）以上。

5.企业近两年诚信缴税，无税务部门认定的严重失信情形。

6.企业近12个月纳税总额在1万元（含）以上，纳税总额是指企业在税务部门缴纳的增值税、企业所得税等税项的总和。

7.申请贷款时，企业不存在欠缴的税款。

8.企业及企业主信用状况正常，在我行及他行无不良信用记录；或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意，且申请本次用信前已偿还全部不良信用。

9.企业在其他银行授信不超过2家；企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元（个人房贷、信用卡额度除外）。

10.企业主当前无逾期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年在我行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录。

11.企业及企业主未被列入全国法院失信被执行人名单。

12.企业及企业主不存在强制执行或未被撤销的行政处罚记录。

13.企业及企业主的客户洗钱和恐怖融资风险等级不为高风险类；符合我行制裁合规管理政策；不存在刑事犯罪记录。

14.企业及其主要股东、法定代表人、实际控制人、高管等人员未违法从事民间借贷、非法集资、涉黑涉恶及其他非法金融活动。

15.符合监管部门及我行关于关系人贷款、关联交易管理相关规定。

16.我行要求的其他条件。

贷款额度：单户额度不超过300万元（含）。

贷款期限：贷款额度有效期最长不超过1年，单笔贷款期限最短为1天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。

担保方式：信用。

操作流程：基本流程为：登录企业网银-发起业务授权-企业主登录个人掌银-接受授权-人工复核-签订合同-用款。

办理渠道：企业网银、企业主个人掌银。

金穗齐鲁·小微贷系列产品二：抵押e贷

产品定义：抵押e贷是指以农业银行认可的优质房产（居住用房、工业用房、商业用房、办公用房）抵押作为主要担保方式，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。

贷款对象：具有优质房产的小微企业客户。

贷款用途：满足小微企业生产经营需求。

申办基本条件：

1.生产经营1年（含）以上。

2.依法设立并持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证（若客户已更换“三证合一”营业执照或“五证合一”营业执照，仅需营业执照），特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件或证明。

3.生产经营合法合规，符合营业执照范围，符合国家产业、环保等相关政策、监管规定和农业银行信贷政策。

4.在农业银行开立结算账户，自愿接受农业银行信贷和结算监督。

5.企业信用状况正常，在我行及他行无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用。

6.企业所属行业非房地产业、金融业等行业。

贷款额度：最高不超过1000万元。

贷款期限：贷款额度有效期最长不超过10年（含），单笔贷款期限最长不超过3年（含），且不超过贷款额度有效期到期日。

担保方式：抵押担保。

办理渠道：通过企业网银、企业主个人掌银渠道。

金穗齐鲁·小微贷系列产品三：链捷贷

产品定义：链捷贷是指借助互联网技术和大数据分析，为核心企业链条上、下游或注册的集群客户提供线上供应链融资业务。

产品功能：多场景融资体验。产品可实现对优质核心企业供应链上、下游企业法人、个人集群无地域差异化融资服务；可实现对交易/电商平台注册集群客户提供定制化融资服务。多元化产品体系。链捷贷包括保理e融、e账通、应收e贷、票据e融、订单e贷、平台e贷6项子产品，形成了涉及贷款、保理、票据、仓单质押等多元化的融资产品体系。

贷款基本条件：1.符合信贷管理基本制度规定的基本条件。2.纳入核心企业推荐名单。3.满足我行单项产品准入条件。4.在我行开立结算账户，接受农业银行对该账户的监管。

贷款额度：系统根据客户应收账款、合同、订单、持有资产等可融资的有效资产核定单笔贷款额度。

贷款期限：贷款期限一般不超过1年，对保理e融产品可提供2年期融资服务。

申办资料：注册申报业务全程线上化，融资时一般不需提供纸质资料。

办理渠道：农业银行企业网上银行及其它数据平台等。

金穗齐鲁·小微贷系列产品四：资产e贷

产品定义：资产e贷是指以小微企业及其企业主的金融资产、房贷等数据为依据，通过网上银行、掌上银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。

