花呗“套路”被6年老用户揭秘，不少年轻人主动关闭花呗服务

在支付页面已买完单，几天后却莫名收到推送通知说贷款没还；明明已经取消酒店房间预订，月付里却依然挂着这笔订单——这样的场景，今后将越来越少见。随着央行等八部门《金融产品网络营销管理办法》将于2026年9月30日起正式施行，花呗、白条、月付等主流信用支付产品迎来史上最严的重大调整。

2026年6月刚过不久，花呗的话题再度升温。就在这几天，一篇题为《自动捆绑 默认推荐 隐蔽年化——拆解部分平台支付“便利陷阱”》的调查报道引发广泛关注，经济参考报、中国青年网、光明网等官方媒体纷纷报道转载。不少花呗老用户在读到报道后感慨：“用了这么多年，终于有人把这些套路讲清楚了。”

从2015年花呗上线算起，第一批用户已经用了超过11年。随着越来越多老用户开始“复盘”这款产品的真实成本，一股主动关闭花呗的浪潮正在年轻人中蔓延开来。

一、“没点开通”却背了债：支付页面里的陷阱

“你以为是在付钱，其实是在借钱；你没点‘开通’，平台已经帮你开了；直到收到逾期短信，才发现自己欠了钱。”中国青年网的报道用这样一段话概括了当下互联网小额信贷的核心问题。

报道披露，一位北京市民李女士不久前收到某外卖平台发来的还款提醒，显示她有一笔110多块钱的贷款待还。李女士打开App一看才知道，这笔“贷款”竟然是她上个月点的一单外卖。她后怕不已：“我从来没开通过这种月付方式，每次付款时页面都默认优先月付，我都会手动换成支付宝或微信支付，就是有一次着急没注意，结果就‘一键’把款付了，同时也‘一键’开通了贷款。”李女士表示，即便还款额度不大，这种方式也完全违背了自己的消费意愿。

在黑猫投诉平台上，记者输入多个小额信贷产品名称后发现，单个产品的投诉量均达到上万条，有的甚至超过10万条，问题主要集中在“被开通”“乱扣款”“退款难”等方面。

那么，平台是如何做到让人“无感开贷”的？经济参考报的调查指出，核心手法有几种：简化身份验证与核实程序、在付款页面默认勾选信贷支付方式、用极小字号标注风险提示、反复弹窗推送优惠券诱导点击、将信贷产品与银行卡等自有支付工具并列展示。

中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江对此分析说，平台有意弱化了“月付”等信贷产品的借贷属性，将其融入日常小额消费场景，让消费者在司空见惯的使用中逐渐形成“支付惯性”，在结账赶时间时更容易误点或忽略。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉教授也警示道：“互联网小额信贷通过全链条沉浸式超前消费诱导，持续放大居民非理性借贷需求，打破了信贷风险匹配底层逻辑，误导青年群体过度加杠杆，催生了多头借贷、债务滚续、征信逾期等连锁风险。”

更让不少老用户恼火的是，即便事后发现问题，维权也困难重重。一位使用花呗多年的老用户向经济参考报投诉称，在使用花呗月付过程中从未收到任何还款提醒，导致他在非主观恶意的情况下逾期，还被平台乱扣了费用。另一名消费者更直接地说：“我并不是付不起这几块、十几块钱，为什么要给我硬推这种支付方式？”

二、分期多花近千元：一笔账背后的“代价”

如果说“无感开贷”是第一层问题，那么花呗的真实使用成本，才是让更多老用户如梦方醒的关键。

有媒体详细分析了花呗对金钱感知的“改造机制”：以前买一件500块的东西，钱包里有没有这些钱，心里是有数的——那种“肉疼”的感觉会让人本能多问一句：这个东西真有必要现在买吗？可一旦付款变成“先拿走，下月还”，这种感觉就明显变轻了。页面一点，订单完成，代价却被推迟到了下个月。

更隐蔽的成本藏在分期手续费里。一位使用花呗多年的用户小王现身说法：他从2019年开始使用花呗，额度从最初的2000元慢慢涨到3万多。额度提升的同时，他的消费欲望也跟着膨胀，买的很多东西其实根本用不着。让他下定决心关掉花呗的直接原因是“算了一笔账”——花呗分期表面上每月只多扣一点钱，但折算下来真实年化利率能达到13.75%左右。另一位用户张女士更是“深受其害”，她买了一台8000元的电脑分12期还，最后算下来多花了近1000元的手续费。

有分析指出，花呗之所以能让用户“麻木消费”，核心在于削弱了付款那一刻的痛感。没有痛感，人就容易高估自己的承受能力、低估后续还款的压力。今天200，明天399，后天再来个699，月底一看账单，金额已经不是当初下单时那种“还行吧”的感觉了。消费里最可怕的，从来不是单笔价格高，而是付款那一刻完全没感觉。

有一位使用花呗长达6年的老用户在社交平台上分享了自己的“醒悟时刻”：“以前觉得自己会花钱，后来才发现，是花呗让我越来越不把钱当钱。”这话听得越久，越觉得后劲不小。

