李凤文

商业银行信用卡业务正迈入存量竞争与深度转型的关键阶段。近期，光大银行、工商银行等多家机构密集对信用卡分期业务规则进行调整，从特定分期功能下线到分期期数缩减，一系列调整动作引发市场关注。

10月22日，光大银行发布公告明确，将于2025年12月9日（含）起正式下线“自选分期”业务。届时，该行将对该日期前已申请开通“自选分期”功能的信用卡统一关闭该功能，新入账交易不再进行自动分期处理。公告同时明确，未结清的分期交易不受此次调整影响。工商银行于10月21日发布业务调整提示，将对信用卡账单分期、消费转分期业务的期数进行优化，停办36期（不含）以上的长期分期业务，此次调整将于2025年12月5日正式生效。多家银行的密集动作勾勒出行业调整的清晰脉络。

事实上，多重因素迫使银行调整分期业务规则。一是落实监管要求，筑牢合规底线。近年来监管部门持续强化信用卡业务监管，从清理“睡眠卡”、强制标示实际年化利率，到严防过度授信、阻断资金违规流入股市楼市等禁止性领域，一系列举措推动银行回归合规经营轨道。二是优化信贷结构，严控金融风险。在经济波动周期，部分客户还款能力出现下滑，信用卡不良率呈上升趋势，银行通过调整分期费率、期限及准入门槛，可精准管控风险，降低整体不良贷款率。三是提升盈利质量，实现可持续发展。信用卡“跑马圈地”式的粗放增长已难以为继，银行需通过精细化核算资金、运营及风险成本，调整定价策略，确保分期业务贡献稳定健康的利润，摆脱对规模的片面追求。四是重塑客户关系，实现“流量”变“留量”。调整旨在打破过去单纯依赖分期手续费的盈利模式，转向以优质多元服务增强客户黏性与忠诚度，挖掘长期价值。

此次规则调整，对银行及客户均将产生深远影响。

对银行而言，短期将面临明显挑战。分期业务规模增速可能放缓，手续费收入也会受到直接冲击。但从长期看，调整带来的积极效应更为显著。一方面，通过优化准入标准，客户结构将更趋优质，资产质量得以夯实，为业务可持续发展奠定基础；另一方面，将倒逼银行加速信用卡业务转型，摆脱对分期手续费的路径依赖，向数字化、精细化的客户运营模式升级。

对客户来说，部分信用资质欠佳的客户可能面临分期资格收紧或额度下调，过去常见的“优惠费率”也可能减少，实际分期成本或有上升。但利好同样清晰可见，监管与行业自律下，分期成本、还款条款将更加透明，“套路”收费等乱象得到遏制；营销与催收行为更趋规范，客户体验显著改善。

随着信用卡业务从“规模扩张”转向“精耕细作”，其定位正逐步从单一的“支付工具”和“信贷产品”，向综合化的“金融服务平台”转型。在此背景下，建议银行以创新为引擎，在合规框架内深耕客户需求，助力消费市场升级。可在以下几个方面下功夫：

推动场景化与生态化深度融合。信用卡业务需跳出“支付+分期”的传统框架，深度嵌入多元化消费场景。无论是新能源汽车购置、家电以旧换新等大宗消费，还是假日旅行、健康医美等品质消费，都应提供“支付+分期+权益”的一站式解决方案，让金融服务与消费场景无缝衔接。

强化智能化与个性化服务能力。以金融科技为支撑，升级数字化服务体验。借助大数据与AI技术分析客户消费习惯与信贷需求，精准匹配分期额度与期数；实施差异化风险定价，让信用优质的客户享受更优惠的费率与更灵活的期数，真正实现“优质优价”。

加速产品与模式创新迭代。加强与地方政府、线下商户的联动，推出“先享后付”“随心还”等灵活度更高的分期产品，赋予客户更多还款自主权。通过产品创新平衡客户体验与盈利需求，提升客户黏性与中间业务收入。

强化客户教育。在提供信贷服务的同时，依托手机银行、短信等渠道，常态化开展金融知识普及与理性借贷提醒，引导客户树立理性消费观念，避免过度负债。

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