贷款对象：在农业银行有存量房贷、金融资产的客户。目前采取白名单方式开展业务，由农业银行最终确定具体的客户白名单。

产品功能：该产品全程通过电子渠道进行贷款申请、使用、还款等操作，使用方便、安全、快捷。

贷款基本条件：1.农业银行通过对公客户营销管理系统生成白名单客户，系统自动对符合邀请条件的客户发送营销短信。2.客户通过农业银行网上银行、掌上银行等电子渠道申请，实行“在线申请、实时审批、自主提款、自助还款”的全流程网络融资方式，无需客户提供任何贷款相关资料。

贷款额度：最高不超过300万元，最低不低于1万元，具体根据客户在农业银行的资产情况等条件确定最大贷款额度。

贷款期限：贷款期限不超过1年，可由客户在贷款签约时自行约定借款期限。

担保方式：主要采用信用方式。

办理渠道：农业银行网上银行、掌上银行等自助渠道申请，或网点、支行客户部门人员受理。

金穗齐鲁·小微贷系列产品五：税银通

产品定义：税银通是指农业银行根据小微企业税收缴纳情况，向依法纳税、纳税信用评价高的小微企业发放的短期流动资金贷款。

贷款用途：小微企业生产经营过程中的流动资金需要。

产品特点：以税定贷，根据企业近2年的平均纳税额总额的4倍或5倍确定贷款额度；可循环使用，在授信额度有效期内，可循环使用。

办理条件：

1.依法设立并持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证（若客户已更换“三证合一”营业执照或“五证合一”营业执照，仅需营业执照），特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件或证明。

2.企业生产经营3年（含）以上，有固定的生产经营场所，主营业务突出，且持续盈利。企业法定代表人或实际控制人在企业主营行业拥有5年（含）以上的从业经验。

3.客户信用评级（评分）在BBB级（含）或450分（含）以上。

4.企业纳税信用等级在B级（含）以上。

5.申请信用前2年企业按时足额缴税，无偷税、抗税、虚开增值税发票、骗取税收优惠政策等涉税犯罪行为记录。

6.申请信用前1年度企业缴税总额（含税收优惠减免额）在10万元（含）以上。当地税务机关不能提供企业纳税总额的，按企业缴纳的增值税（包括营业税）和企业所得税（含税收优惠减免额）加总计算企业缴税总额。

7.在农业银行开立结算账户，自愿接受农业银行信贷和结算监督。

8.借款人及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划。

9.借款人实际控制人为自然人，实际控制人及配偶同意承担连带责任保证担保，且实际控制人及配偶的个人有效净资产能够覆盖我行信用敞口。

10.除农业银行外，借款人有融资余额的银行不超过1家。

11.借款人承诺将我行作为主要的资金结算行，在我行资金结算份额不低于应税收入的80%。在他行有用信余额的，资金结算份额不低于我行贷款份额。

12.借款人承诺在农业银行开立纳税划缴账户，并授权农业银行对其税收缴纳情况进行不定期查询。

13.借款人、实际控制人及配偶承诺在农业银行信用还清前，不将持有的主要资产抵押给农业银行之外第三方，并不向第三方提供新的对外担保。

14.实际控制人及配偶在当地有房产（指居住用房、商业用房和工业用房）。

15.借款人及其主要股东、法定代表人、实际控制人、受益所有人、高管等人员未从事洗钱等非法金融活动。

16.符合监管部门及我行关于关系人贷款、关联交易管理相关规定。

17.农业银行要求的其他条件。

贷款额度：单户贷款额度最高不超过200万元，且不高于借款人实际控制人及配偶的个人有效净资产。

贷款期限：贷款期限不超过1年。

担保方式：主要采用信用方式。

办理渠道：农业银行网上银行、掌上银行等自助渠道申请，或网点、支行客户部门人员受理。

金穗齐鲁·小微贷系列产品六：小企业简式贷

产品定义：小企业简式贷是指在落实全额有效担保的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的担保直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务。

