荆门晚报记者 张道华

“你好，请问什么情况下可以使用保单贷款?保单贷款时需要注意哪些事项?”12月23日，家住城区象山一路的王先生致电本报新闻热线，咨询保单贷款相关事宜。

保单贷款作为一项便捷的金融服务，能帮助保险消费者在不丧失保险保障的前提下缓解短期资金需求，近年来已成为越来越多保险消费者的融资选择，但也时有纠纷发生。对此，业内人士提醒保险消费者，在贷款前要根据自身实际情况，科学判断贷款需求、合理评估利息承受能力及警惕不规范的营销宣传。

何为保单贷款

“保单贷款是指投保人将所持有保单的现金价值质押给保险公司，保险公司按照现金价值的一定比例向投保人出借资金并收取利息的融资服务。”象山大道某保险公司杨经理介绍，并非所有的保单都具备贷款功能，通常一年期以上的储蓄型人身保险产品(例如终身寿险、重疾险等)可以提供保单贷款服务，具体通过保险合同进行约定。当然，在贷款期间，只要保单有效，投保人仍可享受原保险合同约定的保障责任。

杨经理表示，保单贷款期限一般为6个月(具体贷款期限取决于保单类型和贷款金额等)，到期需要一并归还本息，如果未能按时足额偿还，欠款将作为新的贷款本金计息。当欠款本息超过保单现金价值时，可能导致保单超贷停效，影响保单的风险保障功能。

杨经理指出，不法分子利用保单贷款行骗的形式主要包括：以“盘活保单现金价值”为幌子，诱导保险消费者办理保单贷款，并以无息或低息为噱头进行诈骗;鼓励保险消费者先借款，然后购买夸大收益的非法理财产品，随后消失不见;要求保险消费者在办理贷款前支付押金、保证金或者手续费等费用行骗;提议保险消费者将贷款资金转入第三方账户“代为投资”，实为庞氏骗局或直接卷款跑路。

保单贷款注意事项

白云大道某保险公司周经理表示，保单贷款是保险公司为突发经济困难的投保人提供的以保单现金价值为限的短期资金融通服务，主要设计用于资金临时周转等场景。保险消费者在申请保单贷款前，要充分考虑资金实际需求以及保单贷款的额度、期限、用途等情况，防范资金“期限错配”，避免出现不必要的纠纷争议。如果保险消费者财务状况出现困难且短期内难以改善，建议谨慎使用保单贷款。

由于保单贷款收取利息且还款期限较短，保险消费者进行保单贷款时，应认真阅读并理解业务协议中有关利率水平、利息计算、还款期限、还款方式、异议处理等方面的内容，切实了解每期要还多少利息、如果不能按时还款需要额外多承担多少利息，结合自身偿还能力作出合理判断。避免因为“着急”而进行保单贷款，以免导致财务负担加重和影响保单风险保障功能。

周经理提醒广大保险消费者，不要轻信“贷款出来重新投保”“一份钱买两份保障”等错误营销言论，防范个别业务员诱导消费者通过保单贷款购买新单的不当行为。消费者在签署任何文件之前，应当看清内容、了解详情，拒绝办理不熟悉、不明白的业务。