小微经营者理财需求快速增长，正迎来理财产品适配的关键窗口期。

1月8日，网商银行发布《2025年度普惠理财报告》。数据显示，2025年网商银行理财产品累计为用户创造118亿元收益回报。以余利宝、稳利宝、增利宝、周利宝、月利宝为代表的系列产品，正成为越来越多小微经营者在低利率环境下，管理流动资金、追求资产稳健增值的“主阵地”。

小微经营者理财需求激增

稳健银行理财成新选择

数据显示，中国有5200万中小微企业和1.24亿个体工商户，超1.7亿户小微经营者的每年流动资金或接近50万亿，亟需精准适配的理财产品帮助其提升资金使用效率，增强经营韧性。

与普通投资者不同，小微经营者的流动资金不止是“闲钱”，更是生意的“本钱”，其理财的核心诉求是保障本金安全性的前提下，进一步追求收益的稳定性。

但在利率不断下行的当下，存款已难以满足众多小微经营者“稳稳增值”的期待。波动较小、收益更稳健、期限更丰富的银行理财产品，成为小微稳健理财的新选择。麦肯锡预测，到2030年，中国银行理财市场规模将增长至50万亿。

网商银行推出银行理财专卖平台稳利宝，因其产品均为100%中低风险的银行理财，收益更稳健，2025年平均年化收益率为2.32%，比市场同类产品高14%。在风险可控制层面，稳利宝用户实现持有3个月以上全部正收益。收益稳、波动小的表现让稳利宝备受用户青睐，2025年其用户数达到495万，较年初增长84%。

这种将经营闲钱转入稳健理财的做法，已成为众多小微经营者精打细算的日常。报告显示，2025年“双11”后，电商商家在网商银行的理财余额环比增长102.5%。福建一位经营五家网店的朱先生表示，他把50万元店铺备用金放入“稳利宝”，一个月的收益就能覆盖仓库的水电费，直接降低了运营成本。

破局经营波动

“理财工具箱”帮小微盘活每一分钱

小微经营周期复杂且波动性大，还需定期应对房租、货款等支出，对资金调度的灵活性要求极高，理财需求也更多元且精细，他们需要的不只是单一产品，而是一个能灵活应对小微不同周期需求的“理财工具箱”。

传统理财周期长、灵活性差，网商银行为小微定制了一套黄金组合：“周利宝/月利宝”+“余利宝”，无论是有计划的大笔支出，还是随时需要用到的小额资金，都让小微经营者理财有选择、操作更便捷、收益更稳健。

其中，周利宝和月利宝就像两个零存整取的“智能储蓄罐”。用户可每天存钱，每周或每月固定一天自动赎回，定期用来支付房租、货款等，年化收益在2.2%-2.37%之间。而“余利宝”则是随用随取的“零钱包”，年化收益1.4%，满足临时支取需要。

这种“长短结合、灵活调度”的模式备受小微欢迎，网商银行报告显示，已有215万用户使用周利宝和月利宝，8成小微企业将其与余利宝搭配使用，闲钱调用更灵活，理财收益也更高。

稳中求进成共识

增利宝助力小微闲钱进阶

当生意步入正轨，部分小微经营者的闲置资金逐渐积累，他们开始希望在稳健的前提下，争取更高的收益，这一需求推动了采用“固收+”策略的银行理财产品快速发展。普益标准数据显示，2025年四季度银行理财规模持续增长，大量增量资金涌入以债券为底仓、辅以股票、黄金等权益类资产来增厚收益的“固收+”产品。

网商银行的增利宝便是顺应这一趋势的典型产品。报告显示，2025年，增利宝平均年化收益率达到3.00%，比固收类理财高近5成。在波动控制上，这类产品也优于纯权益资产，如增利宝“固收+黄金”类产品最大回撤（即可能发生的最大亏损）为-0.28%，远低于同期直接投资黄金ETF（-10.08%）的波动水平。

凭借其“稳中求进”的特性，增利宝也获得了众多小微用户的青睐，如在黄金持续升温的2025年，选择增利宝“固收+黄金”产品的用户数增长了8.7倍。

博通咨询资深分析师王蓬博指出，无论是秋收后理财农户数增长48.4%，还是连锁餐饮业理财客户数增长97%，都表明普惠理财已深度嵌入中国小微经济的脉搏，成为他们管理资金、规划生意的财务伙伴。“这118亿元收益的背后，是数字金融助力实体经济的具体实践，也是中国小微经营者财务智慧与韧性的展现。”

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