漫画 王建明

深圳商报记者 邱清月

监管部门提示，消费者选购时应仔细阅读合同条款，重点关注现金价值表、缴费方式、免责条款等关键信息，利用15天犹豫期充分评估产品适配性。建议通过正规渠道购买，核实销售人员资质，避免“存款变保险”等销售误导。

岁末年初，新年理财规划进入冲刺阶段。在低风险理财需求升温背景下，兼具保障与储蓄功能的保险理财产品成为市场热点。记者获悉，近期多家保险公司密集推出增额终身寿险、分红型寿险、养老年金险等新品，主打长期稳健收益与灵活规划特性。业内专家提醒，选择保险理财需坚守“保障优先、稳健适配”原则，结合资金周期和实际需求理性决策。

记者查阅多家险企新品了解到，当前保险理财市场以四大类产品为主力，覆盖不同风险偏好与规划目标。

其中，增额终身寿险因收益锁定、回本较快成为稳健型投资者首选。增额寿本质上也是寿险，但它多了一个“增值”功能，保单价值会像滚雪球一样，时间越长滚得越大，不管是规划买房、孩子教育，还是未来的养老等，都可以用。如果理财风格比较保守，就可以考虑“固收型”，产品长期复利收益能接近2%，而且每一年的收益白纸黑字写进合同、所见即所得，不受市场利率下行影响，推荐信泰人寿的如意尊（泰来2026）、太平洋人寿的福有余、新华人寿的E增福优享版，上述产品都支持减保、保单贷款等灵活支取方式，适配长期闲置资金规划。

对于追求收益弹性的消费者，分红型终身寿险成为年末市场新宠，分红险除了有保底收益，还能额外拿到一部分分红，能守也能攻。复星保德信人寿的星福家朱雀版（分红型）保证收益长期达1.55%，分红预期收益冲到3.7%，还整合了陪诊看病、旅游养老等配套资源。中英人寿福满佳C款（分红型），长期预期收益能达到3.28%，仅次于前者，可以灵活选择“现金领取、累积生息、交清增额、抵交保费”，比如选择现金领取，投保第2年起，分红每年直接发放，落袋为安。作为平安人寿的拳头产品，平安御享金越（2026）支持设置双被保人，保障可覆盖两代人，领取年龄和方式可灵活定制。

年金险包含养老年金和快返年金，养老年金领钱时间晚，最早一般是55岁或60岁领取，适合养老规划；快返年金领钱时间早，一般第5年就能开始领，适合打理闲钱、灵活规划资金。星颐朱雀版（分红型）领取金额高，固定年金部分每年可领8875元，叠加分红，每年能领1.67万-1.68万，长期复利IRR可达3.11%；还可以选择固定部分和分红部分都不领取，全部拿来增值。直到需要的时候，再开始终身领取，积累现金价值，形成滚雪球的效应；投保门槛友好，没有健康告知。

总体来看，面对满天飞的“开门红”产品，增额终身寿险产品更受青睐，其“保证+浮动”收益模式与当前市场环境较为匹配。在选择分红险产品时，消费者也需要查看保险公司的长期投资能力和分红实现率历史数据，而非单纯比较演示收益。此外，由于养老需求增加，兼具康养属性的产品也受到市场广泛关注。

监管部门提示，消费者选购时应仔细阅读合同条款，重点关注现金价值表、缴费方式、免责条款等关键信息，利用15天犹豫期充分评估产品适配性。建议通过正规渠道购买，核实销售人员资质，避免“存款变保险”等销售误导。

业内专家表示，年末理财不应盲目跟风，保险理财的核心价值在于长期稳健与风险对冲。消费者需结合年龄、家庭责任、财务状况等因素综合判断，选择与自身需求精准匹配的产品。

供参考的保险理财产品

增额终身寿险

信泰人寿如意尊（泰来2026）

太平洋人寿福有余

新华人寿E增福优享版

分红型终身寿险

复星保德信人寿星福家朱雀版（分红型）

中英人寿福满佳C款（分红型）

平安御享金越（2026）

年金险（包括养老年金和快返年金）

星颐朱雀版（分红型）