当前全球经济格局深度调整，国内经济向高质量发展转型，银行业承担服务实体经济与强化风险防控的双重使命。零售业务凭借毛细血管式的客户触达能力与普惠属性，已成为银行业务结构优化的核心支撑，其发展质量直接影响银行整体风险抵御能力与可持续经营水平。致同咨询依托长期服务银行业的实践经验，以2024-2025H1为核心观察期，结合“十四五”规划和《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》等顶层政策，深度调研分析银行零售业务经营发展和风险管控情况，形成专项洞察报告，以期为相关机构提供参考。

调研发现，近年零售业务实现规模稳步扩张与服务模式创新，绿色消费信贷、普惠小微零售贷款等细分领域实现较快增长；但数字化转型深化、监管要求趋严及市场波动加剧，也推动风险从传统单一信用风险向信用、市场、操作、科技多元联动风险重构。

一、零售业务风险重构核心特征

调研发现，2024-2025H1零售业务风险呈现多维度重构特征，且各类风险交叉传导，提升风险管控复杂度。信用风险呈结构性分化，普惠金融下沉背景下客户资质分层加剧，城商行、农商行个人经营性贷款不良率相对较高；信用卡多头借贷引发的共债风险显现，逾期率有所攀升；房地产市场调整导致按揭贷款抵押物估值缩水，部分项目抵押率覆盖率不足。市场风险敞口扩大，LPR下行与存款成本刚性形成利差收窄压力，商业银行净息差持续承压；人民币汇率双向波动叠加跨境零售业务扩张，跨境信贷汇率风险敞口增加；金融资产价格波动引发理财产品破净，触发客户赎回行为，加剧流动性管理压力。操作与合规风险高发，数字化转型中线上线下身份核验存在衔接断点，部分机构因系统数据同步延迟等问题触发监管处罚；销售误导仍是合规管理重点问题，相关投诉量居高不下，监管处罚力度持续加大。科技风险防控可进一步优化，云原生架构运维稳定性有限等。

二、风险防控体系升级路径

基于上述调研发现的风险特征，致同咨询提出构建“四位一体”智能风控体系，形成全维度防控升级路径。信用风险防控方面，推动授信评估体系迭代，将ESG指标纳入客户信用评分模型，部分银行通过该举措，绿色消费信贷客户不良率显著降低；应用图计算技术升级反欺诈引擎，有效拦截团伙式大额欺诈案件。搭建智能风控中台，实现风险全流程闭环管控，某城商行通过中台建设压缩经营性贷款尽调周期，不良率得到有效压降。市场风险缓释方面，实施动态久期管理与外汇衍生品对冲策略，缓释跨境零售业务汇兑风险；应用风险平价模型优化资产组合配置，结合压力测试实施动态调仓，提升组合抗风险能力。操作与合规风险防控方面，深化RPA流程自动化与智能日志审计应用，某国有银行通过该方式及时识别并整改流程未复核等操作漏洞；构建监管政策智能解读平台与合规知识图谱，实现政策传导与风险识别自动化，提升合规管理效率。科技风险防控方面，加强云原生架构灾备体系建设，部署异地多活架构保障系统连续性。

三、零售业务转型创新核心方向

研究发现，风控体系筑牢后，可考虑以场景创新与技术赋能驱动零售业务高质量转型，构建差异化竞争优势。业务模式转型方面，打造场景化加智能化金融生态，将零售产品与服务嵌入高频生活及产业场景，实现金融服务与客户需求精准对接，提升客户触达与转化效率。客户服务升级方面，依托金融科技优化服务流程，推广智能客服、远程视频服务等智能化工具，实现服务响应高效化；基于客户分层实施差异化服务策略，为不同需求客户提供专业化个性化服务方案。运营管理优化方面，构建数字化运营体系，通过数据赋能实现业务流程精益化管理，提升运营效率与风险管控协同性，推动零售业务从规模导向向质量效益导向转型。

结语

未来，银行零售业务将迈向风险可控、效率提升、体验优化的高质量发展新阶段。风险重构与转型创新将成为行业发展主线，促使银行持续强化风险管理能力与创新驱动能力。致同咨询团队在银行业风险管控领域拥有丰富的实践经验、成熟的方法论与数据库，可助力银行客户在充分考虑自身差异化挑战与经营特点的前提下，结合监管要求针对性地制定优化方案，方案注重前瞻性、合规性与可落地性的有机结合。