你是否也在为抽屉里那些沉睡的银行卡而烦恼？换工作后尘封的旧工资卡，办理信用卡赠送却从未启用的借记卡，以及毕业后就被遗忘在角落的校园卡，它们静静地躺在那里，扔掉又怕存在风险，留下又担心不知不觉间欠下银行的费用。

身边不少朋友也经常为此感到困惑：“长时间不用的银行卡，银行会自动扣费吗？”“万一产生了欠费，会不会影响个人征信？”

实际上，银行卡长期不存钱、不使用且未销户，其后果会因银行卡的类型而异，借记卡和信用卡的处理方式截然不同。需要强调的是，所有相关的收费规则都可以在中国人民银行的公告以及各大银行的官方章程中查询到，并非空穴来风。

一、借记卡：多数情况无需担心欠费，但两种特殊情况除外

我们日常使用的工资卡、储蓄卡等都属于借记卡，其核心运作模式是“先存款，后消费”，因此通常情况下不会产生透支欠款。但是，在以下两种特殊情况下，可能会产生费用：

小额账户管理费和年费： 根据中国人民银行2017年发布的《关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》（银发〔2017〕125号），同一家银行可以为你在该行指定一个账户免收这两项费用。然而，对于你在同一银行拥有的其他账户，则可能仍会收取相关费用。一般来说，多数银行的小额账户管理费为每季度3元（通常针对日均余额低于300-500元的账户收取），年费为10元。举例来说，如果你在中国工商银行拥有两张借记卡，只指定其中一张享受免费优惠，那么另一张长期不使用且余额为零的借记卡，一年可能会被扣除10元年费和12元小额账户管理费，总计22元。

特殊业务费用： 如果你的借记卡开通了短信通知服务（每月2-3元）或短信验证等付费服务，即使长期不使用，银行也会持续扣费，直至卡内余额全部扣完为止。

需要注意的是，当借记卡余额被扣为零后，银行不会继续追讨欠费，也不会对你的个人征信产生任何影响。多数银行会在1至3年内将余额为零且长期未使用的银行卡转为“睡眠户”，并在1至2年后自动销户。整个过程都不会导致你产生任何欠款。

二、信用卡：即使未激活也可能产生费用，逾期还款更会影响征信！

信用卡与借记卡截然不同，长期不使用且未销户，其潜在风险远比你想象的要大，甚至可能影响你未来的贷款购房：

未激活也可能收取年费： 并非所有信用卡都遵循“未激活即免费”的原则！根据中国银行保险监督管理委员会的规定，信用卡年费的收取需要明确告知持卡人。然而，某些高端信用卡或联名信用卡（例如白金卡），即使未激活，银行也可能按年收取数百元甚至数千元的年费。

激活后不使用更麻烦： 即使是普通的信用卡，一旦激活后，如果未能满足免年费的条件（例如每年刷卡消费达到特定次数），银行也会照常收取年费。如果你的卡内没有足够的余额来支付年费，这笔费用就会变成“欠款”。逾期不还款不仅会产生利息和滞纳金，还会被上报到征信系统，留下不良信用记录。

真实案例警示： 曾有网友办理了一张白金信用卡但未激活，一年后却收到了银行的催缴通知，被告知欠款800元年费，甚至影响了其房贷审批。最终，该网友只能选择缴清费用并注销卡片。

因此，只要你办理了信用卡，如果不打算使用，务必及时销户，切勿抱有“不激活就没事”的侥幸心理。

三、除了欠费风险，以下两大风险同样不容忽视

即使不会产生透支欠款，长期闲置的银行卡也存在着潜在的风险，而这些往往容易被人们所忽略：

个人信息泄露风险： 银行卡与你的身份证号码、手机号码等个人信息紧密绑定。一旦丢失或被他人冒用，你的银行卡可能被用于洗钱、诈骗等非法活动，从而使你面临法律风险。公安部的数据显示，每年有近10%的电信诈骗案件都与闲置银行卡被冒用有关。

影响办理新业务： 部分银行规定，同一客户在该行持有的银行卡数量存在限制（例如最多只能持有4张银行卡）。闲置的银行卡会占用你的名额，可能导致你无法办理新的银行卡。此外，长期不使用的银行卡可能会被银行冻结，你需要亲自前往银行网点解冻，既浪费时间又增加了不必要的麻烦。

四、正确处理闲置银行卡：三步搞定，避免踩坑

无论你是借记卡还是信用卡，如果长期不使用，请务必按照以下三个步骤进行处理，既安全又省心：

1. 清理关联业务： 首先，解除银行卡与微信、支付宝、手机银行等支付渠道的绑定，取消短信通知、自动扣费等服务，确保没有资金往来。

2. 结清余额/欠款： 对于借记卡，请取出卡内所有余额（包括零钱和利息）；对于信用卡，请缴清所有年费和欠款，确保账户没有任何负债。

3. 正式销户： 借记卡可以通过银行App、电话或线下网点进行销户（部分银行可能要求必须到线下网点办理）；信用卡建议拨打银行客服电话进行销户，或前往银行网点办理销户手续。销户后，请务必剪断或彻底毁坏卡片，以防止个人信息泄露。

总而言之，借记卡长期不用通常不会产生透支欠款，但可能会被扣除小额管理费和年费，同时也存在安全风险；而信用卡的风险则更大，即使未激活也可能产生年费并影响个人征信。如果你手中持有闲置的银行卡，请不要再置之不理，尽快按照上述方法进行处理，既能避免不必要的麻烦，又能有效保护你的个人信息安全。