出品｜搜狐财经

作者｜汪梦婷

编辑｜杨锦

中东局势正紧，国际金价一路狂飙，北京银行的积存金业务却在关键时刻“掉链子”了。

3月2日，不少投资者发现该行积存金报价竟低至1.6元/克，远低于千元以上的市场价。这场看似“白捡钱”的系统乌龙，很快演变成了一场维权风波，银行不仅迅速暂停业务，甚至有投资者反映卡内余额被直接扣为零。

不少投资者质疑，交易成功即合同成立时，银行是否有权“撤回”？在金价剧烈波动的窗口期，因系统宕机导致的错失卖点，损失又该由谁买单？

有律师指出，虽然“重大误解”可能让合同失效，但银行未经司法程序直接划扣资金、单方中断服务的行为，依然存在越界侵权的法律风险。

160块钱捡漏100克黄金

3月2日，一些投资者发现，在北京银行手机银行的积存金业务中，实时买入价一度显示为 1.60元/克，而当时的实时卖出价却显示为 1173.40元/克。

“积存金”是银行针对黄金投资市场推出的一种理财工具。简单来说，它就像是黄金界的“定投基金”，以黄金资产配置为目的、无杠杆、禁止做空，包含申购、定投、赎回、兑换等功能，积存金的报价通常由银行系统连接国际金价实时更新。

系统报价直接掉到1.6元/克，这意味着只要花160块钱，就能买到价值11万多块的100克黄金，并且这些黄金理论上可以提现或兑换成金条。以当时的卖出价1173.40元/克计算，买100克净赚11.72万元。

近期国际局势动荡，金价大涨，很多人把积存金当作抵御通胀和风险的避风港。这种堪称“白送”级别的差价，自然诱发了不少投资者尝试性买入，有投资者表示自己确实买入了100克，并且已经卖出。

不过“捡漏”的快乐并没持续太久，当日下午，北京银行积存金业务入口已搜寻不到，系统显示：“我行积存金业务暂停交易，预计3月3日恢复。”

随着业务停摆，部分在低位成交的投资者反映，其成交的金额已经被自动划扣，甚至绑定的银行卡内全部资金均被扣成零。

而伴随着该事件在社交平台不断发酵，争议也越来越大。“我的已经收回去了，除了积存金的钱，正常的钱也扣了，直接扣成零，而且都没通知我，不需要交易密码直接划走。”一位投资者称。

“真的很离谱。”另一位投资者表示，“周末的事情发生了，周一必然大涨的。他们还能在这关键时候掉链子，真是让人没想到。”

律师：合同成立并不等于“落袋为安”

3月2日晚间，北京银行向客户发布短信称，“因今日积存金申购报价严重偏离正常报价，本行已对您按照偏离价格成交的申购、定投及赎回交易予以撤销，给您带来不便，敬请谅解。”

但投资者仍然颇有意见，在手机银行点击买入并显示交易成功，这一瞬间的“买卖合同”难道在法律上无效吗？

康德顾问团法律专家、北京京本律师事务所主任连有律师告诉搜狐财经，点击“交易成功"时合同原则上已成立，但不一定生效。成立的合同要生效，还要满足意思表示真实的条件，即成立的合同无欺诈、胁迫、重大误解情形，若因系统故障导致银行意思表示错误，银行仍可能主张撤销合同，即虽然成立但不生效。

对于北京银行直接扣款的行为，连有律师称，银行直接划扣客户资金“单方维权“没有法律依据。虽然1.6元/克价格明显偏离市场价，这种交易构成显失公平或重大误解的可能性极高，但银行对客户存款仅有保管义务，无处分权，若未经司法程序直接撤销交易或冻结账户则构成侵权。

连有律师进一步表示，银行未经司法程序单方面扣光用户账户里的钱，构成侵权应返还储户的钱，并赔偿利息损失。

此外，3月2日至3日，金价依然在高位波动，如果因为系统暂停无法在高点卖出止盈，或者在下跌时无法止损，这部分损失银行是否应该承担？

连有律师认为，银行以“系统故障"为由暂停业务，属于单方中断服务，暂停交易期间由于投资者机会的丧失造成的损失，银行可能承担赔偿责任。

“虽然为防止损失扩大，暂停交易具有一定合理性，暂停仅1天，属合理范围。”连有律师称，“但是银行在暂停期间也应当提供交易的替代方案，如提供线下渠道、电话委托等替代交易方式避免投资者损失。”

连有律师还提到，如果暂停期间黄金价格暴跌导致无法止损，投资者可主张赔偿实际损失，而对于投资机会损失如低价买入的导致的升值则很难获得支持。

“再者，投资者需举证证明具体损失金额及因果关系，而黄金价格波动频繁，导致损失金额的计算很难精准化。”他表示。