随着暑期消费旺季来临，银行消费贷营销战持续升温。国有大行、股份制银行及多地城商行近期密集推出个人消费贷让利政策，部分产品限时年化利率下探至3.0%，同时叠加利息抵扣券、立减金、抽奖和实物好礼等“花式”让利活动。比如，中国银行多地分行推出“中银E贷”个人消费贷款，用户最高可享受3000元贷款贴息，年化单利利率低至3.1%；交通银行推出“惠民贷”，新客户可享低至3.0%的年化利率，并可同步享受政策贴息。

“暑期消费贷不是简单降价，而是把低利率、权益包、场景入口放一起。”南京财经大学经济学院教授李庆海分析，一方面，消费贷利率下降叠加贴息、立减金、利息抵扣券，降低了消费者用款的综合成本；另一方面，活动更强调出行、亲子、家装、换新等具体消费场景，贷款不再只是手机银行里的额度。同时，银行通过阶梯奖励和限时活动刺激客户提款与留存，获客意图明显。

与此同时，持牌消费金融机构也在纷纷增资，从而更好提升服务用户能力、支持消费升级。比如，海尔消费金融在太原、兰州等城市开展家电分期活动，入驻2000余家海尔线下门店。

暑期集中“加码”消费贷，背后有着深刻的行业逻辑。苏商银行特约研究员薛洪言认为，根本原因在于银行面对资产荒压力和净息差收窄的挑战，需要通过“以量补价”策略推动零售信贷投放。同时，随着负债成本有所降低，银行试图以低利率产品抢占市场份额、提升客户黏性，进而挖掘客户在理财、结算等零售业务上的综合贡献度。

政策端的持续发力也为消费贷升温提供了有力支撑。去年以来，多部门联合发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，形成“财政贴息+金融让利”的双重激励，为提振居民消费信心发挥了重要作用。浙江农商联合银行辖内青田农商银行相关负责人表示，区域性银行开展贷款贴息服务，有助于减轻用户利息负担，提升消费意愿。银行通过丰富消费场景，优化贴息服务流程，将推动政策红利更高效、精准地触达用户，助力地方消费升级。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，金融机构应围绕消费旺季建立分时段的场景信贷库，做到旺季精准前置布局，实现信贷供给节奏和居民消费周期同频共振。同时，依托假期流量沉淀客户，借助短期场景信贷契机，加快培育居民日常信贷消费习惯，把阶段性假期客户转化为常态化零售客户。

消费贷是银行零售业务的重要阵地。在同业竞争激烈的背景下，多家银行通过比拼价格和提供福利的做法，尽管能够加速短期信贷投放，但长期来看存在一定局限性。薛洪言认为，银行要摆脱价格战、实现可持续增长，必须从“规模导向”转向“价值导向”，加快深耕细分客群和垂直场景，设计差异化的产品方案，提升客户忠诚度。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，银行要强化数据驱动，利用大数据画像实现千人千面的额度与定价策略，提升风险识别能力以覆盖更高收益客群，最终构建“信贷+生活”的生态圈，从单一的借贷关系升级为综合金融服务伙伴，实现零售业务的可持续增长。

来源：经济日报