近日，在人民银行茂名市分行指导下，中国邮政储蓄银行茂名市分行成功落地辖内首笔基于数字人民币智能合约的供应链金融服务。此举以金融科技创新破解预付式消费行业痛点，为县域小微企业赋能的同时，构建起“资金安全有保障、交易履约可追溯”的消费信任体系，成为地方金融支持实体经济高质量发展的生动实践。

作为数字人民币指定运营机构，邮储银行依托中国人民银行数字货币研究所核心技术底座，充分发挥数字人民币“可编程、可追溯、不可篡改”的特性，创新推出智能合约供应链融资服务。该服务聚焦预付式消费领域长期存在的“退款难、追偿难、举证难”三大痛点，通过将交易规则与监管要求代码化嵌入合约，实现资金“冻结—按次释放—自动退款”的全流程闭环管理，从技术层面为消费者构筑起坚实的“资金防火墙”。

在场景落地过程中，邮储银行茂名市分行精准对接茂名市某高频次、预付费特征突出的养发美容馆作为首个试点商户，针对该类商户客单价低、消费频次高的经营特点，定制开发轻量化合约模板，实现商户快速签约、消费灵活核销的高效服务体验。同时配套提供数字人民币收款、消费数据看板、专人驻点辅导等一体化解决方案，保障服务落地实效。据商户反馈，合约上线后其预付费客户数量显著增长，资金流转效率提升30%以上，且全程安全规范、可查可溯。此外，银行依托脱敏后的消费数据，定期为商户输出客户行为分析报告，助力其优化服务项目与促销策略，实现金融服务与商户经营的深度融合。

此次创新方案的核心亮点在于“合约托管、消费核销”的双重保障机制。消费者预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包后，在实际消费前所有权仍归消费者所有，每完成一次服务，对应款项由系统自动划转至商户账户；若商家出现停业、无法履约等情况，未消费的预付资金将按预设规则自动退回消费者账户，从根本上解决了消费者“怕跑路”、商家“怕退款”的信任困境。

“数字人民币智能合约技术正在重构预付消费市场的信任生态。”邮储银行茂名市分行相关负责人表示，该技术不仅能规避健身、教培、生活服务等行业的资金流失风险，实现业务数据的集中规范管理，更能通过供应链金融服务延伸，为产业链上下游小微企业提供高效融资支持 。

人民银行茂名市分行表示，下一步将指导辖内运营机构持续深化数字人民币智能合约的场景应用，逐步向餐饮、零售、教培等更多领域拓展，打造覆盖“C端消费保障+B端融资赋能”的供应链金融服务新业态，以金融科技之力激活经济活力，优化地方营商环境，为数字经济与实体经济深度融合注入金融动能。

撰文：杨建雄 通讯员 吴诗茵