中国信用卡市场，正在经历一场深刻的范式转移。

一边是消费提振的时代背景。今年两会政府工作报告提到，2026年我国将坚持扩大内需这个战略基点，大力提振消费，推进建设强大的国内市场。信用卡作为连接消费场景与金融服务的桥梁，在扩内需、促消费中仍然扮演着重要的作用。

另一边是技术进化与信用卡转向存量竞争共生的复杂局面。信用卡已经告别片面追求数量的粗放式增长，AI等技术工具的持续进化，让产品精准、场景服务成为可能。精耕细作，既有之必要性，也具备可行性。

日前，中信银行发布的业绩报告显示，2025年，中信银行信用卡累计发卡1.29亿张，信用卡贷款余额4621.17亿元，全年交易量2.18万亿元，实现业务收入477.49亿元，既夯实了稳健经营基本盘，也为未来发展拓宽了空间。

在市场挑战中稳中有进的背后，蕴藏着怎样的逻辑？透过中信银行信用卡，能够看到哪些行业发展脉络？

锐度，“AI+服务”的精准赋能

AI是当前整个时代下经济发展的最大变量之一。如同此前的数字化转型，企业清楚AI是行业未来的趋势，但在“大FOMO时代”（Fear of Missing Out，即“错失恐惧”），企业又普遍难以真正明晰，如何结合自身发挥好AI的价值，思路千差万别。

中信银行信用卡的立足点始终是客户，它的思考方向是AI如何能更好地解决客户享受信用卡服务过程中的痛点。一方面，AI最大的不同在于辐射范围更大，并且随着技术提升，服务质量也在提高。另一方面，AI的优势在于7*24小时不间断的服务能力。

中信银行信用卡将AI利用到全周期服务能力提升上，让智能服务全面升级，依托 AI 规模化赋能客户经营与服务，打造“个性化培养”培训机器人，覆盖知识场景超 700 个；通过教练机器人，辅助超 1 万个座席提供高品质服务；智能质检实现全渠道文本会话100%覆盖。

不仅如此，今年初，中信银行信用卡全面升级推出“小信管家”服务体系，以一站式管家服务构建服务新生态，打造更智能、更专属、更便捷的个性化用卡管理服务。

同时，中信银行信用卡顺势加速推进创新技术应用，在消费安全管理方面，深度融合声纹识别、智能图谱与计算机视觉技术，构建行为识别模型，旨在从海量交互中精准筛查出异常模式，深度保障客户的使用安全，为服务提质增效保驾护航。

秉承以客户为中心，在提供安全便捷的金融服务体验前提下，中信银行信用卡更深入了解客户的消费场景和消费需求，从而实现对多元化服务需求体验的显著提升。财报显示，中信银行信用卡服务品质提升了10%，客户服务满意度达 98.80%，充分运用技术能力实现对服务体系精准赋能。

技术与业务的有机融合打开了更多的可能，而经营能力的韧性发展，其背后还有更为体系化的方法举措。

广度，深耕“食、住、行、娱、购”

信用卡的用户基础来源于长期深耕的厚积薄发，需要的是对产品的不断完善、对场景的持续构建，以及和消费的深度融合。

数字化发展浪潮下，用户群体已经全面发生了分化，消费市场在多元化、圈层化发展趋势明显。这也让信用卡机构面临挑战，需要以更有效的方式吸引用户、留住用户。

中信银行信用卡的做法是在产品和场景层面持续精进。

产品层面，围绕不同客群的消费特征与生活场景，中信银行信用卡持续完善产品矩阵，针对不同领域提供更贴合客户实际需求的产品。

比如，中信银行信用卡推出中免联名卡，为旅游零售领域高品质消费客群提供专属权益。

在养老金融领域，围绕日益壮大的银发群体，中信银行进一步升级“幸福+”养老金融服务体系，创新推出“幸福年华卡”，满足该群体日益增长的生活消费与金融服务需求。

针对留学、差旅等客群，中信银行信用卡升级“少年行”留学生信用卡、发布“逍遥游”新品，服务该客群个性化、多样化的商旅出行与跨境服务需求。

从这一系列产品创新的举措可以看出，中信银行信用卡正以日趋完善的产品矩阵和配套的特色产品权益，不断深耕细分客群。

除了产品更加精准，中信银行信用卡也在全面深入“食、住、行、娱、购”场景。

提升消费意愿，需要有足够的场景深度契合客户的消费需求。这方面，中信银行信用卡主要围绕“食、住、行、娱、购”民生消费领域，深化场景生态建设。

一方面，是线下联动，通过商户合作和商圈服务，给客户提供实实在在的便利。为此，中信银行信用卡升级“99365”品牌活动，以代金券、满立减等多元化营销工具，让客户在消费时，能真切享受到实惠，从而提升消费意愿。

另一方面则是线上升级。中信银行信用卡与主流电商平台及支付平台推出多重福利活动，把握以旧换新政策，在618等节点联合平台推出分期满减优惠等活动，带动线上交易额占比、场景分期规模提升，全方位激活消费内生动力。

凭借产品场景的全面发力，中信银行信用卡搭建了立体、多样的场景与产品体系，在激发消费需求的同时，全面优化了“商圈-商户-客户-平台”的良性生态。

截至报告期末，中信银行信用卡全国合作商户品牌超7,300个，覆盖门店超46万家，年累计活动参与客户达1,362万户，让惠民金融直达大众生活日常。“食、住、行、娱、购”高质量场景获客占比提升至44.74%。中信银行信用卡在更广阔范围内，通过产品和场景能力，为消费者提供更大的便利。

温度，“五篇大文章”的责任担当

实际上，中信银行信用卡在发挥技术锐度、场景广度过程中，始终遵循着一条主线，这便是“客户”。

在将宏观战略落地于微观实践的过程中，中信银行信用卡将“五篇大文章”深度融入到业务全流程，以长期战略的方向领航长期价值的创造。

在养老金融领域，中信银行信用卡精准适配老年客群需求，上线动卡空间App长辈版，实现核心金融场景100%覆盖。与此同时，通过“幸福年华卡”，中信银行信用卡面向老年客户，提供交易返现、保险保障、旅游立减、健康管理等综合权益。在服务层面，深化适老化改造、简化操作流程，全力消除数字鸿沟。通过这一系列方式，中信银行信用卡让老年客户深刻感受金融服务的温度，消弭数字鸿沟带来的失落感，从而对中信银行信用卡的品牌产生认同。

在普惠金融领域，中信银行信用卡连续十六年建设“爱·信·汇”公益平台，汇聚多方力量深耕乡村教育公益事业，累计参与积分捐赠用户数达170万人次，与公益爱心客群凝聚成了长期的价值共同体。

在绿色金融领域，中信银行信用卡推出国内首个由银行主导推出的个人碳减排账户——“中信碳账户”。财报数据显示，截至2025年末用户规模达 2,944.02 万户，依托平台开展的绿色消费主题活动，参与用户超4,500万人次，吸引更广泛的绿色环保人群，共同践行低碳生活。

中信银行信用卡这一些列动作的出发点，是“人”，坚持以客户为中心，以客户的需求作为一切创新与产品设计的出发点。站在新的时代背景下，肩负消费提振的使命，面对AI等技术工具的快速迭代，信用卡的经营转型尽管迫切，但又充满可能。在这个机遇与挑战并存的环境下，始终坚持服务客户的理念，正是中信银行信用卡保持战略理性和稳健发展的动力源泉。