湖北日报全媒记者 王艳华

你还在用实体信用卡吗？

最近几天，多家银行密集停发信用卡的消息一度登上热搜。民生银行、农业银行、广发银行等银行发布公告称将停止发行部分联名信用卡和主题信用卡。

但银行减少信用卡发行早已不是新闻。央行发布数据显示，截至2025年年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张。信用卡发卡量较2022年三季度末的历史高点减少1.11亿张，规模创下近7年新低。2025年，交通银行、工商银行、建设银行、邮储银行的信用卡发卡量都减少了超过200万张。

为什么银行持续减少信用卡发卡量？记者找一家全国性股份制商业银行的从业人士聊了聊背后的原因。

一是监管政策变了。不少人都有办了信用卡却很少用甚至忘记自己开过卡的经历。沉睡账户看似“沉睡”，背后其实是不可忽视的风险和资源浪费。沉睡账户易被不法分子利用，账户信息被用作出租、买卖等非法活动的工具。另外，沉睡账户还会持续占用银行系统存储、人力运维等成本。

2022年7月，有关部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确规定银行不得以发卡量、客户数作为单一考核指标，并要求长期睡眠卡率不得超过20%。因此，有不少银行采取了措施——超过18个月的睡眠账户，自动注销。

二是信用卡卷不过新兴的互联网信贷产品了。一个显而易见的事实是，现在越来越少的年轻人还在使用实体银行、信用卡，因为互联网信贷APP、小程序使用起来足够便捷。相较之下，银行信用卡从办理到保存、管理，对用户来说看上去就没有那么方便了。未来，互联网一代成长起来的新市民，对实体卡的依赖度或许会更低。

三是不可忽略的成本问题。在互联网时代，银行让一个客户办理信用卡有多麻烦？需要大规模的营销成本、推广成本、持续的管理成本。我们在车站、商场看到的信用卡“地推”，背后都是扎扎实实的场地、人工成本。

一边是成本高了，一边却是收益低了。早期银行确确实实从信用卡业务上获得了一定的收益，但随着国家对银行“减费让利”的要求，银行不可能再像以往一样，拿出较为“丰盛”的优惠活动来吸引用户办卡。福利不吸引人了，拉人办卡自然也越来越难了。而且，如果辛辛苦苦拉人办了卡，对方领了奖品之后再也不用，那银行基本就算是白投入了。

还有一点需要注意的是，最近多家银行密集停发的信用卡，主要是联名信用卡和主题信用卡。包括和一些影视动漫IP、企业的联名卡。这些卡背后的成本更高：联名合作的成本，卡基成本（包括信用卡的设计费、卡片生产厂家的保存费等），还有运营推广的费用。过去，有些企业、IP愿意主动和银行合作，因为效果确实不错。如今，随着联名的影响力、收益下降，对方自然也对合作失去了兴趣。

因为说到底，大家都不愿意“赔钱赚吆喝”了。

最后，主动减少信用卡发卡，也是银行出于主动控制风险、调整经营等因素的考量。

总之，信用卡发卡量的下滑，是监管收紧、市场饱和、风险攀升、竞争分流和银行主动调整等多重因素共同作用的结果。对于银行而言，未来的竞争焦点不再是谁发的卡更多，而是谁能提供更优质的服务、深耕消费场景，并有效地留住高质量客户。