大鱼测评第1523篇原创

今年注定是存款大规模“挪储”到储蓄类保险的一年。

我们写过，2026年有大规模定期存款到期，回顾可戳：

2026史上最大规模存款到期

存款到期后，只要不把钱花掉，就得考虑把钱放哪儿。以前大家把钱存进银行，很多本意是“先观望、存着再说”，结果存款到期发现利率降低一大截，当前的利率水平我们也刚盘过，回顾可戳：

2026开局，各种利率都到哪里儿了？

不少人开始考虑将存款转入储蓄型保险，安全性高，还能锁定长期复利。但把挪储千万不能盲目，万一要用钱的时候才发现需求错配就为时已晚了。

我们平时给客户咨询都会协助客户考虑好以下6点，确保真正发挥储蓄险优势：

1.短期要用的钱不适合买大多数保险

储蓄险普遍有“回本期”（现金价值超过已交保费所需时间），通常是5–10年。在这之前退保会有损失；即使刚回本，长期复利优势也还没发挥出来。

因此，计划5年内要用完的钱，还是更适合放在活期、定期存款或货币基金中，灵活性比收益更重要。

2.合理分配长、短资金

适合放在储蓄保险的资金，应该是计划长期持有、希望锁住利率、预期收益持续稳定的那一部分；建议预留3-6个月家庭刚性开支作为备用金，再将剩余资金按计划安排：

长期持有的钱：考虑放在主流储蓄险，锁定利率，精准规划；

中短期要用的钱：如果有不错的万能账户可以考虑放进去，但要注意账户前5年领取手续费较高，或者继续放在存款或货币基金里。

这样既避免了全部资金都放入存款，利率下滑、增值效率低，也避免了全放入保险，短期要用钱不灵活。

3.同步规划存量资金和未来结余

考虑当前手里的存量资金的同时，如果还能对未来几年的现金流做前瞻性规划，效果会更好。

比如：有到期存款50万，预计至少未来5年大概率每年至少有10万结余，且5年内没有换车、换房等大笔资金支出的计划，可以根据家庭实际情况，留5-10万作为备用流动资金，剩下的40-45万，其中可以用其中30-35万趸交一份储蓄险，剩下的8-10万，另外投保一份保单，交第1年保费，可以选择3年交或5年交，后面几年的结余用于交续期保费。

这样规划，存量资金的大部分放在趸交保单，“回本”更快、利益更高，一次性交完心理感受也更好；

3-5年交的保单相当于做好了未来几年的强制储蓄计划，接下来只需要按计划交保费，不用每年再操心一遍资金怎么打理，少了内耗，资产的积累效率反而提高了；

交费期不安排太长时间，后续交费风险可控。

4.关注自己的使用需求，确定险种

储蓄型保险种类丰富，挪储不要盲目跟风或只看收益，还是要确定好未来的使用需求后，再进一步选择合适的险种。

增额寿险现金价值终身增长，需要用钱时减保或退保用钱，适合强制储蓄、无固定领取时间的长期目标；也可以用作教育金、养老金的灵活储备，但灵活性高也意味着容易挪用，想要专款专用还是选年金。

产品选择可参考：

2025年12月，分红型增额寿现金价值排名 | 11家Top级产品哪款更靠谱

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年金在不同阶段提供被动现金流，分为不同类型：

养老年金在老年时期提供被动、省心、通常伴随终身的现金流，非常适合作为退休生活费；

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教育年金在孩子特定的学业阶段提供资金，可应对教育费用这一刚性开支；

快返年金则类似定期收稳定的利息、房租，或者给孩子一辈子的红包；有些产品还可以灵活设置开始领取时间，匹配个性化现金流需要，比如35岁时规划45岁提前退休领钱等；

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分红型快返年金榜单 | 2026年1月

有节税需求的，还可以考虑税优健康险和个人养老金专属保险，储蓄类形态一般为类增额护理险、两全。

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1.44万最高省6480！2025年末税优保险超全上车攻略

5.是否能接受收益率波动？

储蓄险中传统的利益确定的固收型目前预定利率为2%；分红型越来越受欢迎，保证部分预定利率1.75%或1.5%，演示利率大部分在3.75%-3.9%之间。

可以接受一部分利益有波动的朋友，更建议选择分红型，预期利益更高。增额寿险、年金险都有分红型。

万能型保底利率为1%，结算利率在1%以上浮动，把钱放进去、取出来还有手续费，5-10年内灵活性比分红型略高，长期利益大概率不如分红型，因此如果钱是打算5年内就要用完，万能型会比分红型更合适，如果是更长期的资金，还是分红型更合适。

6.科学设置投保人、被保人、受益人

保险的权益属于三权分立：投保人、被保人、受益人享有各自的权益，涉及未来特定场景发生时的财产归属。

比如：妈妈想买增额寿险，可以考虑自己做投保人，女儿做被保人，身故受益人指定自己；女儿的年龄小，比较容易通过核保，预期寿命也长，现金价值有更长的增值时间；

增额寿现金价值归妈妈所有，无论女儿是否成年，这笔钱花不花、怎么花，还是妈妈说了算；

如果将来想把这笔钱给女儿自由支配，可以把投保人改成女儿（成年后，最好是女儿婚前）。想给女儿作为婚前财产的话，注意在她结婚前交完保费，投保人最好也在婚前改为女儿；孩子成家生子后，可以把身故受益人改为孙辈。

但这样设置也有风险，如果妈妈自身的基础保障没做好，还没交完保费妈妈就身故了，后续保费交不起、退保又有损失，就会进退两难；更换投保人的手续也可能不太简单，利用第二投保人等功能可一定程度上简化，总之还是要根据实际情况来设计保单架构，不能一刀切。

又比如：夫妻双方都有补充养老金的需求，挪储的钱最好分成2份，妻子和丈夫分别作为被保人，并且双方互为对方的身故受益人；

这样将来如果其中一个人先走，另一个人也还有自己那份养老金，可提供伴随终身的现金流，并且能领到对方的身故金，晚年多一份保障。

这是保险特有的功能。通过科学设置，可以有效规避婚姻、继承带来的资金归属纠纷等风险。并且投保人和受益人是可以随时更改的，在家庭结构发生变化的时候需要及时调整，才能把钱给到想给的家人。

而很多人把钱从存款放到保险，不知道这些门道、又没有遇到靠谱的保险顾问，很可能忽视了这些功能，那就太可惜了。

希望本文对正在考虑挪储的朋友有帮助，如果希望你的储蓄保险从投保开始就有专业、长期的服务支持，也欢迎联系我们咨询投保。

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