财经作家吴晓波的一个观点曾引发不少讨论，他说中国储蓄总额高达一百四十五万亿元，要是能拿出百分之十也就是十四点五万亿元来消费，内需就能快速增长，可这个看着挺美的想法，背后藏着中国家庭储蓄和消费的复杂情况，九成家庭存款不足十万元就是最关键的痛点。

中国居民储蓄总额确实吓人，足足一百四十五万亿元，按十四点二亿人口算，人均存款大概十万零二千元，可这平均数根本说明不了问题，背后是实打实的贫富差距。

招商银行的数据显示，国内仅百分之二的家庭掌握了百分之八十的存款，剩下百分之九十八的家庭只持有百分之二十，央行的数据也印证了这一点，存款超过十万元的家庭占比还不到百分之十，真正有钱可存的家庭没几个，大多数家庭的存款都远低于平均水平。

北京师范大学的研究更直观，前百分之一的家庭持有百分之三十八的存款，相当于十四亿人里，一百四十万人拿走了五十五万亿元，而最底层的六亿人，人均存款只有一万元，这种悬殊的财富差距，让吴晓波说的拿出十四点五万亿元消费的设想，根本没法落地，因为大多数家庭本来就没多少存款能拿来花。

对大多数家庭来说，储蓄不是闲钱，而是应对未来开支的安全垫，教育住房医疗这新三座大山，占了家庭支出的很大一部分。

就说住房，一线城市买套房，首付动不动就上百万，月供也得一万多，不少购房者每个月都要还高额房贷，消费能力和存钱的意愿都被大大削弱了。

再加上人口老龄化越来越明显，养老费用也成了长期重要开支，很多家庭得为以后的养老存钱，确保失去劳动能力后能维持基本生活，这些必须花的钱，让普通家庭很难把储蓄变成当下的消费。

除了收入分配不均和生活成本高，消费信心不足也是制约消费的重要原因，现在全球经济不确定因素多，就业市场竞争又激烈，很多人对未来都很谨慎。

他们怕失业生病这些突发情况打乱生活，更愿意留着现金当应急基金，尤其是中年工作者，一旦失业再找工作就难了，这种不确定性让他们更想存钱，不想随便花钱。

而且中国的基本社会保障体系，比如医疗保险虽然很多人都有，但实际看病时，患者还是得自己掏一部分钱，这也让不少家庭更倾向于存钱，应对可能的医疗支出。

要解决高储蓄率低消费率的问题，没法一口吃成胖子，得多方协同释放消费潜力，政府企业和社会各界一起发力，靠一系列综合政策实现更均衡的发展。

政府要着力缩小收入差距，让经济增长的成果能惠及更多人，还要减轻家庭关键领域的经济压力，比如推行免费义务教育，多建保障性住房，扩大医保报销范围。

同时还要创造更多高质量就业机会，提高居民收入水平和就业稳定性，让大家敢花钱也有钱可花。

吴晓波拿出十四点五万亿元消费的设想虽然美好，但现实挑战不少，只有真正解决了收入分配不均，生活成本高昂和消费信心不足这些问题，中国家庭潜藏的巨大消费潜力才能真正释放出来。