算力成为银行机构拓展信用卡权益获客引流的新思路。

7月15日，银联官宣联合多家商业银行打造智能体主题信用卡产品。7月10日，浦发银行AI（人工智能）信用卡上线。该卡片名为科技菁英信用卡（云智版），由浦发银行与中国银联、阿里云联合发布，主要聚焦算力权益与信用卡支付功能打通。

6月，招商银行运通工程师信用卡正式推出专属AI权益，首创将词元（Token）纳入新户礼，成为国内首张搭载词元（Token）权益的信用卡。此外，还有平安银行、网商银行、浦发银行、农业银行、交通银行等多家银行相继推出AI借记卡或信用卡。

《中国银行保险报》记者梳理发现，目前推出的AI权益信用卡或借记卡覆盖了专业技术开发者、普通个人算力使用者、小微商户等不同群体，侧重点不同，覆盖面较广。

“智能体信用卡具备落地可行性，伴随AI智能体的普及，银行可联动云厂商，将消费积分兑换智能体运行额度，打通支付、算力、智能服务闭环。”邮储银行研究员娄飞鹏告诉记者，银行发力AI权益，是破解传统信用卡权益同质化、获客成本高企的有效选择，有助于精准锁定高价值年轻客群，提升刷卡活跃度与资金沉淀，搭建“金融+AI”生态壁垒。

多家银行发力AI权益背后是信用卡行业增长空间收窄的现实难题。截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡量连续第14个季度下滑；管理运营方面，7月15日，重庆金融监管局发布《关于华夏银行信用卡中心重庆分中心终止营业的批复》，同意华夏银行信用卡中心重庆分中心终止营业，7月初，广州银行信用卡中心终止营业的申请获得监管批准，广东金融监管局要求其15个工作日内缴回该专营机构金融许可证。

不过当前，挑战机遇并存。长期以来，信用卡权益主要围绕人们的餐饮、出行、娱乐等生活消费场景展开，虽方式较为传统同质，但模式成熟、风险可控。而算力权益的本质是虚拟化的数字生产力，其交付标准、采购价格、使用体验、流转能力都与过去的实物权益全然不同，这对银行的运营能力提出考验。

娄飞鹏表示，对银行而言，词元（Token）互不通用带来算力采购面临供应商锁定风险，议价能力弱且成本波动大。同时，跨平台词元（Token）管理需自建调度与结算中台，技术的复杂度高。再者是用户权益体验割裂，客服与投诉的压力可能上升。在合规方面，部分银行将消费数据与算力挂钩存在明显的合规隐患。消费数据与算力挂钩涉及拿数据换权益的模式，可能触碰个人信息保护法中“最小必要”原则，若没有获得充分授权即采集消费行为数据用于算力分配，涉嫌构成超范围使用。此外，算力作为虚拟权益的计价、清算、税务处理存在较大的监管空白，存在消费者权益保障缺失等风险。

谈及未来的发展，娄飞鹏认为，短期来看，同质化的可能难以避免。当前AI主题卡多聚焦开发者与极客群体，客群对象较窄且画像趋同明显，若仅将算力作为营销的噱头而非深度服务，吸引力将有可能快速衰减。

“短期来看，逻辑是通的，例如招行‘运通工程师信用卡’要求新户刷满一笔36元，才能兑换18亿词元（Token），这是典型的刷卡达标换权益，确实能拉动那些需要用到Token用户的开户和首刷。长期来看，词元（Token）能不能持续拉动交易，取决于用户拿到这18亿词元（Token），会不会真的用AI干活。词元（Token）的价值在于使用，用得越多就越需要续费，越离不开这张卡。只要AI持续变成工作工具，用户就会越来越频繁地面对算力额度和权限问题。”南开大学金融学教授田利辉说。

来源：中国银行保险报