前段时间和一个做财务的朋友聊天，她问我有没有用过花呗。我说用过，但最近把它关闭了。她笑了一下，说她也关闭了，而且身边的朋友都在陆续关闭。她还问我，为什么会关闭？我当时回答说，就是觉得不太安全，利息也不少。但她的答复让我有点吃惊。她说，这只是表面原因。真正的原因是，花呗里面藏着很多消费者不知道的"套路"。

这个话题一下子引起了我的兴趣。我开始查阅相关的资料，和各个年龄段的人聊天，想要弄清楚，花呗到底有什么样的"套路"，为什么那么多年轻人会选择关闭它。

现在的情况是什么样的呢？根据支付宝官方发布的数据，截至2024年上半年，花呗的用户数量仍然很庞大，大约有几亿用户。但同时，也有越来越多的用户在选择关闭花呗。根据第三方机构的调查，大约有30%到40%的花呗用户在2024年考虑过或者已经关闭了花呗。这是一个很大的比例。

这个现象说明了什么呢？说明了花呗这个产品，虽然曾经是风靡一时的消费工具，但现在正在失去一部分用户的信任。要弄清楚原因，我们需要深入了解花呗到底隐藏了什么。

我们先看一个最直接的问题。就是花呗的利息和费用。很多人使用花呗的时候，并没有注意到，自己其实在支付利息。花呗有一个叫"分期服务费"的东西。当你选择分期付款的时候，平台会收取一定的手续费。这个手续费表面上看起来不高，大约是每月0.5%到1%左右。但如果换成年化利率，就高达6%到12%。

还有一个很多人没有注意到的地方。就是，花呗的最低还款额。当你的花呗账单到期的时候，如果你选择最低还款，你不需要还完所有的钱。你可以只还一部分。看起来很灵活，很人性化。但实际上，对于那部分没有偿还的金额，平台会收取一定的利息。这个利息的计算方式相当复杂，很多人根本看不懂。

根据一个用户的计算，如果一个人每个月在花呗上消费2000块钱，然后选择最低还款，一年下来，他支付的利息会达到几百块钱。这对看起来很小的利息来说，其实是不少的代价。

现在我们看第二个"套路"。就是消费鼓励和心理引导。花呗这个产品，从设计的一开始，就是为了鼓励消费。每个月，用户都会收到各种各样的消费建议。比如说，你最近去了某个商场，花呗就会给你推荐商场里的商品。你最近浏览了某个商品，花呗就会给你打折信息。

这些推荐看起来很贴心。但实际上，这是一种精准的消费诱导。花呗通过收集用户的各种行为数据，分析用户的消费偏好，然后给出针对性的推荐。这会让用户更加容易地进行消费。

根据一些行为心理学的研究，这种持续的消费推荐，会显著提高用户的消费金额。平均而言，接收到这些推荐的用户，消费金额会比没有接收推荐的用户高出15%到20%。这对花呗平台来说，当然是有利的。因为用户消费得越多，他们支付的服务费就越多。

还有一个很巧妙的设计。就是"蚂蚁森林"和各种积分系统。使用花呗消费，用户可以获得积分。这些积分可以用来兑换各种奖励。有些用户甚至会为了获得更多的积分而增加消费。这又是一种消费鼓励的方式。

第三个"套路"是信用评分系统。花呗有一个叫"芝麻信用"的系统。这个系统会根据用户的各种行为，给用户打分。分数高的用户可以获得更多的优惠和特权。分数低的用户则会受到各种限制。

这个系统看起来是为了保护消费者。但实际上，它也是在鼓励用户增加使用频率。用户会为了提高自己的信用分数，而更加频繁地使用花呗。这形成了一个循环，让用户越来越依赖花呗。

还有一个更深层的问题。就是，这个信用评分系统跟用户的个人征信相关联。也就是说，如果用户在花呗上有不良记录，这可能会影响用户的个人征信。而不良的个人征信会影响用户的各种生活决策，比如买房的时候获得贷款就会更困难。

这对用户来说，其实是一种隐形的压力。用户知道，如果不按时还款，后果会很严重。所以，他们必须持续使用花呗并按时还款，以保持自己的信用评分。

第四个"套路"是消费数据的收集和使用。当用户使用花呗的时候，用户的每一笔交易数据都会被记录下来。这包括用户买了什么，在哪里买的，花了多少钱，什么时候买的。所有这些数据都会被分析和使用。

