消费贷催收迎来“休息时间”：银协新规划定合规边界

近年来，个人消费贷款市场迅速扩张，但随之而来的不良资产问题也日益凸显。随着大量不良贷款流向转让市场，催收环节的合规性成为行业关注的焦点。1月30日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（以下简称《指引》），首次对催收行为作出明确规范， 严禁在晚10点至早8点进行催收，且每日对同一债务人的电话催收不得超过6次。这一新规的出台，标志着消费贷催收正式进入“有章可循”的时代。

划定“休息时间”，保护债务人权益

《指引》对催收时间作出严格限制， 未经债务人同意，严禁在每日22:00至次日8:00进行电话催收、外访催收及其他形式的催收。这一规定旨在避免催收行为对债务人的正常生活造成干扰，尤其是在夜间休息时段。此外，对于电话催收的频率，《指引》要求， 债务人电话未接通时，催收人员对同一联系方式的尝试次数每天不宜超过6次，除非双方另有约定。

这一规定回应了长期以来社会对“暴力催收”“骚扰式催收”的诟病。过去，部分催收机构采取高频电话轰炸、深夜催收等手段，不仅影响债务人的正常生活，甚至可能引发心理压力和社会矛盾。新规的出台，有助于平衡债权人与债务人的权益，推动催收行业向更加规范的方向发展。

八类禁止行为，杜绝不当催收

除了时间限制，《指引》还明确列举了八类严禁的催收行为，包括：

• 冒用行政机关、司法机关名义进行催收；
• 采用恐吓、辱骂、威胁、暴力等手段；
• 虚构或夸大债务信息，如谎称列入黑名单或不良信用数据库；
• 诱导债务人通过非法渠道筹集资金；
• 在公共场所张贴催收公告或律师函；
• 未经允许进入债务人住宅或办公场所；
• 使用私人手机或社交软件进行催收；
• 其他违法违规手段。

这些规定直指催收行业长期存在的乱象，尤其是部分第三方催收机构采取极端手段，如骚扰债务人的亲友、散布隐私信息等。新规的出台，不仅约束金融机构自身，也对外部催收机构提出了更高要求，确保催收行为在法律框架内进行。

不良资产规模持续扩大，催收合规化势在必行

在催收新规出台的同时，个人消费贷不良资产的规模仍在持续增长。据银登中心数据显示，2023年开年以来，已披露的不良贷款转让项目未偿本息总额超过132亿元，其中个人消费贷款占据主要部分。以中银消费金融为例，其近期转让的4期个人不良贷款项目，未偿本息总额达14.46亿元，借款产品主要为“蚂蚁借呗”，借款人平均年龄38岁。

这一数据反映出消费贷市场的风险仍在释放，而催收作为不良资产处置的关键环节，其合规性直接影响金融市场的稳定。过去，部分金融机构为快速回款，可能默许甚至纵容催收机构采取激进手段，但新规的出台意味着行业必须调整策略，转向更加合法、合规的催收方式。

规范“联系第三人”，避免过度侵扰

《指引》还对催收过程中联系第三人的行为作出规范，将第三人分为“无关第三人”和“债务相关第三人”。 严禁对无关第三人进行催收，只有在债务人失联的情况下，催收机构才能联系第三人，且需符合以下条件：

• 债务人手机号码无效（如空号、错号）；
• 连续三次拨打债务人电话未接通，次日可联系第三人；
• 连续三日无法联系债务人，可直接联系第三人；
• 若后续联系上债务人，则重新计算时间。

这一规定旨在防止催收机构滥用“联系亲友”手段，避免对债务人的社交关系造成不必要的干扰。同时，对于债务用于家庭共同支出的情况，配偶可被认定为“债务相关第三人”，确保催收行为的精准性和合理性。

结语：催收行业迈向规范化

此次《指引》的发布，标志着消费贷催收行业正式进入规范化阶段。通过明确时间限制、禁止不当手段、规范第三方联系等措施，新规在保护债务人权益的同时，也为金融机构和催收机构提供了清晰的合规指引。未来，随着监管的持续加强