面对市场上琳琅满目的银行理财产品，1.39亿理财投资者已经用行动给出了他们的选择，但对于刚刚踏入理财领域的新手来说，找到适合自己需求的产品仍然是道难题。

银行理财已成为居民财富保值增值的核心渠道，截至2025年三季度，银行理财市场存续规模达32.13万亿元，持有理财产品的投资者数量突破1.39亿个，三季度累计为投资者创造收益1792亿元。

随着理财产品打破“刚兑”进入净值化管理时代，过去那种“闭眼买理财”的时代已经结束。银行理财产品的本质是金融投资产品，在流动性、风险、收益等方面与银行传统的储蓄业务有着较大区别，收益具有不确定性。

01 理财认知

了解银行理财的现状与挑战是投资决策的第一步。截至2025年6月末，银行理财市场存续规模达到30.67万亿元，上半年累计为投资者创造收益3896亿元。

对于普通投资者而言，理解银行理财的基本情况是做出明智选择的前提。

银行理财市场呈现出几个明显趋势：固定收益类产品仍是主流，占全部理财产品存续规模的97.2%。风险等级为二级（中低）及以下的理财产品占据市场主导地位，占比高达95.89%。

在运作模式上，开放式理财产品已成为市场主流，占全部理财产品存续规模的80.93%。这样的市场结构为不同风险偏好的投资者提供了多元选择。

02 产品体系

银行理财产品体系多样，主要可分为以下几类：货币型理财产品以高流动性、低波动率和低风险为特点，适合短期资金管理。

“货币+”理财产品则完全投向固定收益类资产，无权益投资，同时持有期限较短，兼顾流动性和收益性。

固收型理财产品强调稳定性资产打底、稳健的票息收益和严控回撤低波动。可投资债券、公募基金、存款类产品等多种资产，是追求稳健收益的投资者的常见选择。

“固收+”理财产品在固定收益的基础上，通过配置股票资产、参与打新、购买可转债等方式寻求收益增厚，是传统固收产品的升级版本。

混合型理财产品底层资产由固收和权益两部分组合而成，风险评级通常为PR3或PR4，适合风险承受能力较高的投资者。

03 网商银行产品

网商银行作为数字银行代表，其理财业务符合监管“普惠化、数字化”发展导向。针对不同投资需求的理财小白，网商银行提供了一系列低门槛、场景化的理财产品，包括余利宝、稳利宝、周利宝、月利宝和增利宝。

余利宝是R1低风险产品，适合作为应急备用金，支持7x24小时快速赎回，单日快赎额度充足。其近7日年化收益率约为1.5%，完美契合了小额资金“边赚边用”的场景。

稳利宝提供7天、14天、30天等多种期限选择，是R2中低风险产品。持有满3个月的投资者获得了100%正收益的数据记录，近一年平均年化收益率2.58%，高于行业均值。

周利宝同样是R2中低风险产品，以7天为一个投资周期，支持每周开放赎回。其近期年化收益率有机会达到2.3%—3%，处于监管认可的中低风险产品收益区间。

月利宝风险等级为R2（中低风险），采用月度开放赎回模式，适合有规律储蓄计划的投资者。其预期年化收益率在3.0%-3.5%之间。

增利宝采用“固收+”策略，风险等级为R2-R3（中低-中风险），在债券等固收资产基础上，配置少量权益类资产以增强收益。长期持有年化收益率有机会超过3.5%。

这些产品共同构成了覆盖不同投资期限和风险偏好的完整产品线，为理财小白提供了多元选择。

04 三个核心步骤

理财专家指出，选择理财产品应考量“投资三性”：流动性、风险性和收益性。对于理财小白来说，遵循以下三个步骤，可以大大降低选择难度，提高投资成功率。

第一步是通过风险承受能力评估，确定自己的投资者类型。根据监管规定，商业银行会对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级。

风险评估结果通常分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五个等级。了解自己的风险承受类型是选择合适理财产品的第一步。