三、上征信、降额度：影响的不仅当下生活

如果说“花钱没感觉”只是心理上的问题，那么花呗全面纳入央行征信系统，则让很多年轻人开始严肃对待这款产品。

据大河报2026年6月6日报道，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。记者注意到，根据花呗服务升级提示，花呗的服务主体已由原来的网络小贷公司变更为持牌消费金融公司——重庆蚂蚁消费金融有限公司。用户同意授权升级后，其基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

这意味着什么？一位准备申请房贷的赵先生从银行工作人员那里得知，虽然他没有逾期记录，但频繁使用花呗的行为会被视为财务状况不稳定。“这才明白，花呗不仅影响现在，还影响将来的大事。”赵先生感叹说。

更直接的风险来自催收压力。有用户向媒体透露，自己因为家里有事忘记还款，第二天就开始被各种电话轮番轰炸，甚至被威胁要通知紧急联系人。这种精神压力让不少年轻人对花呗望而却步。

2026年开年以来，不少用户还陆续遭遇了额度大幅下调的情况。综合多个消费者投诉平台的信息显示，有用户的花呗额度从36000元被突降至2000元，且关闭了最低还款功能，只提供12期分期选项-。还有用户在论坛上发帖称自己的额度从24000元一路降到800元，更夸张的是有人从几万元的额度直接被干到了1000元-。

四、新规“亮剑”：支付与信贷彻底分离

面对这些“套路”，监管终于出手了。

2026年4月24日，中国人民银行、金融监管总局等八部门联合印发了《金融产品网络营销管理办法》，明确自2026年9月30日起正式实施。这是对花呗、京东白条、抖音月付、美团月付等主流信用支付产品有史以来最严厉、最彻底的调整。

具体有哪些重大变化？第一，支付页面将彻底重构。新规明确支付机构不得再将花呗、白条等贷款产品列入银行卡、余额、零钱等常规支付工具选项，必须将这些信贷产品移入独立专区，不能默认勾选或优先推荐。以后用户付款时，花呗不再与余额、银行卡并排出现，想用信贷支付必须主动进入专门的信贷入口，彻底杜绝“误点借贷”。

第二，诱导营销全面叫停。平台不能再使用“低门槛、秒到账”等误导性宣传，不能通过红包、立减、弹窗等方式强行推荐信用支付。所有分期产品必须完整披露利率、手续费和逾期后果，不得只讲首期优惠却隐瞒总费用。

第三，支付与信贷业务彻底隔离，终结“支付场景引流金融变现”的主营模式。对支付宝、京东、抖音等平台来说，短期金融导流收入将下滑，长期必须调整收入结构、回归合规经营。

招联首席经济学家董希淼分析说，《办法》斩断了线上线下分润合谋，要求支付机构收银台页面必须将支付工具与贷款等金融产品清晰区隔，严禁任何形式的误导性捆绑与默认捆绑。

素喜智研高级研究员苏筱芮也指出，第十二条新规从根源上杜绝了以“支付优惠”为名诱导用户开通和使用的路径，有效防范用户混淆支付工具与贷款产品，反映出互联网平台支付业务全链路监管的进一步加强。

苏筱芮进一步评价，从短期看相关支付机构将面临商业模式重构和营收压力，但从长远看，新规将倒逼支付机构回归支付业务本质，促使平台在保护金融消费者利益的基础上迈向更纯粹、健康的发展道路。

资深金融监管政策专家周毅钦则强调，贷款产品对普通金融消费者来说天然具有“负债”属性，非银行支付机构如果将其嵌入支付选项，必然诱导消费者在消费场景中开通分期或借贷服务，导致用户在非理性状态下承担不必要的还款压力。

新规实施后，对普通用户的影响显而易见：付款更安心，再也不怕误点使用信贷方式，可有效避免不知情负债和逾期上征信的风险；但使用也会变麻烦，想用花呗和白条要多操作一步、需要进入独立入口，便利性会有所下降；各类诱导性的免息和立减活动也将大幅缩减。

结语

不管是从监管层面的强力介入，还是从花呗老用户本身的切身体验来看，年轻人和超前消费工具之间的关系正在发生深刻的转变。2026年3月央行发布的《2025年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡的发卡量已降至6.96亿张，连续三年下滑，不仅跌破了7亿张的大关，比起历史峰值更是足足减少超过1亿张。越来越多的年轻人像前述那位大厂程序员一样，还清账单后果断注销花呗和各类信用工具，重新回归“量入为出”的生活方式。

正如一位已经关闭花呗的年轻人所说：“以前总觉得‘下个月再还’，结果每个月都为上个月的账单打工，根本存不下钱。现在学会了分清‘想要’和‘需要’，反而活得更轻松了。”

随着9月30日新规正式施行的日子越来越近，这些曾经隐藏在支付页面背后的“便利陷阱”，正一步步被阳光照透。而对普通消费者来说，看清花呗的真实成本、守住自己的钱包，或许才是这个时代最值得学会的生活技能。