适用对象：能够提供担保的小微企业。

产品功能：满足小微业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需求，手续简便、放款迅速。

贷款基本条件：

1.符合《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》规定的小微企业信贷业务基本条件；

2.能够提供本规程规定的合法、足值、有效的担保；

3.单户信用总额符合要求；

4.涉及保证金的业务，其保证金比例符合我行规定；

5.借款人及其实际控制人、法定代表人、高管人员未违法从事民间借贷、非法集资、涉黑涉恶及其他非法金融活动；

6.不涉及洗钱、恐怖融资、扩散融资、逃税、制裁等行为；

7.对外担保不超过企业资产总额30%；

8.除我行外，借款人有融资余额的银行不得超过3家。

9.经营行要求的其他条件。

贷款额度：贷款额度最高不超过3000万元。

贷款期限：原则上不超过1年，最长不超过3年。

担保方式：一般采用房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或保证担保方式。

办理流程：基本流程为：客户申请→业务受理→贷前调查→审查、审批→放款审核→签订合同→贷款发放。

办理渠道：网点、支行客户部门人员受理。

金穗齐鲁·小微贷系列产品七：续捷e贷

产品定义：续捷e贷是指符合新发放贷款条件的优质小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过发放新贷款结清原到期贷款，继续使用我行贷款资金的业务。

贷款对象：续贷需求的优质小微企业客户。

贷款基本条件：

1.借款人应符合新办理主业务品种新发放贷款办理条件。

2.借款人有信贷合作关系的金融机构不超过3家。在“续捷e贷”发放前，借款人原贷款风险分类为正常类。

3.采用抵（质）押担保、保证担保、政府增信方式办理业务的，须确保相关担保或增信措施合法有效，落实续借贷款与原贷款担保或增信措施的无缝对接。

4.新办理主业务品种为线下业务的，借款人还需同时满足以下条件：

a.正常生产经营满2年（含）以上，财务状况良好，上年度销售收入能够覆盖原贷款本息，具备偿还贷款的能力。

b.信用等级在BBB-级（含）以上，实施评分管理的小微企业客户评分应达到450分（含）以上。

c.信用状况良好、无欠息、无逾期贷款，借款人及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了我行认可的还款计划。

d.担保条件不低于原贷款担保条件，担保物价值稳定或保证人的担保能力充足。以原贷款抵（质）押物同时向第三方进行融资，且不能另行提供符合我行要求抵（质）押物的，不得办理“续捷e贷”。

e.为借款人提供担保的保证担保人须明确同意办理“续捷e贷”业务后持续承担连带担保责任，确保担保责任与我行债权的完全有效对应。

5.新办理主业务品种为线上业务的，借款人还需同时满足以下条件：

a.共同借款人（自然人）当前无逾期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年在我行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录。

b.申请续贷时，原线上融资产品余额大于0。

c.办理线上“续捷e贷”业务时，不受新办理业务品种企业、企业主、企业主担任法定代表人的其他企业在我行无有效客户评级、授信额度和用信余额的规则限制。

d.担保条件不低于原贷款担保条件，担保物价值稳定或保证人的担保能力充足。以原贷款抵（质）押物同时向第三方进行融资，且不能另行提供符合我行要求抵（质）押物的，不得办理“续捷e贷”。

e.为借款人提供担保的保证担保人须明确同意办理“续捷e贷”业务后持续承担连带担保责任，确保担保责任与我行债权的完全有效对应。

6.同时办理线上和线下“续捷e贷”业务的，借款人授信总额不超过3000万元。

7.信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为。

8.原贷款存续期间抵押物已出租的，应取得租赁人同意放弃优先购买抵押物的书面承诺。

9.符合监管部门及我行关于关系人贷款、关联交易管理相关规定。

贷款额度：单户最高额度不超过原主业务品种贷款金额，且不超过借款人授信额度。

贷款期限：按照新办理主业务品种有关规定执行，最长不超过1年。

担保方式：按新办理主业务品种有关规定执行。

金穗齐鲁·小微贷系列产品八：账户e贷

产品定义：“账户e贷”主要以小微企业及其企业主的账户行为、税收、工商、社保、水电、发票、交易流水等内外部数据为依据，通过网上银行、掌上银行等电子渠道，为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品。

