2026年全国两会期间，“健全多层次医疗保障体系、加快发展商业健康保险”再次成为医疗保障领域的重要议题。政府工作报告提出，要健全医疗、医保、医药协同发展和治理机制，加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。

对行业而言，这一表述延续了一个清晰方向：在基本医保“保基本”的基础上，商业健康保险在基本医保之外的补充作用进一步受到关注。围绕优质医疗资源、创新药械、院外保障以及家庭健康管理的补充需求，也为商业健康险打开了更具体的承接场景。

不少地方也在持续推进医保与商保的有效衔接，医保个人账户历年结余资金购买商业健康保险的政策路径逐步明确，医保个账也正从传统意义上的账户资金管理，延伸为居民补充医疗保障的重要支付来源之一。

在这一趋势下，市场端的探索也在持续推进。去年末，友邦人寿宣布旗下“友邦智选逸生医疗保险”正式开通上海医保个人账户支付通路。上海职工医保参保人可使用个人账户历年结余资金，为本人及符合条件的直系亲属投保相关产品，将沉淀的医保资金转化为补充医疗保障。

从“保基本”到“提品质”，医保个账支付场景加快扩容

近年来，居民健康意识和保障意识持续提升，医疗保障需求也在发生变化。一方面，人口老龄化、慢病管理、创新药械应用等因素，使家庭对医疗支出的敏感度不断上升；另一方面，居民对医疗服务的期待已不再停留于“能报销”，而是进一步延伸到就医便利性、诊疗连续性以及优质资源可及性。在这样的趋势下，商业健康险的作用，正从单一费用补偿，逐步向补充保障和健康服务延伸。

以上海为例，医保个人账户历年结余资金购买商业健康保险的场景持续拓展，政策探索正从普惠型产品逐步走向更多元的商业健康险供给。友邦人寿此次开通医保个账支付通路，也是这一趋势在市场端的一种落地方式。其意义并不只是增加了一个支付入口，更在于通过个账支付这一连接方式，让商业健康险更有效承接除医保之外的保障需求。

这一尝试在产品设计上也体现出商业健康险与基本医保相互补充的思路。据友邦人寿介绍，该产品采用“一个核心+两类增配”的创新模式，即以基础住院保障和指定门急诊责任为核心，同时叠加优质医疗资源、院外药械及全球特药等可选保障，通过模块化组合支持客户按需配置。其核心责任涵盖一般及重疾住院医疗、质子重离子治疗、恶性肿瘤CAR-T院外药品费用等五项内容，中国境内保险责任最高给付限额为500万元，免赔额低至5000元，并将住院前后30天门急诊费用纳入保障范围，增强了连续性诊疗场景下的保障衔接。

在个性化配置层面，产品提供院外一般药械及送检费用、院外特定药械、全球特药等多项可选责任，均为0免赔额。其中，院外特定药械覆盖恶性肿瘤院外靶向药、临床急需进口药品、罕见病院外特定药等超300种特药及3个特种器械，累计限额400万元；全球特药责任同样累计限额400万元，并支持海外就医治疗及相关服务。

与此同时，产品还整合健康咨询、门诊预约、陪诊、特药配送等诊前诊中诊后服务，并提供全国30余家知名医院特需/国际部直付服务，进一步提升客户就医便利性和医疗资源可及性。

渠道能力与阶段性成果同步显现

对这类兼具政策属性和专业属性的业务而言，支付场景能否真正转化为市场触达，渠道能力是关键一环。

作为中国保险业对外开放的重要参与者和见证者，友邦保险于1992年率先进入上海，成为改革开放后最早一批获发个人人身保险业务营业执照的非本土保险机构之一，并将保险营销员制度引入中国内地。

依托这一渠道基础，友邦人寿逐步打造出一支兼具专业素养与服务意识的营销员队伍。在医保个账投保场景中，营销员通过面对面的政策宣导和专业解读，帮助市民更清晰地理解个账投保流程、保障范围及相关权益，降低政策与产品理解门槛。围绕客户需求，这一服务也从投保规划延伸至理赔协助、健康咨询等全周期环节，进一步提升了保险服务的触达效率与服务温度。

在医保个账这一新场景中，这一渠道能力也成为友邦推进业务落地的重要支撑。自2025年12月19日起，千余位友邦营销员走进企业、园区、学校、社区、机关等机构，面对面普及金融保险理念和医保个账知识，帮助客户理解政策规则、保障责任及投保流程。

从阶段性成果看，自2025年12月19日开通医保个账支付通路以来，截至2026年3月18日，友邦人寿个账业务保单总数已超过1.5万件，累计保障额度近800亿元。这意味着，医保个账购买商业健康险这一模式已从政策安排逐步走向实际应用，并初步形成一定覆盖规模。

医保个账支付场景的拓展，并不是对基本医保功能的替代，而是在“保基本”与“提品质”之间探索更清晰的分工。对保险公司而言，关键不只是接入支付通路，更在于能否通过产品设计、渠道触达和服务能力，把政策安排真正转化为居民可感知的保障供给。