2026年1月10日，接连上了6天班的上海土著打工人阿虎，终于迎来了宝贵的周末，一溜烟从自家老破小蹿到父母家的老破小，美美蹭了顿午饭吃。

饭后晒着冬日暖阳打着饱嗝，阿虎拿起手机刷起了微信公众号，看到擅长报道本地生活的新闻号当中，出现这样一条新鲜资讯：

刚想着将这条资讯跟爸妈分享，但深谙互联网内容传播规律的阿虎临时暂缓，决定还是先往下再看几段，以免迎来“峰回路转”。

果不其然，饭堂资讯后“画风突变”——原来交行的一款白金卡产品，才是这篇内容的主角。

“魔都长者焕然白金卡”，从字面上看是一款针对老年人的专属卡片产品。而宣传页面的办卡条件则标注为“上海地区发放养老金的银发客群，年龄50-75周岁。”

阿虎越看越觉得疑惑：75周岁老人，真的可以申请信用卡吗？银行究竟是怎么考虑的，背后又存在哪些市场动机？

综合交通银行“魔都长者焕然白金卡”的若干公开宣传资料看，一个负责任、积极响应“五篇大文章”中“养老金融”的银行机构形象跃然纸上，相关措辞包括但不限于：

“积极探索养老金融战略”“以贴心权益设计回应老龄化社会需求，助力提升老年生活品质” “更是交通银行信用卡在“适老化”改造层面迈出的重要一步”……

抛去上述略显宏大的说辞，从真实市场情况看，近年来信用卡的日子确实不太好过。

就在2025年年初，“信用卡两年减少8000万张”一度在圈内刷屏，而信用卡中心架构调整与裁员、独立信用卡App遭合并等业务收缩消息同样屡见报端。

交通银行信用卡的业绩也不容乐观。2025年9月，经济参考报在《交通银行信用卡规模收缩不良率攀升》一文中指出：

这意味着一年时间里，在册卡量减少了478.98万张，超六成的减少量集中在2025上半年，反映出今年以来该行信用卡收缩节奏有所加快；

从资产质量来看，截至2025年6月末，交通银行信用卡贷款不良率为2.97%，较2024年末的2.34%提升0.63个百分点，而2023年末这一数据仅为1.92%。

信用卡业务收缩的背景之下，银行面对发卡量下降的现实，亟待挖掘新的业务增长点；而叠加信用卡不良率攀升的贷后情况来看，银行机构又需要持续优化客群结构。

于是乎，拥有稳定退休金的银发人群，便自然而然地进入了银行视野。

“魔都长者焕然白金卡”的申请条件当中提到，需要在上海地区领取养老金——这直接关联到信用卡目标客群的消费与还款能力。

从城乡居民基础养老金维度看，去年此时，上海市城乡居保基础养老金标准（含中央确定的基础养老金最低标准）为每人每月1555元，是全国最低标准（143元/月）的10倍以上，为全国最高。

从城镇职工人均养老金水平看，有相关机构经过估算，2025年上海职工月均养老金水平，约处于5500~6000元区间。

基于此，上海、北京等超一线城市，成为了国内养老金综合保障水平排名的佼佼者。当然，这与大城市的高缴费基数不无关联。

以一份“全国各地区2025年社保缴纳基数”表格为例，上海地区缴费基数下限、上限分别为7460元、37302元，就连灵活就业者自行缴纳社保，也需面临最低2238元/月的支出：

（图片来源于网络）

除了交通银行上海分行，同样位于长三角的南京银行，也将银发客群纳入了信用卡拓客体系。根据《鑫宁2025年第一期信用卡分期资产支持证券发行说明书》：

可以看到，南京银行的这批信用卡资产当中，60-70岁人群虽然总合同金额处于垫底位置，但是平均每笔余额却占到所有年龄层之首。

这或许一定程度上反映出，基于对退休养老金水平等因素的综合判断，银行对银发人群的授信，甚至有可能比年轻人更加慷慨。

另外一家国有大行——建设银行，则在2024年7月22日的推文中，介绍了其龙卡信用卡的申请年龄上限为70周岁：

而作为股份行的中信银行，3个月前发布了一款“中信银行幸福年华信用卡”，产品定位为：

聚焦中老年群体全生命周期养老需求，围绕金融、健康、生活等场景打造系列权益与服务，进一步完善了中信银行养老金融服务体系布局，服务乐龄群体的美好生活。

在中信银行信用卡App可以看到，该卡申请年龄上限同样为70周岁：

银行盯上银发群体并不是头一回，但经过网络发酵，此类产品营销有可能会将金融机构推向舆论的风口浪尖。

例如2023年2月，在经济观察报《“百岁贷”出圈引质疑：真利好还是玩“噱头”？》中，“百岁贷”被嘲“贷贷相传”。

报道称，在放宽房贷年龄期限事件发酵不久后，中信银行南宁分行就于2023年2月13日召开发布会称，该行的规定是“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，而并非是贷款人年龄放宽至80岁。

耐人寻味的是，两个月后的2023年4月，相比银行机构的“避嫌”，新闻晨报则在《上海11家银行，8家说“不”！72岁爷叔办信用卡那么难？》一文中帮助老人发声。

而2025年7月，湖南省多家农村中小金融机构推出“养老贷”，舆论重压之下，湖南省农信联社正式发出通知，要求辖内农信社、农商行暂停办理“养老贷”业务。

另一个值得注意的小细节是，交通银行“魔都长者白金卡”的申请年龄上限，曾在某些新闻报道与通稿中显示为80周岁：

这一定程度上意味着，“魔都长者白金卡”或许年龄上限曾为80周岁，但后续进行了下调。

信用卡处于收缩阶段，而整个消费信贷市场也不例外。

与银行机构相比，消费金融公司、小贷公司不仅经历着业务缩量，还要面临收费模式、利率上限等条条框框，还记得前文提到的信用卡痛点吗？

银行面对发卡量下降的现实，亟待挖掘新的业务增长点；而叠加信用卡不良率攀升的贷后情况来看，银行机构又需要持续优化客群结构。

套用到消金、小贷身上同样如此，并且，在更为严格的利率上限约束机制之下，此类机构或许比银行更加渴求优质客群。

但目前看，探索银发客群授信的先锋仍为商业银行。前面提到南京银行信用卡ABS资产的年龄上限为70岁，而南京银行旗下的南银法巴消费金融，其“诚易贷”产品的申请年龄上限则缩至60周岁：

相较之下，小贷公司则更加保守。

一名互联网小贷从业者对素喜智研表示，目前该机构旗下不同类型信贷产品（现金贷、消费贷等）均执行申请年龄上限为55周岁的“隐形线”，也是目前行业基本共识，更年长客群尚未放开，短期内也并无放开的计划。

“主要还是风控问题。”该从业者称。而就在半个月前，北京日报发布《78岁痴呆老人因信用卡欠款成被告》一文，报道称：

秦阿姨在78岁高龄时向银行申领了一张信用卡，因欠款未还累积下5000余元的逾期本息及相关费用，被银行告上法院。

北京西城区人民法院审结此案，认定银行存在办理信用卡时对老人年龄等资质审核不严、未送达领用合约等情形，最终没有支持逾期利息和费用，仅判决秦阿姨偿还欠款本金并支付资金占用损失。

而评论也纷纷表达对银行机构风控能力的质疑：

去年“养老贷”风波时期，亦有市场观点直指银发人群的潜在风险：

最后总结：

对于金融机构而言，为银发人群提供信贷服务，是一个在巨大需求、严格风控与商业可持续性之间的艰难平衡。