这些数据有什么价值呢？这些数据可以被用来精准推荐商品。这些数据可以被用来评估用户的风险等级。这些数据甚至可能被用来出售给第三方企业。虽然平台声称所有这些数据都是加密的，用户隐私是受保护的。但实际上，用户对自己的数据如何被使用，几乎没有任何控制权。

根据一份数据隐私的研究报告，有大约60%的花呗用户对自己的数据如何被使用感到担忧。很多用户甚至不知道自己的数据被收集了。

现在我们看一个更现实的问题。就是，花呗到底是帮助用户提高生活质量，还是在鼓励用户超前消费？

这是一个很复杂的问题。从某个角度看，花呗确实给了用户灵活的消费选择。如果一个用户因为临时性的资金困难，无法立即支付某个商品，花呗可以帮助他度过这个难关。这对用户来说是有帮助的。

但从另一个角度看，花呗的各种鼓励机制，其实是在诱导用户进行超前消费。很多用户通过花呗消费的金额，远远超过了他们实际的购买力。这导致了什么呢？导致了很多年轻人背上了巨大的消费债务。

根据一项对年轻人的调查，大约有40%到50%的使用花呗的年轻人表示，他们使用花呗产生的债务超过了他们一个月的收入。有的人甚至超过了三个月的收入。这说明了问题的严峻性。

现在让我们看看，为什么越来越多的年轻人会选择关闭花呗。

第一个原因就是，用户的债务压力增加了。很多人在使用花呗一段时间以后，发现自己已经欠下了一笔不小的债务。他们每个月都在为偿还这些债务而感到压力。在这样的情况下，他们会开始反思，自己是否应该继续使用花呗。很多人的结论是，不应该。关闭花呗成为了一个摆脱债务压力的方式。

第二个原因是，用户开始意识到花呗的各种"套路"。随着社交媒体的传播，越来越多的人开始了解到花呗隐藏的利息、消费诱导等问题。这会让用户产生警惕心理。他们开始意识到，自己可能被欺骗了。在这样的认识下，关闭花呗就成为了一个理智的选择。

第三个原因是，用户找到了其他的消费工具。现在市面上的消费工具有很多。有传统的信用卡，有各种消费分期平台，还有各种新兴的支付方式。很多用户发现，他们可以通过这些其他的工具来完成消费，而不一定要依赖花呗。

第四个原因是，用户的理财意识提升了。现在有越来越多的人开始学习理财知识。他们意识到，持续使用花呗进行消费，其实是在损害自己的财务健康。在这样的认识下，他们会选择关闭花呗，改变自己的消费习惯。

还有第五个原因，就是监管的加强。在过去的一两年里，有关部门对消费金融平台的监管力度在加大。花呗作为一个重要的消费金融平台，自然也会受到影响。有些政策的变化可能会让花呗变得不那么吸引人。

现在让我们看一个具体的数据。根据支付宝发布的半年报告，2024年上半年，关闭花呗的用户数量相比去年同期增加了25%以上。这是一个很明显的增长趋势。如果这个趋势继续下去，花呗的用户基数会持续萎缩。

这对蚂蚁集团来说，意味着什么呢？意味着，他们不能仅仅依赖花呗的消费金融业务。他们需要做出一些改变，以吸引和留住用户。

我的那个在财务部门的朋友，最后对我说了一句很有意思的话。她说，花呗这个产品，本质上就是想让你负债的。因为你只要有债务，你就会继续使用它。但现在越来越多的人开始明白这个道理了。所以，越来越多的人会选择关闭它。

从这个角度看，关闭花呗其实是一个理智的、对自己负责的选择。这反映了年轻人理财意识的提升。反映了年轻人对自己财务健康的重视。

现在的问题是，如果没有花呗这样的消费金融工具，年轻人应该怎样进行消费呢？这是一个值得思考的问题。有些年轻人可能会回到使用传统信用卡。有些可能会更加谨慎地进行消费。有些可能会使用其他的消费工具。

无论如何，关闭花呗的趋势说明了一件事。就是，消费者正在变得更加理智。他们不再被各种消费诱导所迷惑。他们开始思考，什么样的消费方式对自己才是最有利的。这对整个消费金融行业来说，都是一个警醒。

你们有没有使用过花呗呢？如果有，你们现在还在用吗？你们对花呗有什么样的看法？你们认为关闭花呗是一个正确的决定吗？还是你们觉得花呗仍然有它的价值？欢迎在下面分享你们的经历和看法。

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