前两天和朋友聊天，她苦笑着说自己最近失眠了。我问她是不是遇到了什么烦恼，她摇摇头说：“不是因为愁事，是手里那一百多万存款闹的。放银行吧，利息越来越低；拿出来投资吧，又怕亏本。真是不知道该怎么办了。”

这种“有钱的烦恼”正在成为越来越多人的真实写照。2025年1月至11月，住户新增存款达到12.06万亿元，居民存款总额已突破165万亿元大关。

与人们储蓄热情持续高涨形成鲜明对比的是，从2026年起，手握大量现金的人可能面临更加现实的困境。

自2024年开始，银行存款利率持续走低，目前已全面进入“1时代”。以三年期大额存单为例，年利率从之前的3.05%降至1.55%，跌幅接近50%。

这意味着，将100万元存入银行大额存单，平均每年利息收入减少约1.5万元。对依赖利息维持生活的人来说，这样的变化带来了明显的压力。

国有大行的三年期定期存款利率已降至1.25%左右。利率下行趋势在2025年仍在延续，6月份定期存款各期限平均利率普遍下跌，其中3个月期平均利率进入“0”字头，3年期平均利率为1.695%。

日常生活用品的价格变化让人们直观感受到通胀的压力。洗漱用品、食用油、生活用纸等商品价格呈现上涨趋势。

当存款利率维持在1.5%左右，而物价涨幅超过这一水平时，存款的实际购买力正在缩水。

举例来说，如果存款年利率为2%，而通货膨胀率为3%，那么年初存入的10000元，到年末本息合计为10200元。但同期，年初价值10000元的商品年末价格已涨至10300元，存款的实际购买力反而下降了。这种无形的资产缩水让储户感到不安。

手握大量存款的人目前处于尴尬境地：银行存款利率低得难以接受，而其他投资渠道又风险重重。

股票市场波动较大，2025年前8个月约81%的散户出现亏损，人均亏损约2.1万元。公募基金普遍亏损超过20%，银行理财产品的风险也在上升。

创业成为另一条看似可行实则高风险的道路。网友小周在失业后，拿了父母120万元的积蓄在上海五角场开了一家海鲜自助餐厅。结果仅经营一年多时间，餐厅就倒闭了，父母一生的积蓄付诸东流。这样的案例让有创业想法的人望而却步。

有观点认为，手握大量存款的人至少无需为基本生存问题担忧，他们的焦虑主要集中在财富保值增值层面。相比之下，没有存款的人面对失业或疾病时，需要直接承担生存压力和医疗费用负担。

在投资市场波动加剧的环境下，持有现金意味着能够等待更好的机会。当股市、楼市等投资领域出现泡沫破裂后，手握现金的人可以择机抄底，获取长期收益。

当前的经济环境下，存款利率下行趋势可能仍将延续。银行净息差持续承压，为缓解这一压力，商业银行对存款利率的调整已成为常态。