向纭嬉 金融投资报记者 吉雪娇

随着移动支付技术的普及，“免密支付”因交易便捷成为不少用户的支付首选。用户开通免密支付后，在单笔限额内可直接完成扣款，省去了输入密码等环节，极大地提升了支付效率。然而，在享受便利的同时，免密支付背后的安全隐患也不容忽视。

免密支付真的安全吗？

“真的被免密支付气到了！今天我爸突然说，他的花呗莫名其妙地欠了接近300元。我一查才发现，他月初在淘宝上通过免密支付，买了两个所谓的‘知识付费’课程，加起来接近300元。他自己完全不知情，直到月末花呗弹出还款通知才发现！”近日，某社交媒体用户发帖称。

此外，部分平台广告页面的跳转设计，也可能诱导用户误触后直接完成免密支付，而相关商家往往资质存疑、商品质量难以保障。

消费者普遍关心，为何免密支付常默认使用花呗等信用支付方式扣款，而非余额或储蓄卡？后者通常附有短信提醒，有助于消费者尽早发现异常交易，尤其是对手机操作不熟悉的中老年人而言，这一问题更为突出。

综合来看，免密支付主要存在以下几类风险。

一是设备或账号泄露后风险加剧。一旦手机丢失或账户被盗，他人可绕过二次验证直接进行消费，尤其是购买虚拟商品或服务。

二是高频小额盗刷难以及时阻断。尽管设有单笔限额，但若未对交易频次加以限制，不法分子仍可通过连续、密集的小额支付等方式盗取大额资金。例如，2025年4月曾发生“苹果账户凌晨被盗刷162笔”事件，当事人在三小时内被扣款逾8万元，均通过免密支付完成。

三是盗刷行为隐蔽，发现滞后。许多盗刷行为发生在深夜，或通过游戏充值、会员订阅等虚拟渠道完成，不易被实时察觉，往往在累计多笔交易后用户才意识到资金异常。

专家指出，免密支付在开通流程上存在设计缺陷，过于简化甚至带有隐蔽性，用户可能在未充分知情的情况下开启功能。支付时跳过进一步验证，也构成其核心安全隐患，威胁消费者的资金安全。

共同筑牢支付安全防线

面对免密支付引发的投诉困境，消费者常在支付平台、商户与银行之间来回推诿，维权无门。

支付平台方通常认为，其自身仅提供支付通道，可能以“已尽到格式条款告知义务”为由规避审查责任。商户则可能将问题归咎于支付平台的技术系统或银行的扣款指令；而银行方面，因其执行的是经过用户授权的支付协议，建议用户联系支付平台或商户解决。

面对免密支付乱象，中国支付清算协会近日做出了回应。

11月12日，中国支付清算协会倡议从服务提供者和使用者双方出发，呼吁共同筑牢支付安全防线。针对支付机构，协会提出多项具体管理要求：在开通环节，应严格核验用户身份，以清晰明示的页面引导用户自主确认开通意愿并签订协议，严禁任何形式的默认勾选或强制开通。

特别值得注意的是，倡议强调应重视老年人群体的权益，机构需全面评估其风险认知与承受能力，以醒目的方式展示核心条款，并审慎为老年用户开通相关功能。

在风险防控方面，支付服务主体应建立交易监测机制，一旦发现用户交易模式与日常习惯不符等异常情况，须及时采取拦截或启动二次验证的措施，切实防范资金损失风险。

面对免密支付风险，专家教你三招防范

为有效管理“免密支付”权限，保障账户与资金安全，有专家建议消费者从以下几个方面采取主动措施。

一是主动管理支付授权，及时清理闲置服务。消费者应优先选择“非必要不开启免密支付”。若已开通，建议定期检查并关闭相关功能。具体可进入常用支付及购物平台(如微信：我的—服务—钱包—支付分；支付宝：我的—芝麻信用—服务管理；淘宝、京东和拼多多设置：我的—支付设置等)，逐一排查已授权的“先用后付”或自动扣费服务，对不常用或不再信任的商户及时解约。此外，建议延伸检查其他曾消费过的购物、游戏及各类服务类APP，全面清理支付授权。

二是强化账户安全防护，降低非授权访问风险。建议设置高强度的账户密码并定期更换，避免使用生日、连续数字等简单组合，同时开启双重认证功能。关闭非必要的支付权限，例如苹果手机用户如无应用内购买需求，可主动禁用相关支付功能。此外，应谨慎使用公共WiFi，尽量避免在公共网络环境下进行支付操作，以防信息泄露。