去银行存钱，大家图的都是安稳省心，觉得把钱存进去就万事大吉，等着到期拿利息就行。可银行内部人员悄悄透露，现在有两种存款越放越吃亏，不少人已经默默损失了几千甚至上万元利息，还有很多人被蒙在鼓里。尤其是2026年利率持续下行，大额存单都进入“0字头”时代，这两种存款的弊端越来越明显，今天就用大白话给大家说透，赶紧看看你家存款是不是踩了坑。

第一种要赶紧取出的存款，就是设置了“自动续存”的长期定期存款。很多人存定期的时候，银行工作人员会推荐勾选“自动续存”，说这样到期后不用跑银行，本金和利息会自动转存下一个周期，省心又方便。以前利率稳定的时候，这确实是个好功能，可现在利率一降再降，自动续存反而成了“利息刺客”。

举个真实的例子，上海的程阿姨2023年存了50万元三年期定期存款，当时利率3%，三年下来能拿到4.5万元利息，刚好够补贴养老开支。可2026年1月存款到期，她没及时关注，银行自动续存了三年，新利率却只有1.5%，三年总利息直接缩水到2.25万元，整整少了一半。程阿姨后来去银行办事才发现，心疼得直跺脚：“这相当于每个月少了几百块零花钱，只能省着花了。”

为啥自动续存现在会吃亏？因为续存的利率是按存款到期当天的银行挂牌利率算的，而不是你当初存入时的高利率。2026年银行净息差已经降到1.42%的历史低位，银行放贷赚的钱越来越少，自然要压低存款利率。以前3%、4%的高利率早就成了过去式，现在三年期定期利率普遍在1.5%左右，自动续存就意味着把钱锁定在低利率里，一锁就是好几年，期间就算利率上涨也没法享受。

更坑的是，很多人根本不知道自己的存款设置了自动续存，甚至忘了存款到期时间。银行不会主动提醒你利率变低了，只会默默按新利率续存，等你发现的时候，已经损失了不少利息。尤其是那些存了5年、10年长期定期的人，到期后自动续存，利息损失可能会更大。

第二种要尽快处理的存款，是不可转让的大额存单或长期定期存款。以前大额存单因为利率高、安全性强，成了很多人的理财首选，20万起存，三年期利率能到4%以上。可现在不仅利率跌到1.5%左右，更麻烦的是很多老的大额存单没有“可转让”功能，一旦急用钱提前支取，只能按活期利率算利息，损失简直肉疼。

就像杭州的小李，2022年凑了100万元存了三年期不可转让大额存单，利率3.1%，本来想着每年拿3.1万元利息补贴房贷。可2026年家里要装修，急需用钱，只能提前支取，结果银行按0.25%的活期利率计息，100万存了快四年，利息才1万元左右，比原本该拿的利息少了11万多。小李后悔莫及：“早知道当初选可转让的，也不至于亏这么多。”

现在银行推出的大额存单大多带有“可转让”功能，这才是真正划算的选择。如果急用钱，不用提前支取，而是可以通过银行APP把存单转让给其他储户，只需要付10-50元手续费，就能按实际持有时间拿到定期利息。比如一张50万元、利率2.1%的3年期可转让存单，持有16个月后转让，利息收入约2.3万元；要是不可转让的产品，提前支取只能拿2000多元活期利息，差距整整10倍。

可很多人手里持有的还是几年前的不可转让大额存单，或者不知道有可转让这个选项，一直拿着不划算的产品。尤其是现在利率这么低，手里的不可转让长期存款就像“烫手山芋”，拿着利息少，提前取又亏得多，完全陷入两难。

可能有人会问，那是不是所有这类存款都要立刻取出来？其实也不是，关键看你的存款期限和实际情况。如果存款还有不到半年就到期了，那就没必要取，损失的利息可能比重新存还多，不如等到期后再做规划；但如果还有1年以上才到期，尤其是自动续存后利率大幅下降的，就建议赶紧取出来，换成更划算的产品。

那取出后该怎么处理呢？给大家几个实用的建议。首先，保守型的可以选“短期定存 分散存放”，比如把钱分成几份，存1年期以内的短期定期或可转让大额存单，单家银行存款不超过50万元，享受存款保险保障，既能避免长期锁死低利率，又能保证资金安全。其次，想多赚点利息的可以选储蓄国债，2026年三年期储蓄国债利率2.65%，五年期2.75%，比银行定存高，还能靠档计息，提前支取损失也小。

如果能接受小幅波动，还可以选R2级的银行固收类理财，年化收益能到2.5?.5%，底层主要是国债、高等级债券，风险很低，比存款收益高不少。应急资金的话，建议放在货币基金里，随取随用，7日年化约1.0?.2%，比活期存款划算，还不影响使用。

另外，给大家提个醒，去银行查一查自己的存款状态：打开手机银行，看看定期存款有没有勾选“自动续存”，大额存单是不是可转让类型；如果是在柜台存的，也可以打银行客服电话咨询。要是发现自己的存款属于上面说的两种，赶紧根据到期时间规划调整，别让辛苦攒的钱白白少赚利息。

还要注意避开一个误区，别把银行代销的银保产品当成存款。很多人去银行存钱，被工作人员推荐“高利率存款”，其实是分红型保险，本质是保险合同，不是存款。这种产品提前退保会亏本金，收益也不确定，和存款的安全性、流动性完全不一样，一定要分清。

2026年利率下行是大趋势，靠存款“躺赚”的时代早就结束了，咱们不能再像以前那样把钱存进去就不管了。银行内部人员透露的这两种吃亏存款，其实都是因为大家不了解利率变化和产品规则，才让利息悄悄缩水。现在多花点时间检查调整，虽然麻烦一点，但能多赚不少利息，日积月累也是一笔不小的收入。

赶紧看看你家的存款是不是这两种？如果是，别再犹豫了，早调整早受益。要是不知道该怎么选替代产品，也可以去银行咨询专业的理财经理，根据自己的情况制定方案。毕竟钱是自己辛苦赚来的，多花点心思打理，才能让财富稳稳增值，不至于在低利率时代白白吃亏。