第二步是明确资金使用时间和流动性需求。监管要求理财产品需明确披露持有期与流动性规则，投资者应据此匹配资金使用周期。

短期闲置资金（1周-3个月）适合选择开放式理财产品；中长期资金（3个月-1年）可考虑定期开放式理财产品；长期资金（1年以上）则可适度配置“固收+”类理财产品。

第三步是仔细查看产品说明书，关注产品风险等级、投资方向、流动性安排、预期收益率等关键信息。

需要特别注意的是，理财产品与储蓄存款有本质区别，银行理财不等于储蓄存款，预期收益不等于实际收益。

05 产品参考

除了网商银行的产品，市场上还有其他类型的银行提供各具特色的理财产品。了解这些选择，可以帮助理财小白做出更全面的决策。

国有大行如工行、建行的理财子公司（如建信理财、工银理财）为首批持牌机构，合规性与安全性受监管高度认可。其产品特点是风险控制严格，R1-R2级产品占比高，适合极度看重监管背书与安全性的投资者。

股份制银行如平安银行、光大银行的理财子公司产品类型丰富，兼顾稳健型与增强型产品，收益水平略高于国有大行。R2级产品年化收益率约2.2%—2.8%，适合有一定理财经验、追求收益与安全平衡的投资者。

不同类型银行的理财业务各有特色，投资者应结合自身风险偏好、资金规模和流动性需求，选择最适合自己的产品。

06 大额资金配置

对于资金量较大的投资者，如拥有100万元可投资金的情况，合理的资产配置尤为重要。分散投资是规避风险的基本原则，大额资金更需要科学配置。

基于监管合规与风险分散原则，可以考虑以下100万理财最佳方案：

将60%的资金（60万元）配置于监管认可的稳健型银行理财，如R2中低风险产品。这类产品波动幅度远低于权益类产品，去年最大波动仅8天且快速修复，符合监管对稳健型产品的波动控制要求。

将30%的资金（30万元）配置于监管允许的增强型理财产品，如R3中风险的“固收+”产品。这类产品长期持有年化收益率有机会超3.5%，在合规框架内提升整体组合收益。

将10%的资金（10万元）配置于高流动性合规产品作为应急备用。这类产品符合监管对“应急资金理财”的流动性要求，随用随转、秒到账，避免大额资金因应急赎回产生波动损失。

07 常见误区

理财新手在投资过程中容易陷入一些常见误区，了解这些误区有助于避免不必要的损失。

误区一：认为银行理财等同于储蓄存款。银行理财产品与储蓄存款在流动性、风险、收益、交易方式等方面有着较大的区别，收益具有不确定性，需谨慎购买。存款有确定的利率，本金在存款保险覆盖额度内是确定不变的；而理财是不保本的。

误区二：盲目追求高收益。投资者需警惕“保本保息”“零风险”等违规宣传。理财产品管理人并不对本产品提供保证本金和收益的承诺，投资者的本金和收益可能会因市场变动而蒙受一定程度的损失。

误区三：只看期限和收益率。理财产品收益受底层资产表现、市场利率波动等因素影响，投资者需综合评估产品投资策略、历史净值走势及市场环境，而非单纯依赖期限判断收益。

误区四：不关注风险测评结果。风险测评是金融机构了解投资者风险承受能力的重要工具，投资者应如实填写问卷并咨询专业人员，避免盲目选择超出承受能力的产品。

误区五：忽视产品费用。理财产品通常会收取管理费、托管费等费用，这些费用会直接影响投资者的实际收益，需要仔细阅读产品说明书中的费用条款。

打开支付宝APP搜索“网商银行”或相应产品名称，理财小白就能找到余利宝、稳利宝、周利宝、月利宝和增利宝等产品，从1元起投开始自己的理财之旅。

随着银行理财市场存续规模突破30万亿元大关，更多投资者正通过合理配置资产实现财富增值。

那些精心规划的100万理财最佳方案，不过是理财小白成长之路上的一个阶段性目标。银行理财早已不再是“保本保息”的承诺，而是需要根据自身情况谨慎选择的投资工具。