最近我跟一位朋友聊天，他突然有点焦虑地问我，说自己银行存款只有15万多块，是不是比绝大多数人都少？听他这么一说，我一时间竟然有点不知道怎么回答。后来我查了一下最新的数据，结果有点意外。这位朋友的问题其实代表了很多人心里的困惑。我们经常在网上看到各种财富故事，被各种数字吓得不轻，最后开始怀疑自己的存款是不是真的太少了。今天我想好好跟大家聊一下这个话题。

根据央行在今年1月16号发布的最新金融统计数据，我国居民部门的存款总额已经达到了166万亿元。这个数字相比十年前增长了两倍，创下了历史新高。如果按照全国14亿人口来估算，人均存款大约是11.8万元。一眼看下去，这个数字确实不算太低。但问题是，这是平均数，不是中位数。平均数这个东西，最容易骗人。

大家可能都知道一个经典的比喻。一个村子里，99个人没钱，1个人有99万块钱，平均下来每个人就有一万块。这个平均值有意义吗？显然没有多少意义。存款也是一样的道理。那些有钱人的大额存款，会把平均数拉得很高很高。真正反映实际情况的，应该是中位数，也就是把所有人的存款从高到低排列，排到中间那个人的存款数字。

所以我们来换个角度看这个问题。如果一个人的存款超过了大多数人，那至少应该是什么水平？根据不同渠道的数据综合来看，全国范围内，存款在20万元以上的人，差不多已经超过了全国70%到80%的人。换句话说，如果你的银行存款在20万以上，你已经走在了绝大多数人的前面。这个数字听起来是不是没有那么吓人了？

让我具体给大家算一下。2024年底，我国居民存款总额是151.25万亿元，人均突破了10万元。但是到了2025年上半年，这个数字上升到了162.02万亿元，人均达到了10.5万元。你看，才半年时间，人均存款就增加了5000块左右。这意味着什么？意味着全国14亿人加起来，在上半年就多存进去了大约10.77万亿元。平均每人每天只多存了不到500块钱。

可能有人会说，这些平均数据怎么算出来的？其实央行的数据来源于全国所有商业银行的报表汇总。当然，这里面还包括了企业和政府的存款，不只是个人存款。央行特别指出，个人的存款部分，现在已经占到了全部存款的50%以上，这是一个历史新高。也就是说，现在钱越来越多地握在老百姓手里。

但这里有个很有意思的现象。居民存款在快速增加，但贷款增加的速度慢得不行。2025年上半年，全国居民部门的贷款只新增了4417亿元，创下了2007年以来的新低。什么意思？就是大家不太爱借钱去消费或者投资了，反而更爱存钱。这说明什么？说明大家的预防性储蓄在增强。说白了，就是大家有点担忧，所以宁可把钱存起来。

我们再看看这些钱都是怎么分布的。定期存款现在占了居民存款总额的73.4%，创下了历史新高。也就是说，大多数人的钱都是躺在定期账户里，不是活期。活期存款的利率低得可怕，现在才0.05%的年化利率。如果你有十万块放在活期账户里，一整年的利息才50块钱。这跟没有一样。所以这也说明，很多人其实是被迫储蓄，而不是在积极地管理自己的资产。

现在我们来看看不同地区、不同收入群体的存款情况。全国虽然人均存款是11.8万元，但这个数字在各地差异非常大。北京的人均存款最高，已经超过了20多万。上海、浙江、江苏这些发达地区也都在15万元以上。但到了内陆的一些省份，人均存款可能只有七八万元。这说明什么？说明收入差距确实存在。

如果我们按照家庭来算，就更清楚了。一个三口之家，如果存款在30万到50万之间，这已经是全国中等偏上的水平了。如果能存到50万以上，那就是中上流的家庭了。但这还只是银行存款，没有算房产、没有算理财产品、没有算基金和股票。如果加上这些，很多家庭的总资产就会高很多。

有个很关键的数据值得关注。2024年全年，全国新增了14万亿的居民存款。这听起来很多，但换个角度看，平均每个人一年才多存了一万块钱左右。如果你月薪五千，一年五万，其中攒一万块钱，这不算特别高的储蓄率吧？平时消费、车贷房贷、孩子教育，这些开销加起来，留下的能存下一万块，对很多工薪族来说已经是不错的成绩了。