贷款对象：目前采取白名单方式开展业务，由农业银行最终确定具体的客户白名单。

贷款基本条件：

1.经市场监督管理机关核准登记的企业，企业主年满18周岁且不超过65周岁，非港、澳、台居民及外籍人士；

2.企业成立2年以上，并在农业银行开立结算账户1年以上，且自愿接受农业银行信贷和结算监督；

3.企业在农业银行已结清债项历史风险分类均为正常类，无已核销业务；

4.企业在其他银行授信不超过2家，其未结清债项无不良余额；企业及企业主在其他银行信贷余额不超过500万元（个人房贷、信用卡及“网捷贷”额度除外）；

5.企业主当前无逾期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年在农业银行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录；

6.企业及企业主未列入全国法院失信被执行人名单；

7.企业及企业主不存在欠税、强制执行或未被撤销的行政处罚记录；

8.企业近两年诚信缴税，无税务部门认定的严重失信情形；

9.企业及企业主未列入农业银行洗钱和恐怖融资高风险类、禁止类或制裁名单；

10.企业及其主要股东、法定代表人、实际控制人、高级管理人员等未从事非法民间借贷、非法集资、涉黑涉恶及其他非法金融活动”；

11.企业主及借款企业非农业银行关系人及禁止办理业务的关联方，允许办理业务的关联方需符合农业银行关联交易管理相关规定；

12.农业银行要求的其他条件。

贷款额度：单户额度不超过100万元（含）。

贷款期限：贷款额度有效期最长不超过1年，单笔贷款期限最短为1天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。

担保方式：信用。

操作流程：基本流程为：登录企业网银-发起业务授权-企业主登录个人掌银-接受授权-人工复核-签订合同-用款。

办理渠道：企业网银、企业主个人掌银。

金穗齐鲁·小微贷系列产品九：惠享e贷

产品定义：“惠享e贷”是以私行签约客户及其名下小微企业的结算、工商、税务、征信等内外部数据为依据，通过网上银行、掌上银行等电子渠道，为小微企业提供的在线自助循环用信的网络融资产品。

贷款对象：目前采取白名单方式开展业务，由农业银行最终确定具体的客户白名单。

贷款基本条件：

1.经市场监督管理机关核准登记的企业，法定代表人年龄满足农业银行准入要求，非港、澳、台居民及外籍人士；

2.法定代表人为我行私人银行正式签约客户（不含合并户），且资产达标；

3.企业在农业银行已结清债项历史风险分类均为正常类，无已核销业务；

4.企业在其他银行用信不超过3家，其未结清债项无不良余额；企业及法定代表人在其他银行信贷余额不超过2000万元（个人房贷、信用卡额度除外）；

5.法定代表人当前无逾期贷款，且近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数未超过6次，近2年内不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，近2年在农业银行不存在贷款风险分类为次级及以下的记录；

6.企业及法定代表人未列入全国法院失信被执行人名单；

7.企业及法定代表人不存在欠税、强制执行或未被撤销的行政处罚记录；

8.企业近两年诚信缴税，无税务部门认定的严重失信情形；

9.企业及法定代表人的客户洗钱和恐怖融资风险等级需为中风险及以下；符合我行制裁风险管理政策；不存在刑事犯罪记录；

10.企业及其主要股东、法定代表人、实际控制人、高级管理人员等未从事非法民间借贷、非法集资、涉黑涉恶及其他非法金融活动；

11.业务办理应符合监管机构及农业银行关于关系人贷款和关联交易管理相关规定；

12.农业银行要求的其他条件。

贷款额度：单户额度不超过1000万元（含）。

贷款期限：贷款额度有效期最长不超过1年，单笔贷款期限最短为1天，单笔贷款到期日不超过额度有效期到期日。

担保方式：信用。

操作流程：基本流程为：登录企业网银-发起业务授权-企业主登录个人掌银-接受授权-人工复核-签订合同-用款。

办理渠道：企业网银、企业主个人掌银。

联系人及方式：

中国农业银行临沂分行营业部

来源 农业银行临沂分行

编辑 古月

审核 张楠

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