现在很多人在社交媒体上看到各种晒存款、晒财富的内容，心里就开始焦虑。"天哪，这个人30岁就存了100万？我怎么才存了50万？"但实际上，你需要明白一个道理。网络上展示出来的永远是金字塔尖的那一小部分人。我们看不到那些月薪三四千、艰难维持生活的人。我们也看不到很多人其实也在为房贷、车贷、教育费用而苦恼。

根据央行进行的城镇储户问卷调查，2024年第四季度，倾向于"更多储蓄"的居民占比是61.4%。这意味着什么？意味着绝大多数人，其实都处于一种要么没钱多花、要么不敢多花的状态。倾向于"更多消费"的居民才占24.9%。倾向于"更多投资"的居民更少，只占13.6%。这说明，在保守储蓄方面，中国居民其实是相当统一的认识。

换句话说，如果你现在的存款在20万元以上，你已经超过了绝大多数人。不要被网络上的富人故事吓到。因为那些月入十万、年入百万的人，他们本来就是少数中的少数。我们普通人要做的，就是根据自己的收入水平，制定合理的储蓄计划。

如果你的年收入是15万块，那一年存两万就已经很不错了。五年就是十万。十年就是二十万。这样到了40岁左右，一个普通的工薪族就能积累起相当可观的存款。而且，这个过程中随着职位提升、工资增长，存款增速还会加快。很多人焦虑的原因，其实是跟别人比较，而不是看看自己的实际情况。

现在还有一个很重要的现象。很多人的钱虽然在银行里存着，但并不是真的"死钱"。今年以来，存款的定期化在加剧，但同时"存款搬家"现象也在发生。也就是说，有很多人开始把钱从定期存款转向理财产品、基金、短债基金等。为什么？因为定期存款的利率太低了。五年期定存现在才1.3%左右的年化利率。而很多银行理财产品能给到2%以上，基金定投能寻求更高的回报。所以，理财的人开始琢磨怎样让自己的钱更值钱。

这给了我们一个启发。不管你现在的存款是多还是少，关键是要想清楚这些钱该怎么用。如果只是为了安全，就放在银行里。但如果你还有10年或20年的时间去工作，那就应该考虑一个更加多元的资产配置方案。不要让钱贬值。

我们再来看一个现象。中国现在的城乡消费比差异很大。城镇居民人均消费支出是34557元，农村居民才19280元。城镇和农村相差将近五万块。这说明什么？说明收入和存款的差异，主要源于地区发展不平衡和职业差异。大城市的工作机会多，薪水高，自然存款就多。小城镇和农村的收入水平相对较低，能存的钱自然也就少。

但无论如何，我想对大家说的是，不要为了跟别人比较而给自己压力。因为那样做的代价很大。有些人看到别人存款比自己多，就开始做一些风险很大的投资，结果被骗被亏。有些人过度消费去显示自己的财富，结果落得债台高筑。这些都不值得。

最实际的做法是什么？就是根据自己的收入，制定一个合理的储蓄目标。25岁的时候存够三个月的生活费作为应急金。30岁的时候存够五个月的生活费。35岁的时候有个二十万左右的存款。40岁的时候能有五十万的存款加上一套房产。如果能做到这样，你已经跑赢了绝大多数人。

不要被那些晒财富、晒存款的内容吓到。因为你看不到的部分才是大多数。大多数人就是在普通的工作中，慢慢地存钱，慢慢地积累。没有风口、没有暴富、没有一夜致富。有的就是踏踏实实、年复一年的坚持。这听起来不够刺激，但恰恰就是大多数人成功的秘诀。

所以，如果你的存款在20万以上，恭喜你，你已经超过了绝大多数人。如果还没有，也别自暴自弃。只要你有稳定的收入，有合理的消费计划，有清晰的储蓄目标，时间会帮你把这个数字慢慢堆积起来。钱不会凭空多出来，但它也赚不完。关键是你要有耐心，有坚持，有清醒的自我认知。不用跟任何人比较，只要每年比去年多存一点，五年十年以后，你会惊讶地发现自己已经积累了多少财富。

想听听你的想法。你现在的存款大概在什么水平？你是靠什么来积累存款的？是不是也被网络上的财富故事吓过？欢迎在评论区分享你的想法和经历。

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